Qué es un seguro de ahorro
En el contexto actual, donde los tipos de interés se mantienen todavía en niveles elevados, los seguros de ahorro se perfilan como una clara alternativa para la gestión del ahorro de las familias. Además, son una herramienta muy eficaz para planificar y afrontar las incertidumbres financieras que puedan surgir en la etapa de la jubilación.
El seguro de vida ahorro es un producto financiero que combina la protección de un seguro de vida con las ventajas de un plan de ahorro. Puede ser interesante para personas que quieren asegurar el bienestar financiero de sus allegados en caso de su fallecimiento, pero también buscan una herramienta para ahorrar o invertir a largo plazo.
Existen múltiples opciones de productos vida ahorro que se adaptan a las diferentes necesidades de ahorro y perfiles de riesgo. Además, en muchos casos se complementan con ventajas fiscales, siempre que se cumplan las normativas vigentes.
Producto adaptado a cada perfil
Los seguros de ahorro varían desde modalidades con riesgo tomador, como los Unit Linked, en las que se puede perder parte de lo invertido a cambio de tener la opción de lograr una mayor rentabilidad, hasta opciones de perfil conservador (sin riesgo tomador). Estas últimas ofrecen una rentabilidad garantizada a cambio de las primas que se vayan aportando, invirtiendo para ello en productos que aseguren el retorno del capital. La rentabilidad se establece en el contrato y los intereses que se pueden lograr suelen ser menores que en el caso anterior.
En ambos casos el titular puede hacer aportaciones mensuales, trimestrales, anuales o desembolsar toda la cantidad en una única prima, circunstancia que dependerá del producto escogido y de las especificaciones del contrato.
Tipos de seguro de ahorro
Existen diversas opciones de seguros de vida ahorro en el mercado, adaptadas a diferentes niveles de riesgo y perfiles de cliente. Entre ellas destacan:
- Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP): Es un seguro individual en el que, establecida una fecha de vencimiento concreta, a un plazo mínimo de 5 años, todas las aportaciones que realiza el cliente cuentan con garantía de tipo y de capital a vencimiento a dicha fecha. Los intereses generados estarán exentos de tributación, con el límite de aportación anual de 5.000€, siempre que se rescate respetando el plazo mínimo de cinco años. El SIALP es un producto de ahorro destinado a las personas que quieran obtener un ahorro con una rentabilidad conocida y asegurada, y con una fiscalidad ventajosa.
- Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS): Es un seguro de vida ahorro cuya finalidad es realizar aportaciones para constituir, con el saldo acumulado, una renta vitalicia. Una vez transcurrido el periodo mínimo que determine la normativa en cada momento (actualmente es de 5 años desde el pago de la primera aportación), se podrá solicitar la constitución de una renta vitalicia inmediata asegurada de pago mensual, aplicando el saldo acumulado existente y quedando exenta de tributación la rentabilidad obtenida hasta esa fecha. Según la normativa actual, el tomador no podrá aportar más de 8.000 euros al año o más de 240.000 euros en total para todos los PIAS.
- Rentas vitalicias: Son seguros de vida ahorro de prima única en los que, a partir de una aportación inicial, se genera con carácter vitalicio un flujo de ingresos con una determinada periodicidad. Las rentas vitalicias ofrecen la posibilidad de generar un complemento al nivel de ingresos para toda la vida y se benefician de una fiscalidad muy ventajosa que varía en función de la edad del cliente en el momento de su contratación. Un porcentaje de la renta mensual percibida no estará sujeta a tributación, lo que da lugar a tipos de tributación muy atractivos. Por ejemplo, si la constituimos con 50 años estará exenta el 72% de la renta percibida, porcentaje que llega hasta el 92% para mayores de 70 años (que tributarían sólo por el 8 %). Es importante tener en cuenta que se trata de una inversión de carácter vitalicio y por tanto no se caracteriza por su liquidez, circunstancia que es muy importante que conozca quien la contrata.
Ventajas y desventajas de los seguros de ahorro
Los ahorradores que quieran obtener una rentabilidad sin sobresaltos tienen en este tipo de productos un buen aliado. Resumimos a continuación sus principales ventajas y algunos aspectos que es importante tener en cuenta antes de tomar una decisión:
- Rentabilidad garantizada: Los seguros de ahorro garantizados de perfil conservador (sin riesgo tomador) son los más adecuados para personas que quieran lograr un ahorro rentable y sin sorpresas, ya que ofrecen una rentabilidad conocida en el momento de la contratación.
- Garantía a fallecimiento: Los seguros de vida ahorro incluyen una garantía a fallecimiento que en muchos casos bonifican las primas aportadas.
- Ventajas fiscales: La mayoría de productos de vida ahorro se benefician de ventajas fiscales. Los gobiernos les otorgan estas ventajas como una manera de promover el ahorro de los ciudadanos y para poder complementar los sistemas públicos de pensiones.
- El capital se inmoviliza durante un plazo de tiempo: El dinero que se destine a un seguro de ahorro no debe necesitarse en el medio o largo plazo. Si se necesitara antes, por regla general es posible rescatarlos totalmente a precio de mercado, pero en este caso su valor puede ser inferior a la aportación realizada inicialmente.