Teoría del gasto creciente: ¿por qué no ahorramos más cuando suben nuestros ingresos?
Un aumento de los ingresos siempre es una buena noticia. No obstante, cuando no se gestiona bien, puede convertirse en un problema y tus gastos pueden aumentar casi de forma paralela al aumento de tus ingresos. Es decir, si no existe una buena organización de las finanzas personales, se puede acabar gastando en línea con el dinero ingresado.
Por qué posponemos el ahorro: El impacto del sesgo del presente
La razón que explica este comportamiento estriba en la tendencia del cerebro a priorizar el aquí y el ahora. “El sesgo del presente nos habla de cómo las recompensas inmediatas influyen más en nuestras decisiones que las futuras, incluso aunque estas últimas sean mayores”, explica Nuria Pesquera, responsable global de Behavioral Economics en BBVA.
“Este sesgo cognitivo tiene una gran influencia en nuestra vida cotidiana, dado que explica muchos comportamientos habituales: desde aplazar la asistencia al gimnasio, comer más sano o comprarme un capricho frente a ahorrar algo de dinero para afrontar un imprevisto a corto plazo”.
La priorización de lo inmediato viene de lejos. “Es una cuestión evolutiva. En el pasado, nuestros ancestros necesitaban satisfacer necesidades inmediatas para sobrevivir”, cuenta Diego Valero, profesor de IE University y presidente de Novaster. “Sin embargo, en el contexto actual, donde muchas decisiones tienen impactos a largo plazo, este sesgo puede llevarnos a subestimar el valor de ahorrar para el futuro, como en el caso del retiro”.
Esta falta de planificación es un problema a largo plazo. “Existe una desconexión con nuestro ‘yo futuro’, lo que hace que tomemos decisiones que benefician al presente sin considerar plenamente las consecuencias a largo plazo”, afirma Valero.
Cómo revertir el impacto del gasto creciente: hábitos financieros clave
Afortunadamente, es posible revertir las consecuencias de este comportamiento con un cambio de hábitos financieros, a través de estas pautas:
Crea un entorno favorable
Si la persona se rodea de factores que le hagan más sencilla la tarea de ahorrar, logrará neutralizar más fácilmente el sesgo del presente. “Podemos trabajar sobre distintos elementos o el propio contexto para reducir el efecto negativo de las decisiones en el momento”, cuenta Nuria Pesquera. En el caso de las finanzas, “funcionan bien los precompromisos, los listados de la compra, los presupuestos mensuales por categorías o las reglas de ahorro”.
Automatiza el ahorro
La automatización es una buena aliada para sortear el sesgo del presente en las finanzas. “Configurar aportaciones automáticas a planes de ahorro o pensiones elimina la necesidad de tomar decisiones repetidas y reduce la tentación de gastar”, cuenta Diego Valero. En el día a día, este tipo de acciones pueden aplicarse a todo tipo de gastos. “Si algo se puede automatizar previamente, mucho mejor, así evitaremos flaquear ante compras impulsivas o gastos hormiga que perjudican a nuestro bolsillo”, añade Nuria Pesquera.
Automatizar el ahorro: más fácil de lo que te piensas
Visualiza tu futuro financiero
Los ejercicios de previsualización son útiles para planificar un retiro sin sobresaltos financieros. “Hay técnicas, como imaginar o visualizar con apps de tratamiento de imagen, que nos ayudan a ver cómo será nuestra vida en la jubilación”, explica Valero. “También se pueden utilizar y puedan fortalecer la conexión emocional con el ‘yo futuro’”.
Motívate con recompensas e incentivos
Las entidades financieras pueden jugar un papel importante a la hora de presentar el ahorro como algo atractivo y beneficioso a largo plazo. “Introducir recompensas a corto plazo vinculadas a acciones de ahorro, como descuentos o beneficios inmediatos, puede motivar decisiones alineadas con el largo plazo”, cuenta Valero. “Es necesario un acompañamiento en el camino del ahorro, con retroalimentación clara, comprensible y frecuente, para no desconectar emocionalmente de ese ‘yo futuro’”.
Cómo gestionar el aumento de los ingresos: Estrategias de ahorro efectivas
Antes de que llegue el dinero extra, es necesario planificar cómo se va a gestionar. “Nos interesa precomprometernos antes de que suceda. Si no lo hacemos, lo habitual es que gastemos en algo, innecesario en muchas ocasiones, o que usemos el dinero de forma rutinaria para caprichos, perjudicando otros ámbitos cómo el ahorro”, explica Nuria Pesquera.
Este precompromiso puede tomar diversas formas. “A veces es una verbalización. Por ejemplo, si mi declaración de impuestos sale a devolver, lo transferiré a una cuenta de ahorro o metas”, dice Pesquera. “También puede ser una acción: si me suben el sueldo un 10%, transferiré los ingresos incrementales mensualmente a dicha cuenta”.
En ambos casos, conviene llevar a cabo las siguientes acciones. “Primero, transferirlo a una cuenta, un bolsillo virtual distinto…. potenciando el efecto del sesgo de la contabilidad mental”, cuenta Pesquera. “En segundo lugar, automatizarlo, en la medida de la posible para que suceda, a través de las herramientas que hoy tenemos en las webs y apps financieras”.
Otra opción para afrontar un aumento de ingresos es plantearse el ahorro de una manera gradual. “Se puede establecer una regla de ahorro escalonado”, explica Diego Valero. “Por ejemplo, reservar un porcentaje fijo del aumento de ingresos, como el 50 % del incremento, por ejemplo, antes de ajustar el estilo de vida”. En este caso, lo ideal es que el capital reservado se destine a la jubilación. “De esta forma, se puede utilizar el aumento para fortalecer la planificación a largo plazo, asegurando que el dinero extra se destine automáticamente a estos fines”, afirma este experto.
Por último, el establecimiento de metas es vital para un buen ahorro. “Hay que definir objetivos específicos, como comprar una casa, viajar o asegurar el retiro, lo que ayuda a canalizar el dinero hacia prioridades en lugar de gastar impulsivamente”, cuenta Diego Valero. “Al final, la cuestión está en desarrollar hábitos conscientes y estructurados que nos permitan disfrutar del presente sin comprometer la seguridad del futuro”.