Interés compuesto: ¿qué es y cómo calcularlo?
Se dice que, en una ocasión, alguien le preguntó a Albert Einstein sobre cuál era la fuerza más poderosa del universo, a lo que él contestó: “el interés compuesto”. Sea o no verdadera la anécdota, lo cierto es que es muy importante comprender bien este concepto y el efecto que puede tener sobre la salud financiera.
El tipo o tasa de interés es un porcentaje que se aplica como concepto de pago por el dinero durante un tiempo determinado. Es el precio del dinero. Se utiliza para saber el coste de un crédito o la rentabilidad de los ahorros o de una inversión. De esta forma, los intereses son importantes para un inversor.
¿Qué es el interés compuesto y ejemplos?
Es aquel que se va sumando al capital inicial y sobre el que se van generando nuevos intereses. El dinero, en este caso, tiene un efecto multiplicador porque los intereses producen nuevos intereses. Sin embargo, en el caso del interés o capitalización simple, los rendimientos siempre se generan sobre el capital original. En el caso del interés compuesto:
- El capital inicial va creciendo en cada periodo porque se van sumando los intereses.
- La tasa de interés se aplica sobre un capital que va cambiando.
- Los intereses aumentan en cada periodo.
En qué se diferencia del interés simple
- El interés simple no se suma al capital para poder generar nuevos intereses.
- Se calcula sobre el capital que se ha depositado en el inicio, por lo que el interés que se obtiene en cada periodo es siempre el mismo.
¿Cómo calcular el interés compuesto?
La fórmula para calcular este tipo de interés puede resultar enrevesada, por lo que es preferible empezar con un ejemplo:
Si se tienen 100 euros en una cuenta, a un interés del 10% anual, al cabo de un año se ingresarán en dicha cuenta 10 euros en intereses. De esta forma, el capital inicial pasaría de 100 euros a 110 euros. Al final del segundo año, los intereses generados serán 11 euros que es el resultado de aplicar el 10% sobre 110 euros. De este modo tendría el capital inicial más intereses del primer año y los intereses del segundo año, en total 121 euros… y así sucesivamente.
La fórmula del interés compuesto
Para calcular cómo aumenta el capital a lo largo del tiempo, es necesario aplicar esta fórmula:
Capital final = C0 x (1+Ti) ^t
(^t = elevado por el periodo de tiempo)
CO es el capital inicial, Ti es la tasa de interés anual y t es el tiempo que dura la inversión.
Utilizando el ejemplo anterior, el primer año el resultado de 110 euros se obtendría de esta forma:
Capital final= 100 X (1 + 0,10/1) ^ 1 = 110
En el segundo año, la fórmula se aplicaría así:
110 x (1+ 0,10/1) ^ 1 = 121
Como puede verse, el capital inicial va variando ya que se van sumando los intereses obtenidos, por lo que el total va aumentando cada año.
La magia del interés compuesto
Este efecto multiplicador es el que hace que el interés compuesto sea una de las herramientas más poderosas para maximizar el rendimiento de una inversión a largo plazo.
Por ejemplo, una inversión de 10.000 euros a una tasa del 3% anual crecerá hasta llegar a los 11,255 € en cuatro años. En 12 años, alcanzará aproximadamente 14,260 €, y después de 24 años, llegará a 20,192 euros.
Para potenciar el efecto compuesto, lo ideal es realizar aportaciones periódicas a la inversión, ya que incluso las pequeñas contribuciones mensuales pueden generar un gran impacto con el tiempo.
Siguiendo con el ejemplo anterior, si al capital incial de 10.000 euros sumamos aportaciones periódicas de 100 € mensuales durante 25 años, el capital final supondría más de 65.000 euros.
Si nuestro objetivo es ahorrar a largo plazo, es importante tener en cuenta la inflación y buscar inversiones que superen la tasa de inflación, de forma que nuestro dinero no pierda poder adquisitivo a lo largo del tiempo.
Interés compuesto en un préstamo
La mejor forma de entender cómo afecta el efecto del interés compuesto a un préstamo es también con un ejemplo.
En el caso de un préstamo de 1000 euros a devolver en dos años con un tipo de interés del 3% anual:
- Si utilizamos el sistema de amortización francés, que es el más común, se pagarían cuotas mensuales que incluyen una parte de intereses (calculados al inicio de cada periodo) y otra de amortización de capital. En nuestro caso, se pagarían cuotas mensuales de 42,98 € y el costo total del préstamo al finalizar los dos años sería de 1.031,55 euros
- En el caso del interés compuesto, los intereses del primer año se suman al principal, con lo que el total a pagar es mayor:
- Intereses del primer año: 30 € ( 3% de 1000)
- Intereses del segundo año: 30,9 € ( 3% de 1030)
- Intereses a pagar: 60,9 €
- Coste total del préstamo: 1.060,9