Transferencias internacionales, ¿qué se esconde bajo la punta del iceberg?
Enviar dinero de un lado a otro del planeta es aparentemente muy sencillo, sin embargo, los pagos transfronterizos suponen un verdadero reto. Hacer transferencias internacionales de forma rápida y segura requiere de una estructura compleja en la que las relaciones con otras entidades financieras son esenciales. BBVA dispone de un equipo de banqueros de Instituciones Financieras Internacionales que ha impulsado la creación de una red global de bancos que proporciona a los clientes la posibilidad de realizar inversiones y operaciones internacionales.
BBVA procesa una media de 95.000 millones de euros en transferencias internacionales al día. Para el cliente se trata de un trámite sencillo que, en apenas un minuto y un par de clics, hace posible pagar el alquiler, enviar dinero a un familiar o pagar mercancías. Sin embargo, para que estas operaciones se realicen a esa velocidad y de forma segura, los bancos necesitan establecer un sólido sistema de relaciones entre ellos para poder canalizar la demanda de los clientes y tramitar sus peticiones. Esto exige un esfuerzo mayor si el familiar al que se le envía el dinero está viviendo en el extranjero, si el alquiler a abonar se encuentra en otro país o si la mercancía se está importando.
La razón es que ahí entran en juego otros factores que complican la ecuación: sistemas legales diferentes, bancos extranjeros con los que no se tienen relaciones o la posibilidad de estar ante un fraude. El número de clics para el usuario sigue siendo el mismo, pero el banco se enfrenta a una tarea mucho más compleja.
Para hacer posibles estas transferencias BBVA centra su desarrollo en cuatro pilares fundamentales: la relación entre bancos, la regulación, la ciberseguridad y la digitalización. Cada vez hay más actores en el mundo de pagos internacionales y todos deben invertir fuertemente en estos cuatro aspectos.
1. Relaciones de corresponsalía
Cualquier pago internacional en su camino al destinatario pasa por un banco de una forma u otra y requiere establecer una red de proveedores de pagos. BBVA cuenta con un equipo de corresponsalía bancaria, también conocido como Instituciones Financieras Internacionales (IFI), que establece alianzas estratégicas con las principales entidades financieras del mundo para crear dicha red.
Cuando un cliente de BBVA quiere realizar una transferencia internacional a un país extranjero, los banqueros de IFI recurren a una entidad aliada de la región que, a su vez, mantiene relaciones con el resto de actores de su territorio. A través de esa entidad aliada conocida como ‘clearer’, BBVA consigue que las transferencias de sus clientes lleguen a su destino final.
Para facilitar el intercambio de los altos volúmenes de pagos, BBVA abre líneas de crédito con sus ‘clearers’, lo que permite realizar las transferencias aún con mayor celeridad.
2. Regulación
El proceso incluye realizar antes un análisis robusto del corresponsal, un ‘Know Your Customer’ (KYC), cuyo objetivo es prevenir la financiación de actividades ilícitas, asegurar el cumplimiento de la regulación y proteger a los clientes. Trabajar con entidades sólidas y solventes ayuda significativamente a que las transferencias internacionales se realicen con éxito.
La regulación en materia de pagos internacionales varía país a país y los banqueros de IFI conocen los distintos mercados y pueden proveer un asesoramiento para enfrentarse con regulaciones locales, capacidades técnicas o prácticas bancarias diversas.
3. Ciberseguridad
La ciberseguridad es una prioridad para BBVA, en toda su operativa y en todos los países. La evolución hacia sistemas de pagos más rápidos, e incluso instantáneos, incrementa el riesgo de fraude. Con el objetivo de detectar e impedir operaciones fraudulentas, BBVA realiza inversiones considerables en tecnología y cuenta con equipos de profesionales expertos.
4. Digitalización
La inversión continua en tecnología es también un aspecto clave. En los últimos años BBVA ha invertido de forma significativa en sistemas, digitalizando procesos operativos con las últimas tecnologías del mercado. Vivimos un momento de grandes cambios tecnológicos en los pagos: open banking y APIs, pagos en tiempo real, la evolución de SWIFT (SWIFT GPI, SWIFT GO…), ‘blockchain’, el crecimiento de criptoactivos, el internet de las cosas… El equipo de IFI participa en todas estas iniciativas en BBVA porque en ellas al final hay un proveedor de pagos, cliente de IFI, que posibilita que los pagos lleguen a su destino.
Además de participar en los sistemas de pagos en tiempo real de los países en los que está, como Bizum en España, BBVA está presente en iniciativas tales como SWIFT GPI para pagos internacionales logrando grandes resultados: cerca del 50% de las transacciones GPI se abonan en la cuenta del beneficiario en menos de media hora y el 38% llegan en menos de cinco minutos a la otra punta del mundo.