La tecnología como motor de la inclusión financiera, la importancia del 'fintech'
Es un fenómeno curioso. En los lugares más remotos del planeta, donde muchos productos básicos no consiguen llegar, la tecnología lo hace. En África Subsahariana, el 12 % de los adultos tiene una cuenta en el móvil —64 millones de personas—, un 10 % más de lo que ocurre en el resto del mundo (2 %). La inclusión financiera de toda la población se está consolidando como un vehículo para fomentar el desarrollo en muchos países. Los objetivos de bancarización mueven parte de las iniciativas en torno al fenómeno fintech que BBVA apoya con iniciativas del tipo de competiciones de empresas emergentes como BBVA Open Talent.
El principal programa de apoyo al emprendimiento de BBVA, Open Talent, creó por esta razón en 2015 un premio especial que buscaba apoyar startups “con soluciones financieras para clientes con bajos ingresos o pequeñas empresas que ofrecieran productos y servicios para ellos, así como soluciones financieras digitales que permitieran al banco recoger y procesar información”.
Jorge Camus, CEO de Destácame, empresa ganadora del premio —y vencedora de la final latinoamericana 2015 junto a la también chilena Bitnexo— explicó durante el certamen el círculo vicioso que intentan romper, y que ilustra el trabajo de inclusión que puede acometerse conjuntamente entre una solución emprendedora fintech y una entidad financiera:
“Si el banco no tiene información financiera de la persona, no puede hacerle un análisis de crédito. Al no poder tener crédito, esa persona no puede generar información financiera. Este círculo vicioso se soluciona usando información alternativa, como por ejemplo las cuentas de pago de servicios básicos: agua, luz y teléfono. Con esto se crea un score de comportamiento que da cuenta de qué tan buen pagador has sido”.
La continuidad del Financial Inclusion Special Award está presente en la 8ª edición de la competición de startups y este año el ganador accederá como premio a la Semana de Inmersión e Interacción que recoge el programa.
Cuatro datos financieros
Para otro finalista de BBVA Open Talent 2015, Matías Wohlgemuth, CEO de Wayniloans, existen tres datos financieros que hacen interesante la búsqueda de proyectos emprendedores en este ámbito:
1- Según el Banco Mundial, hay 2.000 millones de personas en todo el mundo que no tienen acceso a una cuenta bancaria.
2- En Latinoamérica, en 2014, cuatro de cada diez personas ahorraron, y el 75 % lo hizo sin recurrir a un banco.
3- Tres de cada diez personas pidieron un préstamo y el 50 % lo hizo sin mediación de ninguna institución financiera.
Otros datos apuntan además una preocupante brecha en la bancarización y a su vez, a oportunidades de negocio:
4- El 40 % de las mujeres de todo el mundo —más de mil millones— no tienen acceso al sistema financiero. La brecha de género sigue existiendo, según el estudio Global Findex 2014: el 58 % es titular de una cuenta bancaria frente al 65 % de hombres.
Existe pues, una oportunidad real para que las empresas del sector fintech puedan recoger estos préstamos y formalizarlos y de esa manera, evitar la exclusión de las personas que están fuera de los servicios financieros formales.
Estas perspectivas suponen ya, de facto, un fenómeno en alza. Entre 2011 y 2014, 700 millones de personas abrieron una cuenta bancaria. El número de personas no bancarizadas se redujo un 20% en todo el mundo.
Cuatro datos tecnológicos
La tecnología además no sólo jugará un papel importante en todos los procesos que facilitan la inclusión financiera, sino que es palanca impulsora de estas soluciones de bancarización. Y ahí van de nuevo solamente cuatro datos a modo de ejemplo que lo refleja:
1- Para el año 2030, dos mil millones de personas utilizarán su teléfono móvil para ahorrar, prestar o pagar, según Bill Gates.
2- Asimismo, datos del Banco Mundial resaltan notablemente la importancia de los móviles para la población no bancarizada: en África Subsahariana el 12% de los adultos tiene una cuenta en el móvil 64 millones de personas, un 10% más de lo que ocurre en el resto del mundo (2%).
3- La demanda de banca móvil en Latinoamérica sigue en aumento. Ya en 2014 aumentó un 54,6% el número de teléfonos inteligentes que existían en dicha región, alcanzando los 270 millones de unidades de este tipo de dispositivo móvil, según datos de Ericcsson recogidos por el diario El País. Y las perspectivas son realmente halagüeñas: se prevé que en el año 2020 se llegue hasta los 605 millones de smartphones.
Latinoamérica es pues no solo terreno abonado para avanzar en inclusión financiera gracias a tecnologías disruptivas, sino la cuna de proyectos como por ejemplo Bim, el billetero móvil peruano para los no bancarizados.
4- África está a la cabeza en cuentas en el móvil vs. cuentas en una institución financiera. Por ejemplo, en Costa de Marfil, Somalia, Tanzania, Uganda y Zimbabue son más los adultos que tienen una cuenta en el móvil que los que la tienen en una institución financiera.
En definitiva, el avance de las tecnologías en general, y de la tecnología móvil en particular en los países en vías de desarrollo y la irrupción de más empresas y startups fintech están ya de hecho revolucionando el ámbito de la inclusión financiera. Con lo cual y a su vez, las perspectivas y oportunidades de negocio en el área de la inclusión financiera son cada vez más prometedoras.
* Si quieres ampliar información sobre inclusión financiera, aquí tienes un enlace a un ebook de libre descarga sobre el tema.
* Si quieres saber más sobre el programa BBVA Open Talent y los participantes con proyectos sobre inclusión financiera que llegaron a la final de 2015, pincha en este enlace.