Educación financiera, la asignatura pendiente de la inclusión financiera en América Latina

La banca y el sector financiero alertan sobre la falta de habilidades de los ciudadanos latinoamericanos para aplicar y manejarse con conceptos básicos de las finanzas personales. Así lo señala el V Informe de Inclusión Financiera, de la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban), que explica que estas personas tienen dificultades con conceptos como el ahorro, el adecuado uso del crédito, la jubilación o el valor del dinero, lo que se convierte en una importante barrera para la inclusión financiera.

Otro de los factores que agravan esta situación es la informalidad económica. Se trata de un problema que viene de tiempo atrás, por lo cual Felaban considera de vital importancia que la política pública se ocupe del tema con medidas razonables, ya que eso no solo afecta al sector financiero sino también temas macroeconómicos como el recaudo tributario y las finanzas de la seguridad social, entre otras variables. El tercer obstáculo identificado tiene que ver con la ausencia de incentivos de política pública. Al respecto, explica que se han encontrado barreras al comercio electrónico, políticas no articuladas, así como fragmentación y entornos legales poco amigables con los temas digitales, que generan un atraso en esta materia.

La realidad es que América Latina tiene importantes retos por delante en materia de digitalización y el principal tiene que ver con la necesidad de una mayor infraestructura y de autopistas digitales, que permitan a las empresas y a los consumidores puntos de encuentro y conexión para realizar las transacciones. El Banco de Desarrollo de América Latina - CAF, ha señalado que solo el 54% de la población de la región accede a Internet, frente a 77.2% en los países de la OCDE; el 46.3% posee teléfonos inteligentes (67.1% en los países del OCDE), y el costo mensual de banda ancha móvil representa el 2,3% del ingreso per cápita (0.96% en países de la OCDE).

Además, Felaban llama la atención de que si la economía digital es el camino a recorrer por todo los sectores económicos, incluido el financiero, la inversión per cápita en infraestructura de telecomunicaciones debe ser superior a la que se ha tenido hasta el momento, que según cifras de la CAF es de 462 dólares, prácticamente la mitad de lo que registran los países de la OCDE.

En Latinoamérica, el volumen de transacciones de la banca móvil representa cerca del 54% del total de las transacciones realizadas en 2018, cuando hace apenas siete años era del orden del 1% del total. Esto evidencia que el el móvil ha resultado ser el canal más dinámico, pese a que la infraestructura digital en América Latina aún tiene espacio para mejorar. "Superar las barreras de costo y geográficas en un continente de mucha diversidad, latitud y longitud prolongadas, es un hecho que tiene que pasar por la tecnología. Por dicha razón, Felaban considera que la transformación digital es una de las muchas piezas para lograr el objetivo de una mayor inclusión financiera en América Latina", indica el informe.

BBVA, comprometido con la educación financiera

Consciente de la importancia de ayudar a las personas a adquirir los conocimientos y habilidades para el mejor manejo de sus finanzas personales y con ello conseguir un mayor bienestar, BBVA creó hace cerca de tres años el Centro para la Educación y Capacidades Financieras, que hoy en día cuenta con 500 expertos internacionales involucrados en sus actividades. Cualquier persona puede acceder a su página web y encontrar información sobre inclusión financiera, uso de productos financieros, salud financiera, habilidades financieras en la era digital, entre otros.

Durante la tercera edición del Edufin Summit, realizado en Madrid, José Manuel González-Páramo, consejero ejecutivo y responsable de Economía y Relaciones Institucionales de BBVA, señaló que la educación financiera es especialmente relevante en la actualidad, dados los cambios disruptivos gracias a la tecnología. En su opinión, la educación financiera es importante por tres factores: por su universalidad, ya que afecta todos; porque el dinero es la mayor causa de stress en las personas, y porque su beneficio no se circunscribe al ámbito personal o empresarial, sino que tiene impactos indirectos en la estabilidad financiera del sistema.

En América Latina, en general, las entidades financieras en los diferentes países vienen haciendo importantes esfuerzos en educación financiera. BBVA, en particular, en los diferente países donde hace presencia, ofrece talleres presenciales y online, tanto a empleados de empresas como a niños, jóvenes, adultos y personas de cualquier edad interesadas en adquirir mayores conocimientos para administrar mejor sus finanzas personales y con ello mejorar sus oportunidades de vida.

En Argentina, el programa de educación financiera de BBVA está dirigido a niños y jóvenes de entre 12 y 19 años que cursan la educación secundaria, y a través de un producto bancario se les vincula al sistema financiero. También se realizan talleres para adultos mayores a quienes se les capacita en los canales electrónicos. En 2018 se benefició a 1.119 estudiantes y a 200 personas de la tercera edad. .En Perú, a través del programa “tu dinero, tu amigo”, el banco ha desarrollado este año 33 talleres de educación financiera para empleados de 27 empresas, en los que han participado 1.071 personas. En Colombia, el programa también está dirigido a empleados de empresas clientes y no clientes, y en los 7 años que lleva funcionando el aula móvil se han formado más de 150.000 personas en 230 ciudades del país.

El México, BBVA lleva 10 años realizando talleres de educación financiera, tanto para niños como para adultos, ayudándoles a aprender conceptos sobre ahorro, crédito, seguros, inversiones, y el uso seguro de los canales digitales. En esta década, ha realizado más de 9,5 millones de acciones formativas, con más de 5 millones de participantes.

Las cifras de inclusión financiera en la región

En su más reciente informe sobre el tema, Felaban reporta que en materia de profundidad financiera (créditos y depósitos / PIB), el indicador en relación con los créditos mostró un leve aumento en 2018 al cerrar en 43,8%, evidenciando la capacidad y disposición del sector bancario regional de otorgar financiamiento a actividades productivas, aún en un entorno económico con altos niveles de incertidumbre. Por el lado de los depósitos, el indicador cerró en 44,9%, con una clara tendencia a la baja en los últimos años, que coincide con un período de bajo crecimiento en la región.

En 2018, las 547 entidades bancarias de América Latina registraron un total de 65.704 sucursales bancarias, con una tendencia a la baja, como resultado del incremento de la oferta de productos financieros a través de canales digitales. El número de cajeros electrónicos (ATM) ha moderado su dinámica de crecimiento en los últimos años y cerró diciembre pasado con 308.460 de estos dispositivos en la región, cifra 1.7% superior a la registrada un año atrás.

Y nuevamente, los Corresponsales No Bancarios (CNB) siguen mostrando un gran dinamismo y hoy la región cuenta con más de 703.000 puntos de acceso a través de este mecanismo, con un crecimiento interanual superior al 10%. Colombia, Perú y Chile siguen siendo los países líderes en la cobertura demográfica con este canal.

Felaban considera que el aumento en la disponibilidad de información del consumidor financiero, sumado a metodologías de riesgo de crédito más robustas por parte de los bancos, les ha permitido refinar el originamiento de tarjetas de crédito entre la población. Al cierre de 2018, el sector bancario regional totalizó 915.9 millones de plásticos, de los cuales el 70% (640.4 millones) correspondió a tarjetas débito y el restante 30% (275.5 millones) a tarjetas de crédito. En total, la cantidad de plásticos en la región creció 4.1% en 2018 y promedió 3.3% en el último lustro, con un mayor dinamismo de las tarjetas débito.