Última cuota del coche: qué es, cómo se calcula y cuándo conviene pagarla
A la hora de financiar la compra de un coche nuevo existen diferentes modalidades, entre ellas, comprar el coche a plazos con el concesionario. Esta alternativa requiere, en primer lugar, el pago de la entrada y, tras ello, el pago de unas mensualidades. Por último, se abona una cuota final (más alta que las anteriores) con la que se liquida la financiación.
Esta opción suele incluir una comisión de apertura y de cancelación, además de llevar vinculados otros contratos ‘adicionales’, como mantenimiento en talleres oficiales o ampliación de garantía comercial.
¿Qué es la última cuota del coche y cómo se calcula?
“La última cuota, también conocida como cuota final o cuota residual, se utiliza principalmente en las operaciones de tipo ‘leasing’ y en algunas modalidades de préstamos personales para la compra de vehículos”, explica Miguel Ángel Sebastián Rubio, responsable del Departamento de Vehículos del Club Europeo de Automovilistas (CEA).
Préstamos personales de BBVA
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¿Cómo se calcula la cuota final o residual?
El pago final está estipulado previamente en el contrato y se calcula en función de varios factores: el modelo del coche, la duración del contrato, los kilómetros que podría llegar a recorrer y el estado previsto del vehículo al final del periodo contratado. Este último punto, según indica la red de concesionarios, Grupo Gil, se comprueba, al acabar el contrato, con la intervención de un perito. “Si se ha realizado menos kilometraje del establecido el valor del vehículo aumenta, y si se han realizado más kilómetros, disminuye”.
Factores que determinan el importe de la última cuota del coche
Cuando el cliente decide quedarse con el coche, debe tener en cuenta que la última cuota puede ascender a varios miles de euros. Por ello, es recomendable hacer bien las cuentas antes de lanzarse a comprar y no pensar solo en el pago inicial y las mensualidades. “El importe suele ser más alto que las cuotas mensuales regulares, ya que consiste en la cantidad que queda por pagar después de haber abonado todos los pagos acordados”, dice Miguel Ángel Sebastián. “Esto permite establecer cuotas más bajas durante el plazo del préstamo, pero requiere liquidar una suma considerable al finalizar el contrato. Ahí es donde el cliente tiene la opción de pagar esta última cuota, refinanciarla o devolver el vehículo”.
¿Cuándo es recomendable pagar la última cuota del coche?
A la hora de decidir si compensa abonar en un solo pago la última cuota y quedarse definitivamente con el coche o no, es necesario tener en cuenta varios factores. “Es mejor pagar cuando hay disponibilidad de fondos, es decir, si tienes dinero disponible y prefieres no seguir acumulando intereses”, explica Miguel Ángel Sebastián. “También, si deseas mantener el coche y no te interesa cambiarlo por uno nuevo o para evitar la refinanciación de la cuota final con los costos y trámites asociados”.
Factores clave para decidir si pagar la última cuota del coche
La multiopción ofrece muchas ventajas a aquellos clientes que valoran la libertad de elección y la flexibilidad a la hora de utilizar un modelo de coche, que quizá de otra forma no estaría a su alcance, sin comprometerse a comprarlo definitivamente. Además, esta clase de operaciones conlleva unos tipos de interés más bajos respecto a los de la compra tradicional. Por ello, es una opción interesante para aquellas personas que no tengan una preferencia especial por un coche determinado o no sepan qué van a necesitar en el futuro.
A la hora de comprar un coche hay que sopesar cuidadosamente cuál es la modalidad de financiación más conveniente. Según recomienda el Banco de España, para tomar una decisión informada es necesario seguir estos pasos:
- No dejarse llevar por los descuentos que ofrecen las entidades cuando se financia la compra: es preferible fijarse en el coste real, que es aquel que incluye los pagos por el coche y su financiación, además de la entrada, las comisiones y gastos de financiación, las cuotas mensuales y la cuota final.
- Es importante tener en cuenta no solo en la cuota inicial y las mensuales, sino también la última cuota por su importe elevado.
- Junto con la financiación, se suelen ofrecer otros productos o servicios relacionados con el contrato como, por ejemplo, los seguros que garantizan el crédito. Es importante valorar si suponen un beneficio o no.
- Si se tiene previsto amortizar el crédito antes de la fecha de vencimiento, hay que tener en cuenta las cláusulas de permanencia que imponen una penalización, lo que puede traducirse en la pérdida del descuento aplicado sobre el precio del vehículo.