El ahorro de los que menos tienen, mucho más que un colchón para emergencias

Según el Global Findex de 2021, la base de datos del Banco Mundial, “en comparación con otras regiones, América Latina y el Caribe tiene la proporción más baja de adultos que dice poder acceder a fondos de emergencia de manera confiable” y “el acceso a servicios financieros formales, en particular al ahorro, puede contribuir a la resiliencia financiera”.

Las entidades de la Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA) ofrecen productos de ahorro a los tres millones de emprendedores de escasos recursos a los que atiende en cinco países de Latinoamérica. Además, les forma en educación financiera para que aprendan contabilidad y gestión del negocio y reserven, en la medida de sus posibilidades, pequeños montos para ahorrar. Podemos ver algunos ejemplos de lo que la Fundación hace en materia de Ahorro en países como en Panamá, Chile, Colombia, República Dominicana, y Perú.

Inclusión financiera y ahorro para los migrantes en Perú

En 2023 Financiera Confianza, la entidad peruana de la FMBBVA, ha vuelto a ser referente en el sector microfinanciero como primera entidad en permitir la apertura de cuentas de ahorro para migrantes en sus canales digitales. Gracias a la cuenta Ahorro Confianza los migrantes podrán hacer retiros y depósitos en la red de agencias, puntos autorizados y desde los canales digitales de la entidad. Se puede abrir, mediante una app, presentando el Permiso Temporal de Permanencia o el Carnet de Extranjería o el de Identidad.

Lograr ahorrar no es sencillo tampoco para la población general. De hecho, según la Encuesta de Capacidades Financieras 2022 de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) solo el 42% de los peruanos ahorró en el último año, y la cifra se reduce hasta el 22% en el entorno rural. De ahí la necesidad de romper las barreras de temor y desconfianza hacia el sistema financiero. Promoviendo la educación financiera se reduce la vulnerabilidad mientras las personas se familiarizan con otros productos y servicios financieros.

Financiera Confianza participó en las actividades formativas de la Semana Mundial del Ahorro y estuvo nominada en las categorías de Educación Financiera e Inclusión en los premios de este evento. También ha impartido en colegios 41 charlas sobre ahorro y habitualmente publica en sus redes sociales contenidos sobre educación financiera.

Aprender a ahorrar, una asignatura para los más pequeños en República Dominicana

Educar a los menores sobre el buen uso de las finanzas para que en su futuro como adultos tomen decisiones financieras responsables es una de las contribuciones sociales de Banco Adopem. La entidad dominicana de la FMBBVA ha impartido este año 40 charlas en colegios en las que cinco mil niños de entre 7 y 17 años han aprendido nociones básicas de ahorro y control de gastos. Esta iniciativa forma parte de su programa de educación financiera gratuita a través de la Cuenta MIA de Ahorros.

Además, tiene un producto específico para financiar estudios superiores y ha firmado convenios con universidades y escuelas técnicas para que alumnos con dificultades económicas tengan facilidades de financiación para poder estudiar.

En 2022 la tasa de ahorro en República Dominicana fue de las más altas, el 27.8% del PIB, lo que demuestra la recuperación económica tras la pandemia, cuando los hogares de todo el mundo tuvieron que recurrir a los recursos económicos que tenían guardados. La Superintendencia de Bancos señala en su Informe sobre Tendencias de Ahorro que “en 2022 el 42.0% del total ahorrado estaba colocado en cuentas, seguido de los depósitos a plazo (36.7%)”.

Banco Adopem, que desde 2012 es el tercer banco con mayor inclusión financiera en el país, tiene vigentes más de 510.00 cuentas de ahorro. Además, ofrece un producto de ahorro programado que permite retirar una parte de los ingresos para imprevistos o gastos futuros y no tener que endeudarse.

Educación financiera grupal: la metodología de los bancos comunales chilenos

Los emprendedores de Fondo Esperanza, la entidad chilena de la FMBBVA, se organizan en bancos comunales para potenciar sus emprendimientos a través de un trabajo grupal, donde la cohesión y la confianza entre todos es clave. Suelen ser grupos de unas 21 personas que se unen para solicitar microcréditos productivos, con un sistema de co-avalidad solidaria, que les permite acceder a garantías o avales que no tendrían de manera individual.

Cada emprendedor solicita un monto para su negocio y el grupo asume como propio el compromiso de pago de los integrantes. Deben contar con un remanente para imprevistos que se financia con las aportaciones de los miembros. Este sistema de ahorro grupal ha sido fundamental en muchas ocasiones para dar continuidad a los grupos e impedir que sus negocios tengan que cerrar.

Además, los emprendedores pueden aprender consejos financieros, de ahorro y consumo para calcular su capacidad de deuda según el presupuesto del hogar y entender el ahorro como una alternativa para tener un respaldo frente a diversas situaciones. Tienen una Escuela de Emprendimiento Digital en formato plataforma online que pueden utilizar según su nivel de conocimientos y disponibilidad.

Productos digitales para más de 1 millón de ahorradores colombianos

Y es que la tecnología es una excelente aliada para que las poblaciones vulnerables accedan con más facilidad al sistema financiero. Bancamía, la entidad colombiana de la FMBBVA, ofrece productos de ahorro que se pueden contratar fácilmente a través de la banca móvil. Por ejemplo, la cuenta Soñando Juntos crea un plan personalizado de ahorro para cumplir objetivos diversos (estudiar, viajar o comprar una vivienda) aportando cuotas que el cliente acomoda a sus posibilidades y si cumple el plan recibe una bonificación.

En Colombia solo el 42% de los adultos ahorra: quienes más lo hacen tienen entre 26 y 35 años (un 53,9%) y los que menos tienen más de 56 años (un 30%). Son datos de Asobancaria, la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia.

Las personas en vulnerabilidad, como las que atiende Bancamía, consiguen ahorrar en pequeñas cantidades. El producto Platamía es un depósito de bajo monto, fácil de adquirir y manejar con un tope máximo de manejo de dinero sobre saldos y retiros. Así el cliente cuenta con la disponibilidad total de sus recursos en cualquier momento y tiene rentabilidad mientras ahorra y realiza transacciones.

En cifras globales la entidad tiene más de un millón y medio de clientes con cuentas de ahorro, más de 900.000 son mujeres, que ahorran en promedio más que los hombres. Además, 432.000 clientes ya son digitales, y el 64% de quienes usan sus canales digitales lo hacen sobre productos de ahorro.

En Panamá: “Ahorro sí se puede”

En Microserfin, la entidad panameña de la FMBBVA, más de cinco mil personas han realizado el módulo ¡Ahorro sí se puede! de su programa de educación financiera Saquemos Cuentas. La entidad tiene la plataforma de autoformación Impulsamos Tu Negocio, una iniciativa de especial importancia ya que tras la pandemia el 76% de sus emprendedores vió afectada su capacidad de ahorro.

Además, la entidad colabora con ACNUR, Cruz Roja Panameña y la Organización Internacional para las Migraciones para llevar iniciativas de ahorro a migrantes y refugiados. Y junto al Ministerio de Desarrollo Social realiza capacitaciones grupales, especialmente en zonas rurales. Lo que demuestra que la colaboración entre las instituciones que ayudan a colectivos desfavorecidos permite poner en marcha proyectos para su inclusión económica y social.

Cada 31 de octubre se celebra el Día Mundial del Ahorro, una oportunidad para recordar la importancia de tener un “colchón” para futuros imprevistos. Desde que en 1924 se celebró en Milán el Primer Congreso del Ahorro se ha ampliado la oferta de productos financieros. Y cada vez hay más conciencia de reservar algo para el futuro.