Un crédito o préstamo permite obtener y utilizar dinero que no se tiene. Para acceder a un crédito es necesario proporcionar elementos para que una institución financiera, como un banco o cooperativa de crédito, evalúe cada caso y proporcione un préstamo de acuerdo a la capacidad de pago. A cambio, se promete devolver el dinero recibido más un cargo adicional llamado interés. Al usar un crédito, se obtiene un bien o servicio hoy para pagarlo después. Un hecho que hay que tenerlo en cuenta a la hora de realizar el presupuesto de ingresos y gastos.
Una de las mayores aspiraciones de una persona o familia es la de contar con una vivienda propia, de ahí que los préstamos hipotecarios se constituyan en la mejor alternativa para adquirir este bien, pues además tienen ciertas ventajas como:
- Permiten adquirir un patrimonio, como casa, terreno, departamento, etc.
- Se puede compartir el pago del crédito con la pareja.
- En general, las propiedades aumentan su valor.
- La propiedad actúa como garantía del crédito.
- Las tasas de interés hipotecarias son relativamente bajas y se puede acceder a varios esquemas: tasa de interés fija o tasa de interés variable
Existen diferentes alternativas de crédito hipotecario y varían de acuerdo a cada entidad financiera. Por eso, es importante tener en cuenta cinco claves para comparar las diferentes ofertas que existen en la plaza financiera y optar por la que más convenga:
1 - La tasa de interés. Cada entidad financiera tiene establecidas sus tasas de interés y depende del plazo y del monto. Es importante verificar que la tasa informada por el banco esté vigente al momento de la firma de la hipoteca.
2 - El plazo máximo. Los préstamos hipotecarios en Uruguay varían en plazos máximos de 15 a 25 años. Los plazos menores implican pagar una cuota más alta, aunque por un período de tiempo menor.
3 - La moneda del préstamo. La elección de la moneda es aconsejable que esté de acuerdo con nuestros ingresos. Si percibimos ingresos en pesos uruguayos, es muy riesgoso tomar préstamos en dólares americanos, porque en los largos plazos pueden existir variaciones. Para estos casos, la opción más indicada es tomarlo en unidades indexadas (unidad basada en pesos uruguayos que se ajustan con la inflación).
4 - El servicio del banco. Los plazos de respuesta, la atención brindada en todo momento, la experiencia en el producto y atención postventa.
5 - Los gastos asociados. Cada banco incluye diferentes gastos asociados y los expone de forma distinta en su información disponible en las páginas web como:
- Comisión por administración: Corresponden a gastos del proceso de análisis y otorgamiento del préstamo. En general, se pueden financiar junto con el capital
- Gastos notariales: Gastos de contralor de hipoteca por parte de los escribanos del banco.
- Seguro de incendio: Hipotecar el bien como garantía implica también protegerlo ante un incendio, y los bancos exigen que el bien esté asegurado. Ofrecen la cobertura incluida en la operación.
- Seguro de cobertura de saldo deudor: los bancos también exigen la protección del crédito con un seguro de cobertura de saldo ante fallecimiento del titular o los titulares del mismo, que cancelará la operación de crédito permitiendo que los herederos queden en propiedad del bien sin tener que afrontar la deuda.
- Tasación del inmueble: para conocer el valor estimado por profesionales, y por aspectos mandatorios del Banco Central del Uruguay, lo bancos exigen la tasación del bien por un equipo profesional seleccionado. Este informe, sirve al cliente para saber si el precio de compra está de acuerdo a los precios del mercado.
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