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UNA HISTORIA BASADA EN DATOS
Las finanzas de una persona cambian a medida que cumple años y atraviesa distintas etapas vitales. Analizamos aquí cómo es la vida financiera de un español o española, desde el primer empleo a la jubilación. Todos los datos, incluso nombre, apellidos y edad, se basan en estadísticas oficiales.
POBLACIÓN DE ESPAÑA
= 1.000 habitantes
La media de edad en España es 44 años. Los protagonistas de este viaje financiero tienen 43 y 45 años, la media de edad en hombres y mujeres respectivamente.
En España viven más de 47 millones de personas. A pesar de que nacen más varones, la elevada esperanza de vida de las mujeres (85,8 años frente a 80,2 de los hombres) hace que la población femenina sea ligeramente más numerosa.
La edad media de los españoles se sitúa en los 44 años y es unos meses superior en las mujeres que en los hombres.
¿POR QUÉ ANTONIO Y Mª CARMEN?
La elección de los nombres, apellidos, edad, nivel de estudios, ocupación, residencia, estado civil y número de hijos de los personajes se basa en las estadísticas del Instituto Nacional de Estadística (INE). La identidad ficticia de Antonio y Mª Carmen está construida en base a porcentajes mayoritarios.
Las fotografías de nuestros protagonistas están diseñadas mediante inteligencia artificial. No corresponden a ninguna persona real, sino que se han configurado en base a una serie de parámetros, como la edad, el sexo o la nacionalidad.
641.875
registros en el censo con el nombre Mª Carmen
- Nivel de estudios: Educación superior
- Estado Civil: Casada
- Número de hijos: 1
- Residencia: Una gran ciudad
- Ocupación: Empleada en servicios administrativos.
640.854
registros en el censo con el nombre Antonio
- Nivel de estudios: Educación superior
- Estado Civil: Casado
- Número de hijos: 1
- Residencia: Una gran ciudad
- Ocupación: Empleado en servicios administrativos.
Los datos de las identidades reflejadas corresponden a medias obtenidas del Instituto Nacional de Estadística (INE).
Los jóvenes españoles se incorporan al mercado laboral a los 24 años, según datos de la OCDE, dos años más tarde que la media europea. Antonio y Mª Carmen tienen un nivel formativo universitario, circunstancia que les ha permitido incorporarse con mayor facilidad al mercado laboral y contar con mayor poder adquisitivo que otros ciudadanos que no han cursado estudios superiores.
El nivel educativo es determinante en la inserción en el mercado laboral: a mayor nivel de estudios, la situación es más favorable y viceversa. De hecho, el 87,8% de los universitarios españoles encontraron trabajo antes de que transcurrieran cinco años desde la fecha de su graduación, según el INE.
NIVEL DE FORMACIÓN DE LA POBLACIÓN ADULTA EN ESPAÑA 2021 (%)
Educación superior
2ª etapa de educación secundaria y educación postsecundaria no superior
1ª etapa de educación secundaria e inferior
El sueldo medio de un titulado superior multiplica por 2,3 el de una persona que solo cuenta con formación secundaria obligatoria (ESO), según el estudio ‘Las facetas del bienestar’, publicado por la Fundación BBVA.
El sueldo medio de un titulado superior multiplica por 2,3 el de una persona que solo cuenta con formación secundaria obligatoria (ESO), según el estudio ‘Las facetas del bienestar’, publicado por la Fundación BBVA.
LA BARRERA DE LOS 2.000 EUROS
El salario bruto medio mensual en España es de 2.086 euros (1.670 euros netos), según datos del INE correspondientes a 2021. Mientras que Eurostat sitúa la brecha salarial (medida en salario/hora) entre hombres y mujeres en España en el 9,4%.
LA BARRERA DE LOS 2.000 EUROS
El salario bruto medio mensual en España es de 2.086 euros (1.670 euros netos), según datos del INE correspondientes a 2021. Mientras que Eurostat sitúa la brecha salarial (medida en salario/hora) entre hombres y mujeres en España en el 9,4%.
LA BARRERA DE LOS 2.000 EUROS
El salario bruto medio mensual en España es de 2.086 euros (1.670 euros netos), según datos del INE correspondientes a 2021. Mientras que Eurostat sitúa la brecha salarial (medida en salario/hora) entre hombres y mujeres en España en el 9,4%.
NIVEL DE INGRESOS CON ESTUDIOS SUPERIORES (%)
Graduados universitarios del curso 2013-14 ocupados en 2019.
- Mujeres
- Hombres
La situación de Antonio y Mª Carmen.
Nuestros protagonistas se incorporan al mercado laboral a los 24 años. Sus ingresos mensuales netos se sitúan en los 1.500 y 1.200 euros, respectivamente.
La barrera de los 2.000 euros.
El 83,5% de las mujeres ganan menos de 2.000 euros netos mensuales. Este porcentaje se sitúa en los hombres en el 67,5%, lo que supone una diferencia de 16 puntos entre ambos sexos.
Por encima de los 2.000 euros.
Es en este tramo donde se aprecia la brecha salarial de forma más acentuada, el número de hombres (32,4%) que gana esa cantidad es casi el doble que el de mujeres (16,6%).
¿Conoces la regla del 50-30-20?
Esta regla básica consiste en dividir tus ingresos mensuales netos en tres categorías:
5
0
3
0
2
0
Calcula aquí la distribución de tus ingresos siguiendo esta regla
¿CÓMO ADMINISTRAN ANTONIO Y Mª CARMEN SU DINERO?
La simulación realizada para ver cómo se ajustan las finanzas de Antonio y Mª Carmen a la regla del 50-30-20 tiene en cuenta cuestiones como la brecha salarial, la emancipación anticipada de la mujer respecto al hombre y los precios de bienes y servicios a diciembre de 2022. Mientras que la identidad de los personajes se basa en datos reales, sus decisiones financieras no dejan de ser una simulación.
SIMULACIÓN DE GASTOS E INGRESOS
- Gastos básicos
- Gastos prescindibles
- Ahorro
Los gastos fijos de Mª Carmen son mayores que los de Antonio debido a los gastos de alquiler. Las mujeres se independizan antes que los hombres: ellas logran irse de casa de sus padres dos años antes que ellos, según datos de Eurostat.
Los gastos fijos de Mª Carmen son mayores que los de Antonio debido a los gastos de alquiler. Ellas se independizan antes que los hombres: un 18,5% de mujeres menores de 29 años logra emanciparse. En el caso de los varones la tasa se sitúa en el 12,7%.
El cálculo de la regla del 50-30-20 empleada en los personajes es una simulación que puede no corresponder con la realidad. Se trata de un ejercicio hipotético basado en estimaciones.
El cobro de la primera nómina es el mejor momento para adquirir el hábito de ahorrar. Con una única cuenta que nos sirva para gastar y ahorrar es complicado hacer una buena gestión del dinero. Por ello, es recomendable tener al menos dos cuentas: una para ingresar la nómina y dejar el dinero que se quiera destinar a gastos, tanto fijos como prescindibles; y otra para ahorrar apartando la diferencia. De esta manera, el dinero “disponible” para gastos, no es el total de la nómina, sino lo que queda después de apartar la cantidad que se desea ahorrar. Este ejercicio por tanto es mejor hacerlo en el momento del cobro.
Los españoles se emancipan cuando están a punto de entrar en la treintena (29,8 años). Las mujeres viven con sus padres casi dos años menos que los hombres (28,9 años frente a 30,8 en el caso de los varones), según datos de Eurostat. El nivel de estudios, la edad de incorporación al mercado laboral, los salarios o el coste que supone la independencia son algunas de las cuestiones que influyen a la hora de tomar esta decisión.
EMANCIPACIÓN EN ESPAÑA 29,8
COSTE ALQUILER EN ESPAÑA POR CCAA A ENERO DE 2023 (€m2)
Fuente: Idealista.com
El factor geográfico influye sobre el precio de la vivienda. Un ciudadano que resida en Cataluña o Madrid paga casi tres veces más por su vivienda que alguien que viva enExtremadura.
ALQUILER EN ESPAÑA 2021 848
alquiler (16-29 años) 79,2
El Consejo de la Juventud de España señala que un joven de entre 16 y 29 años ha de destinar una media del 79,2% de su sueldo para el alquiler. Una de las soluciones más empleadas para lograr independizarse es compartir piso, una opción que reduce el porcentaje del salario destinado a costear la vivienda hasta el 25%, una cifra mucho más asumible.
ALQUILER EN ESPAÑA 2021 848
aquiler (16-29 años) 79,2
El informe también revela un incremento del porcentaje de jóvenes que aún permanece en el núcleo familiar. Si durante 2010 el 53,3% de las personas comprendidas entre 18 y 34 años vivía aún con sus padres, en 2019 esta cifra alcanzó el 64,5%.
La vida en pareja de Mª Carmen y Antonio
Los protagonistas de esta historia sobre salud financiera viven en una gran ciudad, al igual que el 81% de la población en España, que reside en zonas urbanas, según datos del Banco Mundial. La ubicación geográfica es un factor determinante en el precio de la vivienda: las grandes urbes son más caras que el resto de España. Este dato influye en la distribución de los gastos de Mª Carmen y Antonio, que han decidido vivir de alquiler en estos primeros años de convivencia.
En este punto es muy importante entender qué gastos van a existir. Cuando nos independizamos muchas veces no somos conscientes de gastos que se convierten en recurrentes y no habíamos previsto. Es conveniente hacer un listado de todos los gastos y definir conjuntamente qué gastos asume cada uno: los que se van a compartir y los que son competencia individual. Igualmente, es recomendable abrir una cuenta corriente conjunta para hacer frente al pago de los gastos familiares.
La edad media de la maternidad durante 2021 en España se sitúa en 31,56 años para el primer hijo. Mientras que el número de hijos es 1,2 (INE).
EVOLUCIÓN POBLACIÓN FEMENINA CON EMPLEO EN ESPAÑA VS. EDAD MATERNIDAD DEL PRIMER HIJO
La incorporación de la mujer al mercado laboral y el nivel de estudios ha determinado en las últimas décadas la edad de maternidad.
DE HASTA 3 AÑOS
INCREMENTAN SU GASTO UN +10
Según la ONG Save the Children, el coste medio de la crianza por hijo se sitúa en España en 672 euros mensuales, aunque depende en gran medida del lugar de residencia de las familias y la edad de los hijos. Normalmente, el mayor gasto se registra en alimentación (si no es exclusiva materna los primeros meses) ropa y calzado, seguido de educación y el mobiliario. Eso sí, el peso del transporte, el ocio y los restaurantes y hoteles en el presupuesto familiar disminuye sensiblemente con la llegada de un pequeño al hogar. BBVA Research calcula que el gasto de las familias que tienen un niño menor de tres años se incrementa un 10% respecto a las que no han tenido un bebé.
COSTE DE LA CRIANZA POR HIJO/A AL MES, POR TRAMOS DE EDAD EN 2022
CRIANZA POR MES/HIJO
SE SITÚA EN 672
- Alimentación sanidad/higiene
- Ropa y calzado
- Educación / Ocio y juguetes
- Muebles y enseres/ vivienda/ gastos corrientes de la vivienda
- Conciliación
- Otros
Fuente: Elaboración propia a partir de datos de Save the Children
CRIANZA POR MES/HIJO
SE SITÚA EN 672
ASÍ AFECTA EL NACIMIENTO DE UN BEBÉ A LAS FINANZAS DE ANTONIO Y Mª CARMEN
La llegada de un bebé ha provocado que Mª Carmen y Antonio aumenten sus gastos. El incremento de los gastos básicos ha supuesto que tengan menos capacidad de ahorro para esta nueva etapa de su vida.
Un presupuesto ajustado es el mejor aliado de la economía doméstica: identificar los gastos y asignar cantidades a cada categoría facilitará la labor. Evitar las compras compulsivas o emocionales, adquirir objetos de segunda mano, o pedirlos prestados a familiares y amigos son posibilidades a tener en cuenta. Aunque se reduzca temporalmente la capacidad de ahorro, conviene no perder de vista el bienestar futuro y fijarse metas para los próximos años.
CASADA EN ESPAÑA 56,5
Según los últimos datos del INE (último trimestre de 2022),
la mitad de la población adulta está casada en España.
Las personas solteras constituyen la segunda categoría
predominante (un 36 %), seguidas de las viudas (7 %) y
las divorciadas (7 %).
La edad media a la que los españoles deciden casarse se sitúa en
38 años, según el INE.
DISTRIBUCIÓN POBLACIÓN ADULTA ESPAÑOLA POR ESTADO CIVIL Y SEXO EN 4T 2022 (%)
LOS ESPAÑOLES DECIDEN
CASARSE 38
EL IMPACTO DE UNA BODA EN LA SALUD FINANCIERA
El coste medio de una boda en España para 130 invitados se sitúa alrededor de 20.500 euros, de los cuales, la partida presupuestaria más importante siempre suele recaer en el banquete. Son datos que recoge el ‘Libro imprescindible de las bodas’, publicado por Bodas.net en colaboración con Google y ESADE.
EN ESPAÑA
(130 INVITADOS) 20.500
LOS ESPAÑOLES DECIDEN
CASARSE 38
La celebración de una boda se traduce en gasto. Sin embargo, hay un retorno económico, puesto que los invitados suelen aportar una media de 150 euros por comensal. En el caso del enlace de Mª Carmen y Antonio su boda supone una pequeña merma de sus ahorros, pero no tiene un gran impacto sobre su salud financiera.
Una boda implica una sucesión de gastos organizativos que pueden desbordarse si no se planifican. Presupuestar cuestiones como vestimenta, banquete, número de invitados… resulta esencial. Además, conviene analizar con cuidado cuándo sale más barato casarse, los plazos de contratación de ciertos servicios, así como su logística. La figura de un organizador de bodas (que puede aconsejar y conseguir ofertas interesantes) y un presupuesto definido pueden evitar muchos problemas.
Según datos de la Federación de Asociaciones Inmobiliarias (FAI), el comprador de un inmueble residencial español más común es una persona de entre 40 y 50 años, con hijos y, muchas veces, en busca de su primera vivienda en propiedad.
VALOR TASADO MEDIO DE VIVIENDA LIBRE POR CCAA 3T22 (€m2)
Fuente: INE
El precio de la vivienda es mayor en las grandes urbes: Madrid, Barcelona, Palma de Mallorca o San Sebastián encabezan la clasificación de precios más altos por metro cuadrado.
NOMINAL DE LA VIVIENDA
CRECERÁ DURANTE 2023
EN TORNO A UN 2 Fuente: BBVA Research
LA HIPOTECA DE Mª CARMEN Y ANTONIO
La pareja ha decidido comprar una vivienda, ya que consideran que es una inversión de cara a la jubilación. Es probable que en el futuro su nivel adquisitivo sea menor. Su objetivo es eliminar el gasto de vivienda una vez jubilados.
Mª Carmen y Antonio viven en una gran ciudad española, donde los precios son superiores a la media del territorio. Tras analizar el precio por metro cuadrado en la ciudad en la que viven y el nivel de endeudamiento que pueden contraer, optarán por comprar una vivienda que cuesta 370.000 euros. Esta es una de las decisiones financieras más importantes de su vida: optan por destinar 75.000 euros de sus ahorros a pagar la entrada de la vivienda ─un 20% del precio del inmueble─ y constituir una hipoteca a 25 años por los 295.000 euros restantes.
Antes de empezar a buscar un piso, es muy importante conocer nuestra capacidad de endeudamiento. La suma total de todas las deudas de una persona no debe superar el 35% de los ingresos netos. Además, hay que tener en cuenta que existen una serie de gastos fijos por la compra a los que hay que hacer frente (impuestos, notaría, etc.). En la búsqueda de una vivienda hay que considerar elementos como la ciudad y la zona en la que se encuentra, así como las características propias del piso (metros cuadrados, luminosidad, calidades, antigüedad, etc.).
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VEHÍCULOS VENDIDOS EN
ESPAÑA EN 2022 22.176
El precio medio de los vehículos vendidos en España durante 2022 fue de 22.176 euros (impuesto de matriculación incluido), según datos de la Agencia Tributaria. Durante ese periodo se matricularon 813.396 automóviles. España cuenta con casi 25 millones de turismos -un coche por cada dos habitantes- con una edad media que supera los 13,9 años, según datos de la DGT y la Asociación Española de Fabricantes de Automóviles y Camiones (ANFAC).
VEHÍCULOS VENDIDOS EN
ESPAÑA EN 2022 22.176
Según estudios de BBVA Research, el porcentaje de compradores que optan por un turismo nuevo es mayor en los hogares encabezados por personas de 55 o más años. Además, la decisión de comprar un turismo se relaciona con algunos factores como la renta, tener vivienda en propiedad o un alto nivel educativo.
La preferencia por el vehículo nuevo también es más clara en los municipios con más de 100.000 habitantes y en los núcleos urbanos.
VEHÍCULOS MATRICULADOS POR TIPO DE CARBURANTE. ENERO 2023 (%)
En enero de 2023, los automóviles híbridos o que utilizan tecnologías para reducir emisiones fueron los más vendidos, alcanzaron el 47% de la cuota de mercado.
SALUD FINANCIERA SOBRE RUEDAS
Mª Carmen y Antonio consideran que es el momento oportuno de renovar su antiguo vehículo. El matrimonio ha decidido gastar 25.000 euros. En la actualidad, ambos cuentan con ahorros, pero no quieren dejar de tener liquidez. La operación supone una entrada de 10.000 euros y financiar 15.000 euros en los próximos 5 años. Esta compra supondrá un incremento en sus gastos básicos.
Antes de afrontar la compra de un coche, hay que valorar si se está hablando de comprometer el colchón financiero, la jubilación o algún objetivo de ahorro. En ese sentido, la operación requiere de una entrada inicial, a convenir con el vendedor, y elegir un modelo de financiación: préstamo directo con una entidad financiera o con el concesionario. Es importante igualmente revisar las condiciones que ambas opciones tienen. El seguro y las revisiones regulares son otro elemento a incluir en el presupuesto.
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JUBILACIÓN EN ESPAÑA 1.368
La pensión media de jubilación en España se sitúa en 1.368,31 euros. La edad de jubilación, para todas aquellas personas que deseen jubilarse con el 100%, queda establecida en 66 años y cuatro meses.
EVOLUCIÓN DE LA PENSIÓN MEDIA DE LA JUBILACIÓN EN ESPAÑA (€)
La distribución del número de pensionistas por sexo en España es de 3.770.736 hombres y 2.550.174 mujeres. Las mujeres arrastran la brecha de género en su retribución a lo largo de su vida laboral y, como consecuencia de ello, presentan pensiones de jubilación más bajas que los hombres. Salarios más bajos que reducen la base de cotización, o el retiro del mercado laboral en el periodo de maternidad y crianza de los hijos explican que la pensión de jubilación femenina sea un 32% más baja que la masculina.
EVOLUCIÓN PENSIÓN MEDIA DE JUBILACIÓN POR SEXO EN ESPAÑA (€)
Brecha salarial en la jubilación: La pensión media masculina es de 1.571,33 euros. Las mujeres cobran 1.068,13 euros de media, un 32% menos que los hombres. Mientras que en el periodo de actividad laboral la brecha de género se sitúa en un 17,2%, según datos del INE.
LA JUBILACIÓN DE Mª CARMEN Y ANTONIO
Los protagonistas de este viaje financiero han alcanzado su edad de jubilación. Tanto el salario de Mª Carmen como el de Antonio se encuentran en una horquilla comprendida entre 40.000 y 50.000 euros brutos. Por tanto, podrán recibir hasta 3.059 euros brutos al mes, siempre y cuando hayan cotizado un mínimo de 37 años y 9 meses.
Antonio y Mª Carmen cuentan con una pensión de jubilación más alta que la media de los españoles. Además, entre ellos no existe brecha de género en su pensión de jubilación, al encontrarse ambos en el mismo tramo salarial y contar con los mismos años cotizados.
La distribución del gasto en esta etapa de sus vidas se afronta de forma tranquila, debido a que han completado el pago de su hipoteca antes de su jubilación. Mª Carmen y Antonio cumplen de forma holgada la regla del 50-30-20 al eliminar el gasto de la vivienda y no tener más deudas pendientes.
Ahorrar para la jubilación es un hábito que debe ser constante y que hay que realizar cuanto antes mejor. La clave es la regularidad: es mejor aportar pequeñas cantidades de forma regular que otras mayores de forma esporádica. Para interiorizarlo, puede ser buena opción programar una orden permanente a otra cuenta cuando se recibe la nómina. ¿Dónde destinar ese dinero? Existen distintos productos financieros como planes de pensiones, depósitos o cuentas de ahorro, que nos pueden ayudar a planificar el momento de la jubilación.
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