Cómo salir de la lista negra de morosos tras haber sido reportado en las centrales de riesgo

En Colombia, muchas personas enfrentan situaciones económicas complejas que pueden llevar a reportes negativos en las centrales de riesgo, entidades privadas que se especializan en almacenar y administrar la información concerniente a cómo las personas y empresas han pagado los préstamos o servicios financieros. También recolectan datos como la cantidad de créditos adquiridos y el tipo de obligaciones del usuario.

Este es el caso de María y Carlos, quienes enfrentaron dificultades al intentar cumplir con sus compromisos financieros. María adquirió una motocicleta a crédito, financiada en cuotas mensuales. Sin embargo, poco tiempo después perdió su empleo y no pudo continuar con los pagos. A los pocos días, comenzó a recibir mensajes donde le advertían que debía pagar o sería reportada en las centrales de riesgo de manera negativa.

María, preocupada por su situación, sabe que mantener un buen historial crediticio es importante, pues una referencia negativa en las centrales de riesgo podría afectar la solicitud de nuevos compromisos financieros en el futuro. Carlos, por otra parte, le hizo un favor a su primo y le permitió sacar un préstamo a su nombre en el banco. Su pariente se comprometió a pagar las cuotas, pero con el tiempo, Carlos empezó a recibir mensajes de la entidad bancaria informándole que, debido a la falta de pago, sería reportado a las centrales de riesgo de forma negativa.

“Las centrales de riesgo son una fuente crucial de información para el sistema financiero en Colombia. Estas entidades recopilan y gestionan datos sobre los hábitos de pago de individuos y empresas en el país, proporcionando tanto reportes positivos como negativos”, afirma Juan Camilo Rivera, director del Departamento de Finanzas de la Universidad Javeriana.

En Colombia, las dos principales centrales de riesgo son Datacrédito y Central de Información Financiera (TransUnion). También existe Procrédito, aunque es menos utilizada. “Pero la principal o la que acumula mayor número de información de los usuarios es Datacrédito”, comenta el experto de la Universidad Javeriana. La información crediticia de un usuario puede estar presente en varias centrales de riesgo simultáneamente. En estas entidades está el historial general de los usuarios que han adquirido algún tipo de obligación con firmas financieras, cooperativas, almacenes y empresas del sector real. En principio, cuando la información del cliente aparece en las centrales de riesgo siempre es positiva, pero si deja de pagar se torna negativa.

Según la información de Datacrédito, el 94% de los reportes de la entidad son positivos. La importancia de mantener un buen historial crediticio radica en su impacto directo en la capacidad de obtener préstamos y créditos en condiciones favorables. “Pagar puntualmente, mantener un bajo nivel de deuda y revisar regularmente el reporte crediticio son prácticas clave para cuidar la salud financiera”, señala Rivera.

Cómo salir de un reporte negativo

Marta y Carlos están en un problema. Tras el impago de sus compromisos, las entidades acreedoras con las que se comprometieron les han enviado una comunicación previa informándoles sobre su intención de reportar negativamente su obligación. A partir de la recepción de la comunicación, el deudor tiene un plazo de 15 días hábiles para realizar el pago de la deuda, presentar objeciones sobre la información reportada (como el monto, la fecha de exigibilidad o la existencia de la deuda) o solicitar la corrección de la información reportada.

Si el deudor no toma ninguna de estas acciones dentro del plazo de 15 días hábiles, la entidad acreedora podrá proceder a reportar negativamente la información a las centrales de riesgo. Si el deudor considera que la información reportada es errónea o incompleta, puede presentar un reclamo ante la central de riesgo correspondiente.

En ese tiempo, se puede hacer el pago o negociar con el banco aspectos como el monto de la deuda o un plan de cuotas manejable. La negociación con la entidad financiera para evitar un reporte negativo o para llegar a un acuerdo de pago es un derecho del deudor. Esta es la manera más sencilla de evitar un reporte negativo. Pero en muchas ocasiones, no se logra llegar a ningún acuerdo o se llega demasiado tarde y el usuario cae en mora.

En ese caso, la solución para salir de la lista negra es volver a hablar con la entidad financiera, llegar a un acuerdo de pago o, en su defecto, pagar la deuda de forma definitiva. Los expertos de Datacrédito indican que cuando una persona incumple una obligación pendiente, el registro negativo se mantiene por el doble del tiempo que estuvo en mora, contado desde la fecha de pago, siempre que la mora haya sido menor a dos años. Si el incumplimiento se prolongó por dos años o más, el dato negativo permanecerá registrado hasta por cuatro años, también contados a partir de la fecha de pago.

Supongamos que María no ha podido evitar caer en mora, la cual ha sido de ocho meses. El pago lo ha realizado el 1 de enero de 2024, entonces verá reflejado su registro negativo en las centrales de riesgo por un periodo de 16 meses, es decir, el doble del tiempo que estuvo en mora. De esta manera, la información negativa se mantendrá hasta el 1 de mayo de 2025. Estos plazos aplican a partir de la fecha de pago de la deuda, no desde la fecha en que se generó la mora.

En el caso de Carlos, con una mora de tres años, la situación es diferente. Aunque el pago se haya realizado el 1 de enero de 2024, el registro negativo se mantendrá en las centrales de riesgo por un máximo de 4 años, que es el tiempo permitido para moras de larga duración. Así, este registro se extenderá hasta el 1 de enero de 2028.

“Las entidades financieras con las que mantienes relaciones crediticias son responsables de actualizar el estado de tus pagos y el cumplimiento de tus obligaciones”, aclara Rivera. Esta información se reporta mensualmente, lo que significa que los pagos efectuados se reflejan en el mes siguiente, no necesariamente de inmediato.

Una vez que las centrales de riesgo reciben la información de la entidad financiera, disponen de diez días calendario para actualizar los datos reportados.

Una vez que se haya pagado la deuda, el usuario tendrá que solicitar un paz y salvo a la entidad financiera. Este documento certifica que tu deuda ha sido saldada y es crucial para actualizar tu historial crediticio.

Es importante recordar que la decisión de otorgar un crédito recae exclusivamente en la entidad a la que se hace la solicitud; las centrales de riesgo no tienen la potestad de otorgar ni negar créditos. Para aquellos interesados en consultar su historial crediticio, el proceso puede realizarse gratuitamente a través de midatacredito.com.

Ley Borrón y Cuenta Nueva

Colombia puso en marcha La Ley Borrón y Cuenta Nueva, iniciada en 2021 durante la pandemia, que permitió eliminar reportes negativos al saldar deudas. La amnistía, que estuvo vigente del 29 de octubre de 2021 al 30 de octubre de 2022, fue un alivio tras la crisis de covid-19, afectando ingresos y empleo.

La normativa ofreció a los deudores morosos en Colombia la oportunidad de mejorar su situación crediticia y salir de la lista negra. Esta ley eliminó los reportes negativos en las centrales de riesgo para quienes pagaron sus obligaciones morosas en un menor tiempo que el establecido por la normativa regular. Aunque el período especial ha concluido, el Gobierno busca una Ley Borrón y Cuenta Nueva 2.0.