8 de cada 10 encuestados cambiaría alguno de sus comportamientos financieros si pudiera viajar al pasado

La encuesta incluía un completo formulario con diversas preguntas sobre los desafíos a los que se enfrenta la educación financiera en la era pos-COVID. Entre ellos, la educación en finanzas, los modelos de intervención, la digitalización, la salud financiera, la desigualdad o los efectos de la COVID-19 en las finanzas.  Dicho sondeo se dirigió a todos los actores involucrados en la educación financiera, entre los que se encontraban grandes empresas, particulares, administraciones, entidades públicas y organismos internacionales de 23 países, repartidos por Europa, Estados Unidos, Latinoamérica y México, destacando el sector financiero (banco, seguros e inversiones) y el mundo educativo.

La encuesta desvela que la educación financiera puede ser una herramienta que contribuya a fomentar la inclusión financiera, evitar caer en la vulnerabilidad financiera o favorecer la igualdad de acceso a las oportunidades, entre otros aspectos. El 68 % destaca que la educación financiera supone brindar un asesoramiento objetivo para garantizar la independencia y autonomía de las decisiones financieras.

La crisis provocada por la pandemia global ha hecho que la mayoría de los participantes se replanteen sus hábitos respecto al dinero. 8 de cada 10 encuestados asegura que, si pudiera viajar al pasado, cambiaría alguno de sus comportamientos financieros. El ahorro es el “arrepentimiento” más repetido. A la hora de gestionar sus finanzas, los encuestados valoran positivamente el uso de herramientas digitales. En cuanto a las palancas digitales más valoradas, el uso de datos o las aplicaciones móviles se sitúan por encima de las soluciones de inteligencia artificial o la presencia de contenidos en las redes sociales realizados por expertos.

Qué es la educación financiera 

7 de cada 10 encuestados coinciden en que la educación financiera es el proceso por el cual los consumidores e inversores mejoran el entendimiento de consumidores e inversores respecto a los productos, conceptos y riesgos financieros y les ayuda a desarrollar las habilidades y la confianza necesarias para:

• Ser conscientes de los riesgos y oportunidades financieras
• Realizar elecciones informadas
• Saber dónde dirigirse en caso de requerir ayuda
• Adoptar otras acciones efectivas que mejoren su bienestar financiero

Cerca del 80 % de los encuestados afirma que la finalidad de la educación financiera debe ser “la toma de decisiones en un amplio rango de contextos financieros, para mejorar el bienestar financiero individual y colectivo de la comunidad y permitir la participación en la vida económica”.

A partir de estas respuestas, el informe del Centro de BBVA analiza el papel de la educación financiera en un momento en el que la crisis provocada por la COVID-19 está afectando especialmente a la población más vulnerable. Teniendo en cuenta este factor, el documento considera que el conocimiento en finanzas también debe tenerse en cuenta como, “una herramienta muy útil para construir una sociedad más resiliente ya que ayuda a las personas a adquirir la capacidad de utilizar y disfrutar servicios financieros de calidad, cumplir con sus obligaciones financieras o construir resiliencia ante las crisis financieras”.

El impulso de educación financiera digital

La digitalización en la educación financiera tiene como finalidad hacer más accesible el conocimiento financiero a la sociedad y acelerar la inclusión financiera. El 85,2 % de los participantes opina que la digitalización financiera tiene que ir acompañada de una correcta educación financiera y digital para evitar nuevos tipos de exclusión.

En relación a los riesgos de la digitalización financiera, los encuestados señalan el uso indebido de datos como el riesgo más elevado seguido del riesgo de exclusión digital. Al mismo tiempo, el uso de datos, las aplicaciones móviles y el pago móvil, son valoradas como palancas para mejorar la educación financiera. Sin embargo, otros avances como las redes sociales, las alertas, la inteligencia artificial y la gamificación se perciben como menos importantes, seguidos del ‘blockchain’ que se sitúa a la cola en la valoración de los participantes.

El ‘position paper’ del Centro de BBVA destaca el importante papel de todas estas herramientas en el campo de la educación financiera, sobre todo a la hora de impactar positivamente en las poblaciones más vulnerables. Para conseguir este objetivo, el documento propone las siguientes medidas.

• Acceso a la información y asesoramiento a través de páginas web y aplicaciones móviles que ofrecen soluciones para la gestión de las finanzas personales.
• Aprendizaje ‘online’ que permita escalar y extender el alcance de las iniciativas tradicionales de educación financiera.
• Diseño de herramientas de gestión financiera, aplicaciones móviles fáciles de usar o gamificación para mejorar el aprendizaje de las personas, sobre todo de los más jóvenes.
• Desarrollo de aplicaciones de inteligencia artificial que ofrezcan educación financiera a través de ‘chatbots’, así como presencia de contenidos en las redes sociales realizados por expertos.
• Aplicar soluciones obtenidas del estudio de ‘behavioral economics’ o economía del comportamiento. Un buen ejemplo son los recordatorios que también pueden ayudar a establecer metas financieras y dar información en los momentos adecuados para el aprendizaje.

Cómo mejorar la salud financiera

La salud financiera, tal y como recoge el informe del Centro de BBVA basándose en diversas definiciones formuladas por entidades internacionales especializadas, se basa en cuatro pilares:

• Gestión de las finanzas en el día a día para afrontar las necesidades en el corto plazo.
• Resiliencia para asumir los ‘shocks’ financieros.
• Capacidad para lograr objetivos en el futuro.
• Confianza, seguridad y control a la hora de manejar las finanzas.

Para alcanzar estas metas, los encuestados coinciden mayoritariamente que los factores más relevantes en la salud financiera son gastar menos de lo que se ingresa (68,2 %) y contar con un colchón para imprevistos (66,6 %). Respecto al rol de la educación en finanzas, la mayoría de los participantes (65,8 %) considera que es un elemento básico que condiciona una buena salud financiera y juega un papel fundamental para afrontar los efectos adversos de las crisis. Es más, casi el 45 % cree que es necesario llevar a cabo acciones formativas en etapas tempranas en la escuela. En este punto, el informe del Centro de BBVA hace una matización ya que, aunque es positivo que este conocimiento se adquiera desde la edad infantil, “la educación financiera puede y debe brindarse en todas las etapas de la vida y a través de una variedad de canales”.

El papel de los modelos de intervención

La colaboración es esencial para llevar a cabo cualquier forma de intervención en el campo de la formación en finanzas. “Las estrategias nacionales son la piedra angular para el desarrollo de la educación financiera”, señala el documento que añade, “además del diseño e implementación de políticas públicas específicas y las medidas para fomentar el aprendizaje, es necesario involucrar a los actores privados”.

7 de cada 10 encuestados se muestra de acuerdo en que la educación financiera debe ser una prioridad en la agenda pública. Su finalidad, según el 30,6 % de los participantes, es garantizar que los servicios financieros tradicionales y digitales incluyan este tipo de formación. Respecto al grado de progreso de los marcos institucionales, casi el 63 % considera que se encuentran en una fase avanzada. En este contexto, el 20,4 % de los encuestados opina que actores privados, como los proveedores de servicios financieros, deben impulsar la educación financiera a través de la investigación o la colaboración para visibilizar su importancia en la sociedad.

La lucha contra las desigualdades

La educación financiera puede contribuir a la reducción de la desigualdad, según los participantes en la encuesta. Respecto a las medidas para conseguirlo, un 38,9 %, señala la necesidad de ofrecer educación financiera digital, por delante de otras opciones como garantizar la incorporación a los servicios financieros (33,4 %) o favorecer el acceso al crédito (27,5 %).

El documento del Centro de BBVA reconoce la importancia de la educación financiera como “componente esencial en el desarrollo del conocimiento, las habilidades y la capacidad para superar la vulnerabilidad financiera”. Sin embargo, considera que la formación por sí sola no es efectiva. “La educación financiera y la inclusión financieras deben ir de la mano, ya que la primera acompaña y refuerza a la segunda”.

La influencia de la COVID-19 

8 de cada 10 encuestados asegura que, si pudiera viajar al pasado, cambiaría alguno de sus comportamientos financieros. El ahorro es el “arrepentimiento” más repetido, seguido por la diversificación de la cartera de inversiones y la reducción del nivel de deuda. Para el 27,3 % de los participantes, el principal problema financiero a corto plazo es la falta de capacidades para afrontar eventos financieros inesperados. A pesar de ello, solo 3 de cada 10 se siente más vulnerable respecto a sus finanzas en el presente.

A nivel global, la educación financiera se enfrenta a grandes desafíos tras la pandemia. Entre ellos, los encuestados señalan la resiliencia financiera de la población (21,66%) y que se considere una prioridad en la agenda pública (18,64%). Ante la pregunta sobre qué temas deberían estar presentes en la agenda de la educación financiera en los próximos cinco años, la respuesta mayoritaria es la educación financiera digital (31,3 %).

El informe del Centro de BBVA refuerza este planteamiento. La recuperación social y económica que debe acometerse a nivel global es un gran reto, pero también una oportunidad para la construcción de una sociedad, “más inclusiva, resiliente y ambientalmente responsable”. Ahora más que nunca, según explica el documento, “es fundamental proporcionar a las personas los conocimientos y las habilidades para afrontar mejor las futuras crisis de salud, sociales o económicas y comprender la urgencia de actuar para lograr un crecimiento sostenible”. Para ello la educación financiera juega un papel fundamental ya que, como indica el documento, “puede ser una herramienta útil para orientar a la sociedad hacia un futuro sostenible”.

Mejorar la salud financiera 

La mayoría de la población es consciente de la importancia que tiene mejorar su salud financiera, según una reciente encuesta realizada por Kantar para BBVA, cuyas conclusiones son similares a las del sondeo del Centro de BBVA. El 56% de los españoles declara que le gustaría saber cómo invertir su dinero para generar más beneficios, mientras que el 51% quiere aprender a administrar mejor su economía. Tan sólo dos de cada diez afirman que saben de finanzas y se sienten suficientemente seguros a la hora de tomar decisiones.

El estudio muestra que BBVA lidera el ranking de las entidades financieras que están más capacitadas para gestionar y mejorar la salud financiera de los encuestados. Además, se encuentra también entre los bancos en los que más confían los españoles a la hora de gestionar su economía.