EduFin Summit 2022: La digitalización revoluciona la educación financiera e impulsa la inclusión de los más vulnerables

El presidente de BBVA, Carlos Torres Vila, ha dado comienzo a un evento global que marca el arranque de un mes en el que la educación financiera es protagonista en España con la celebración hoy 3 de octubre, del Día de la Educación Financiera. En su discurso de bienvenida, el presidente de BBVA ha anunciado que, en el marco del Compromiso con la Comunidad, que incluye un Plan Global de Educación Financiera para desarrollar formación específica para clientes y no clientes, la entidad doblará su compromiso inicial. “​​Vamos a duplicar el objetivo original de capacitar a un millón de personas, que asumimos dentro de nuestro Compromiso y hacer posible que dos millones de personas reciban formación en educación financiera”.

Carlos Torres Vila: “​​​​Vamos a duplicar el objetivo original de capacitar a un millón de personas en educación financiera"

Durante su intervención, el presidente de BBVA se centró especialmente en la importancia de la digitalización en el ámbito de la educación financiera, como fuente de oportunidades para el desarrollo y la inclusión financiera de calidad, con un mayor acceso y una oferta de productos más adaptada a las necesidades de los clientes.

“En BBVA estamos comprometidos y convencidos de que el efecto combinado de los conocimientos en materia de digitalización junto con la educación financiera, ofrece infinitas oportunidades a toda la sociedad y especialmente a los más vulnerables”, manifestó.

Asimismo, Carlos Torres Vila ha destacado la importancia de la educación financiera para superar el reto de integrar la sostenibilidad en las decisiones financieras. “En BBVA trabajamos para mejorar el conocimiento y las habilidades financieras de la sociedad en materia de sostenibilidad, incluyendo no sólo a los grandes inversores, sino también a los pequeños ahorradores, los clientes minoristas, los emprendedores o las organizaciones sin ánimo de lucro”.

Educación financiera y resiliencia 

Mairead McGuinness, comisaria de Servicios Financieros, Estabilidad Financiera y Unión de los Mercados de Capitales de la Comisión Europea, ha hablado de la importancia del conocimiento financiero para tomar las decisiones adecuadas y de la necesidad de proteger a los consumidores europeos, especialmente en un escenario marcado por la inflación y la subida de los tipos de interés. McGuinness, que intervino a través de un video pregrabado, resaltó la necesidad de fomentar la educación financiera para conseguir una población más resiliente en lo financiero, especialmente en aquellos sectores más vulnerables: mujeres, jóvenes y personas mayores. “La vulnerabilidad financiera y la falta de educación financiera son problemas que se complementan entre ellos”.

La comisaria europea alabó la iniciativa de BBVA de crear una guía de educación financiera, basada en el marco europeo de competencias financieras para adultos elaborado por la Comisión Europea y la Red Internacional de Educación Financiera de la OECD (INFE), “BBVA está abanderando la educación financiera”. Además, adelantó la puesta en marcha, el año que viene, de un nuevo marco europeo de competencias dirigido a jóvenes y niños y una estrategia de inversión minorista para ayudar a los ciudadanos europeos a participar en los mercados de capitales.

Digitalización para mejorar la educación financiera

La primera mesa redonda del EduFin Summit 2022 ha tratado sobre el valor de la educación financiera en el nuevo entorno financiero digital. En este encuentro, moderado por Ana Rubio, directora de Regulación Financiera de BBVA, han participado Margarita Delgado, subgobernadora del Banco de España; Alejandra Kindelán, presidenta de la Asociación Española de Banca (AEB); y Alejandro Beltrán, fundador de Buda.com.

Los participantes de la primera mesa redonda de la jornada han dejado importantes reflexiones referentes a la importancia de la digitalización como vía para mejorar la educación financiera y proteger a los ciudadanos para que puedan cumplir sus metas. “La mayoría de la comercialización de productos financieros se realiza en canales digitales y estos no están exentos de riesgos y responsabilidades”, ha señalado Margarita Delgado. “La educación financiera y la digitalización deben ir codo con codo, una no debe ir sin la otra”.

A lo largo del encuentro, la subgobernadora del Banco de España, ha hecho hincapié en la necesidad de dar formación a las poblaciones más vulnerables y en los riesgos de los riesgos digitales. “El Banco de España debe supervisar que todo el sistema financiero esté preparado para evitar los ciberriesgos”, ha explicado. “Tenemos muchas obligaciones en cuanto a coordinación, conocimiento e información”. Para solventar este desafío, Margarita Delgado ha recordado la importancia del futuro Reglamento Europeo de Resiliencia Operativa Digital (DORA, en sus siglas en inglés). “Va a ser un reto para todos y viene a simplificar un escenario muy complejo”.

Margarita Delgado: "La educación financiera y la digitalización deben ir codo con codo"

Por su parte, Alejandra Kindelán ha defendido la necesidad de acompañar a los clientes en un proceso de capacitación permanente. “Formar es proteger. Cuanta más formación tengamos, mejor podremos realizar nuestras operaciones y entender el mundo en el que nos movemos”.

En esta línea, la presidenta de la AEB ha recordado algunas iniciativas de la entidad enfocadas en conseguir este objetivo. Entre ellas, Expert Click, un programa de formación, realizado junto a Cibervoluntarios, que acerca las nuevas tecnologías a las personas mayores para mejorar su calidad de vida y Aula Financiera y Digital, una plataforma educativa, realizada en colaboración con CECA y la Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (Unaac), que ha recibido el premio Finanzas para Todos. Estas iniciativas vienen a apoyar el objetivo de digitalizar la economía para mejorar la vida de las personas. “Cuando hablamos de digitalización hablamos de inclusión y por eso es importante fomentar las capacidades digitales, porque significan seguridad, autonomía, libertad y responsabilidad”.

Manuel Beltrán, fundador de Buda.com, una empresa que opera en mercados de criptomonedas en Chile, Colombia, Perú y Argentina, ha abogado por un cambio de mentalidad del sector. “Hay que eliminar la visión adultocéntrica en la educación financiera, al igual que en otras materias se puede dar en un contexto de educación en las aulas. Ahí podemos encontrar un elemento transformador”. Beltrán ha hablado sobre cómo la educación genera riqueza y los retos a los que se enfrenta Latinoamérica para conseguir que nadie se quede atrás. Entre ellos, la conectividad (en Colombia hay un 53 % aproximado de población conectada, algo que está por debajo de la media) y la concienciación de los ciudadanos. “Necesitamos conseguir que las finanzas formen parte del día a día”.

El fenómeno de los ‘finfluencer’ 

Manuel Ángel Méndez, redactor jefe de Teknautas de El Confidencial, se ha referido a los ‘finfluencers’, comunicadores que hablan de finanzas personales en plataformas online utilizando nuevas narrativas. Algunos de ellos son expertos que ofrecen consejos fiables a la población, pero otros se dedican a bombardear a sus seguidores con imágenes donde hacen ostentación de un estilo de vida lujoso que acompañan de mensajes tóxicos, ha manifestado.

Esta tendencia está empezando a tener consecuencias negativas, especialmente para los más jóvenes, que acaban jugándose sus ahorros sin tener una base de conocimiento. “Existen ‘influencers’ que dan consejos inofensivos, pero luego cuentan, por ejemplo, que el sistema de pensiones es una estafa”, ha explicado este experto. “Hay una mezcla brutal entre divulgación y consejos de inversión”. Para contrarrestar este tipo de prácticas, Méndez ha defendido el asesoramiento profesional. “Nadie va a resolver tus problemas financieros en un vídeo gratis de 30 segundos”. 

Crecimiento inclusivo y desarrollo sostenible 

La última mesa redonda de la jornada, moderada por Antoni Ballabriga, director global de Negocio Responsable de BBVA, ha profundizado sobre cómo el crecimiento inclusivo es la piedra angular del desarrollo sostenible. Este encuentro ha contado con la participación de Laura Díaz, coordinadora de Apoyo a la Implementación del Equipo Bancario de UNEP_FI; Mercedes Canalda, presidenta del Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, entidad que forma parte de la Fundación Microfinanzas BBVA y Stefan Van Woelderen, gerente de Sostenibilidad y director de Salud Financiera de ING.

Antes de comenzar la conversación, Antoni Ballabriga ha leído un mensaje de la reina Máxima de Holanda que, desde 2009, desempeña el cargo de asesora especial del Secretario General de las Naciones Unidas sobre Inclusión Financiera para el Desarrollo. En su carta, la reina ha recordado que el 76 % de los adultos a nivel mundial ya están incluidos financieramente, un logro catalizado por los servicios financieros digitales. En este contexto, es necesario promover la adquisición de habilidades digitales y financieras, que permitan mantener los avances conseguidos y protegerse contra la brecha digital, con el apoyo de las entidades financieras. “Los reguladores del sector financiero y las empresas se encuentran en una posición única para fomentar un mejor comportamiento financiero de las personas”. Al final de su mensaje, la reina Máxima ha concluido con unas palabras de apoyo a la cumbre. “Espero que el EduFin Summit traiga compromisos y acciones para garantizar que la inclusión financiera digital conduzca a una mejor salud financiera para todos”. 

En la posterior mesa redonda, Laura Díaz ha recordado que “a los bancos les debe importar la salud financiera de los clientes porque es algo bueno para el negocio, pero también para las personas”. Díaz ha defendido la necesidad de generar nuevos productos bancarios, predecir las necesidades de usuario, ofrecer información transparente que dé confianza a los clientes y fortalecer las habilidades financieras para, entre otras cosas, no caer en las redes de ‘fininfluencers’ tóxicos. Díaz quiso aprovechar el foro para anunciar la presentación, el 3 de octubre, de un marco común para la inclusión y salud financieras creado por el grupo de trabajo de Inclusión Financiera de UNEP FI y acordado con los bancos participantes. Esta iniciativa ha establecido una serie de indicadores con potencial de convertirse en términos comunes en la industria y también, una teoría del cambio, “que todos deberíamos leer y seguir para conseguir el impacto deseado de salud financiera”.

Por su parte, Stefan Van Woelderen ha resumido los tres pilares de la salud financiera: inclusión financiera, incluyendo entre la población vulnerable a sectores más olvidados, como las personas con discapacidad; finanzas diarias y finanzas del futuro, es decir, el apoyo, por parte de los bancos a la planificación financiera para el día de mañana. “La inclusión no es nuestro objetivo, el objetivo es la salud financiera”, ha afirmado Van Woelderen. “No se trata de tener acceso al banco o una cuenta sino hacer un buen uso de ella”.

Mercedes Canalda ha explicado la metodología, que se desarrolla en la Fundación Microfinanzas y el Banco Adopem, destinada a entender las necesidades de los clientes y diseñar productos y servicios. “No es que el cliente vaya al banco, nosotros vamos a su casa o negocio". Canalda compartió el testimonio en vídeo de una emprendedora apoyada por el banco, Elba María Matías, que ha tomado las riendas del negocio familiar de cría de ganado.

Canalda ha recalcado que la educación financiera a través de canales digitales es fundamental para llegar a más personas. “Un ejemplo de las sinergias entre la educación financiera y la inclusión digital son las Píldoras financieras y los Webinars”, ha explicado. “Son sesiones virtuales en educación financiera, gestión empresarial, desarrollo humano, emprendimiento y empoderamiento que se realizan a través de Instagram Live, masterclass y sesiones virtuales, con más de 14.000 visualizaciones en el primer semestre de 2022”.

Segunda jornada: Ciudad de México

En la segunda jornada, EduFin Summit se ha trasladado a México para debatir y profundizar sobre temas tan acuciantes como la inclusión financiera, las finanzas sostenibles o la revolución de los datos. Eduardo Osuna, vicepresidente y director general de BBVA México, ha querido destacar en su discurso de apertura, el importante desafío de la bancarización en un país que cuenta con un índice de informalidad de casi el 55 %. “En BBVA nos hemos comprometido con el impulso a la bancarización, ya que sabemos que ésta es una palanca clave para combatir la informalidad y así impulsar el desarrollo del país”.

BBVA lanzó, en 2008, su programa de Educación Financiera en México, que ha beneficiado a más de 16 millones de personas y que este año planea llegar a 10 millones de personas más, con un 90 % de oferta digital frente al 20 % que tenía en 2018. Eduardo Osuna recordó el reto de “no dejar a nadie atrás” y el papel de BBVA en el cumplimiento de las metas de las personas con iniciativas como Banco de Barrio, Ventas por Catálogo y la atención a los colectivos más vulnerables. “Este compromiso es permanente y seguiremos impulsando acciones que amplíen nuestro alcance en cuanto a perspectiva de género, jóvenes, grupos vulnerables y por supuesto las pymes”. De cara a los clientes, Osuna ha asegurado que seguirán utilizando los datos para continuar asesorando a los clientes en la adopción de productos y servicios que se adapten a su salud financiera.

Luchar contra el estrés financiero 

El presidente de CONDUSEF, Óscar Rosado, ha recalcado en su intervención la necesidad de crear soluciones en un contexto de alto estrés financiero por parte de los ciudadanos a nivel global. “Tenemos que hacer construcciones metodológicas de economía conductual y de transmisión de la información por el bien de la población”. Respecto a la inclusión financiera, Rosado ha resaltado que es necesario profundizar en el ecosistema de pagos entre la población, los comercios y las empresas y ampliar la infraestructura financiera para avanzar en este campo. “Debemos construir modelos de inclusión con salud financiera para generar rentabilidad”.

Durante su discurso, el presidente de CONDUSEF ha reconocido la labor de BBVA como pionero en educación financiera en México. “Creo que, en este momento, el esfuerzo de alfabetización financiera del banco, a través de productos y crédito, puede ser la clave”. Además, ha anunciado la celebración de la Semana de la Educación Financiera en México, el próximo 19 de octubre, en formato híbrido y con más de 100 actividades.

Dorothe Singer, economista senior para Europa y Asia Central del Banco Mundial, ha manifestado que las métricas demuestran que, durante la pandemia, se aceleró el uso de pagos digitales, lo que ha repercutido positivamente en la inclusión financiera a nivel global.  Sin embargo, factores como la brecha de género, que todavía permanece, demuestran que queda mucho por hacer.

Además, a pesar de los avances, 1.400 millones de adultos siguen sin tener una cuenta bancaria. “Cuando preguntamos las razones, la respuesta principal es: la falta de dinero”, ha explicado Singer. “No tienen recursos para abrir una cuenta”. La digitalización podría ser la vía de acceso a la bancarización de estas personas. “En términos generales, el pago digital puede ser un catalizador para el uso de cuentas”.

Los retos de la inclusión financiera

Hugo Nájera, director de Soluciones para Clientes de BBVA México, ha expuesto los principales desafíos de la inclusión financiera, según la base de datos Global Findex del Banco Mundial, con el acceso de las mujeres y la digitalización de los pagos en el punto de mira. Para ello, se ha contado con la participación de Mayada El-Zoghbi, directora del Center for Financial Inclusion en Accion y Ana Victoria García, fundadora de Victoria 147. 

La mujer sigue viendo afectadas sus finanzas por cuestiones culturales y sociales y sesgos de género de las instituciones bancarias en muchos países en vías de desarrollo. “Los negocios de las mujeres no se recuperaron tras la pandemia”, ha explicado Mayada El-Zoghbi. La discriminación de género a la hora de pedir una línea de crédito y la responsabilidad de atender a sus familias fueron las principales razones. “Sin embargo, en el caso de los hombres, se daba la situación opuesta. Le dedican menos tiempo a la familia para dedicarle más a la empresa”. Para manejar estas cuestiones, la directora del CFI ha defendido que se establezcan alianzas entre el gobierno y los distintos actores financieros y empresariales.

La educación financiera es una solución para eliminar obstáculos en la inclusión de las mujeres. “Después de trabajar con 15.000 mujeres, hemos visto tres factores importantes para su inclusión: la educación, el acceso a la comunidad y el apoyo para que tomen mejores decisiones financieras”, ha declarado Ana Victoria García. “Estos cambios transformacionales van a ser un maratón, no una carrera corta”. En México, el panorama es retador: 1 de cada 10 mujeres ahorra dinero a través de una institución financiera; 1 de cada 10 usa internet para gestionar sus cuentas y solo 2 de cada 10 tienen acceso a sistemas formales financieros. “No podemos medir el impacto de lo que se está perdiendo”, ha afirmado García.

Nuevas tecnologías para apoyar a los más vulnerables

La revolución de los datos al servicio de las capacidades financieras, ha sido el tema principal del siguiente encuentro, moderado por Carlos Serrano, economista jefe en BBVA México, con Luz Gómez, vicepresidenta de Impacto Social, Latinoamérica y Caribe del Centro para el Crecimiento Inclusivo de Mastercard y Raúl Nava Salazar, especialista de Servicios Digitales para Instituciones Financieras (IFC). “En BBVA creemos que las nuevas tecnologías, la inteligencia artificial, el uso de las bases de datos y otras herramientas digitales son una herramienta potente para lograr que más personas accedan al sistema financiero”, ha asegurado Serrano. “Hay que enfocarse en los vulnerables para desarrollar productos adaptados”.

Por su parte, Luz Gómez ha hablado sobre cómo las ciencias conductuales pueden ayudar a desarrollar productos y servicios que satisfagan las necesidades de las personas. “Más allá del acceso a la información sobre cómo ahorrar, tenemos que promover una perspectiva conductual para ayudar a superar los sesgos”. En cuanto al uso de tecnologías en las finanzas, Gómez ha recalcado que sigue habiendo una gran brecha entre el mundo rural y el urbano, debido a factores como la falta de conectividad, que hacen que las poblaciones más vulnerables sigan viéndose excluidas del sistema.

Como solución a este reto, Raúl Nava Salazar ha defendido la puesta en marcha de ecosistemas abiertos, en el que las instituciones financieras den acceso a sus sistemas, para crear nuevos negocios, productos y servicios que apoyen al consumidor. “No hay que temer a los ecosistemas abiertos y pensar que los fraudes van a ir al alza. Hay que ser proactivos y pensar en cómo proteger al consumidor”.

Un camino de no retorno

La educación financiera como vía para movilizar capital hacia las finanzas sostenibles, ha sido el tema de la mesa redonda moderada por Lidia del Pozo, directora de Programas Sociales de BBVA, con la participación de José Luis Ortega, director de Inversión de Deuda y Multi-Activos de BlackRock México y Pasquale Munafò, presidente del Comité de Inversores Minoristas de IOSCO.

Ante la pregunta de cuáles son los retos a los que se enfrenta el sector de inversión sostenible, Munafò ha explicado los cuatro primordiales: la falta de información consistente que puede impactar en las decisiones de los inversores, la brecha en conocimientos, el riesgo de ‘greenwashing’ y el fomento de la asesoría financiera para evitar prácticas de ecoblanqueamiento.

“Hay que desarrollar contenidos educativos sobre inversiones sostenibles", dicen los expertos

Para ampliar el foco de la inversión sostenible, la educación financiera es fundamental, algo en lo que IOSCO ya está trabajando. “Hay que desarrollar contenidos educativos sobre inversiones sostenibles y utilizar una amplia gama de canales de información para informar a los inversores”, ha declarado Munafò. En este campo, es importante que los actores de las instituciones financieras estén bien formados. “Hay muchas diferencias entre distintos países y requerimos de un esfuerzo muy grande de estandarización y educación financiera”. El tiempo apremia, pero ya no hay vuelta atrás en cuanto a los avances. “Debemos tener un planteamiento común y trabajar en forma conjunta porque nos encontramos ante un proceso irreversible”, ha concluido Pasquale Munafò.

José Luis Ortega también ha hecho hincapié en el acompañamiento al cliente para ayudarle a entender todos los aspectos de la inversión sostenible. “El riesgo climático les inquieta y queremos ayudarles a identificar sus riesgos de inversión”, ha explicado. “Debemos ayudarles a entender los riesgos y oportunidades que enfrentan en esta transición porque va a tener efectos en el desempeño de las compañías y las carteras de los clientes”. En cuanto a educación financiera, BlackRock México busca llegar a todos los sectores de la población, más allá de sus clientes con colaboraciones con organizaciones como Inspiring Girls.

El responsable global de Sostenibilidad de BBVA, Javier Rodríguez Soler, ha sido el encargado de cerrar BBVA EduFin Summit 2022. “No es suficiente que los bancos proveamos de tarjetas y cuentas, hemos de enseñar a las personas a manejar esos medios”, ha afirmado. Durante su intervención, Rodríguez Soler ha resumido los puntos más importantes de la jornada y ha querido recordar el compromiso de la entidad con la alfabetización en finanzas. “En BBVA, trabajamos por la relevancia de la educación financiera”. 

La celebración de BBVA EduFin Summit es la antesala del Día de la Educación Financiera, que se celebra el 3 de octubre, una jornada organizada por el Plan de Educación Financiera, con el apoyo de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Este día supone el pistoletazo de salida para la celebración de todo tipo de actividades, charlas y talleres que fomentarán el conocimiento en finanzas en todo el país, durante las próximas semanas.