Qué son los microseguros: protección social y sanitaria por menos de un euro al mes
La pandemia ha puesto de manifiesto la importancia de disponer de un seguro que cubra los gastos de ingresos hospitalarios, paradas en la actividad laboral o decesos. Gastos extraordinarios que para las personas más vulnerables suponen un verdadero problema en su economía doméstica. Los microseguros son productos financieros adaptados a estas necesidades, que ofrecen protección a personas de bajos ingresos, y que buscan garantizar su bienestar, tranquilidad y seguridad ante riesgos e imprevistos, a precios asequibles.
En 2021, la tasa de pobreza extrema en Latinoamérica aumentó hasta el 13,8%, lo que ha supuesto un retroceso de 27 años, con un incremento estimado de unos 5 millones de personas, según el último informe anual de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL). En estas circunstancias, disponer de una póliza con coberturas médicas y asistencias básicas de salud está al alcance de muy pocos.
Por su parte, el director de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) para América Latina y el Caribe, Vinicius Pinheiro, señala en la última edición del Panorama Laboral de América Latina y el Caribe, que en la región “la pandemia tuvo un impacto más severo por causa de ‘comorbilidades sociales’ como informalidad y desigualdad” lo que contribuyó “a la pérdida de empleos y de ingresos, sin regímenes de protección social adecuados para sostener a las personas en un momento tan difícil”.
Para aliviar estas situaciones, y ofrecer un producto adaptado a sus necesidades, la Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA), en colaboración con aseguradoras, ha desarrollado pólizas a precios asequibles, en la mayoría de los casos por menos de un euro al mes. Microseguros que incluyen desde el diagnóstico de enfermedades graves como el alzheimer o el cáncer, coberturas de vida e incapacidad, ayudas a la maternidad o atención médica para las familias.
Ana Jaramillo, emprendedora panameña, reconoce que fue una sorpresa cuando le ofrecieron la asistencia de salud. Y es que, en muchas ocasiones, es necesaria la pedagogía porque la mayoría de las personas de bajos ingresos ni siquiera se plantean que pueden acceder a un seguro. “Personalmente, me parece una gran iniciativa y un beneficio importante en caso de enfermedad”, afirma Ana.
Ana Jaramillo, emprendedora panameña clienta de Microserfin - FMBBVA
Ahora Microserfin, la entidad panameña de la FMBBVA, en alianza con Mapfre Panamá y Corporación Continental, acaba de crear un seguro oncológico para mujeres microempresarias de escasos recursos. Muchas de ellas, como Ana, son cabeza de familia, las que llevan ingresos a sus hogares, administran los recursos domésticos y únicas responsables del cuidado de sus hijos.
“Enfrentarse a un diagnóstico de cáncer y al deterioro de la salud no solo representa mayores gastos para ellas sino también disminución de los ingresos”, según ha explicado el gerente general de la entidad panameña, Edison Mejía. El 88% de las mujeres que atienden en el país viven en condiciones de vulnerabilidad económica y “nuestros estudios muestran que el 82,7% de ellas no cuentan con seguros de ningún tipo porque no tienen la capacidad económica para costearlo”, ha subrayado.
Es el caso de Leysi Guaitotó Salas, otra emprendedora de Microserfin, que al contratar un microseguro ha señalado que “es una ayuda excelente, espectacular, ya que el cáncer es algo a lo que todos estamos expuestos, aunque nadie se lo espera”.
La entidad panameña de la FMBBVA cuenta también desde 2021 con el microseguro Microsaf, especializado en asistencia funeraria. Esta póliza busca proteger a los microempresarios y a sus familias ante un shock económico inesperado en caso de fallecimiento.
Microseguros con enfoque de género
La vulnerabilidad en las mujeres es mayor. El 59% de las que están en informalidad no tienen protección social, según la OIT. En el caso de las emprendedoras atendidas por la FMBBVA, el 56% viven solas (solteras, separadas o viudas), con personas dependientes a su cargo.
Por eso es fundamental diseñar productos y servicios a medida para ellas, ya que sus circunstancias son diferentes a las de los hombres, y suelen tener dificultades añadidas de acceso al mercado laboral, lo que las empuja al emprendimiento. La pandemia podría haber retrasado en 10 años la participación de las mujeres en la fuerza de trabajo en América Latina, según un estudio del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD).
Para paliar este retroceso es fundamental apoyar a las madres emprendedoras, por ejemplo, durante su baja maternal. Por eso Bancamía, entidad colombiana de la FMBBVA, ha presentado recientemente el seguro de MAPFRE Mi Maternidad Protegida, con coberturas especiales como apoyos en el pago de sus microcréditos. Incluye también orientación médica y psicológica, promoción y prevención de la salud de la mujer, interpretación y análisis de exámenes médicos, orientación legal para protección de derechos vía acción de tutela y para trámites médicos, entre otras.
Otro ejemplo es la póliza Bolso protegido, dirigida a mujeres que venden por catálogo y que tienen que ir por las casas y negocios vendiendo sus productos. Por menos de 1€ pueden cubrir sus mercancías en caso de robo.
Según el hasta ahora presidente ejecutivo, Miguel Ángel Charria tras cinco años al frente de la entidad, “Bancamía es el principal actor de microseguros en Colombia con 970.000 pólizas colocadas, de las cuales más de 610.000 son seguros voluntarios, hechos a la medida de las necesidades de esta población, con planes que empiezan desde los 4.000 pesos de prima mensual (menos de 1€)”.
El Grupo Fundación Microfinanzas BBVA, también tiene en Chile un microseguro; se llama Mi familia protegida y cubre a los emprendedores en caso de accidentes o muerte accidental, y además ofrece ventajas asistenciales para el ámbito familiar. Desde su creación en 2017, más de 150.600 familias se han beneficiado de sus ventajas, con asistencias como orientación telefónica médica, pediátrica, geriátrica y nutricional ilimitada, y orientación telefónica legal (ámbito civil, penal, familiar, tránsito y robos), con un coste mensual de apenas 1,2 USD.
Asistencia médica para todos
La importancia de disponer de microseguros que se adapten a las necesidades de las poblaciones con menos recursos es cada vez más evidente. La directora de la Organización Panamericana de la Salud (OPS), Carissa F. Etienne, ha destacado que en América Latina y el Caribe, “248 millones de personas aún no han recibido una sola dosis de la vacuna COVID-19, en particular aquellos que se encuentran en áreas rurales de difícil acceso y en comunidades desatendidas”.
Una vez más, la realidad pone de manifiesto que la asistencia médica es más difícil en los países en vías de desarrollo, por eso hay que tener en cuenta la situación económica y la capacidad de pago de las personas en vulnerabilidad a la hora de poner a su alcance seguros que les permitan llevar una vida más saludable y sin incertidumbres.