¿Cómo saber si estoy incluido en un listado de morosos?
No se trata de una consulta trivial. Los informes de morosidad y solvencia financiera son uno de los principales factores que bancos y proveedores tienen en cuenta a la hora de conceder un crédito o prestar un servicio. Ante la duda, es importante conocer cuál es el marco legal que regula los listados de morosos y qué hay que hacer para comprobar si se figura o no en alguno de ellos.
Se trata de un servicio de consulta discrecional que ofrecen varias empresas u organismos públicos. La lista más popular y de uso más frecuente en España es la que elabora la Asociación Nacional de Establecimientos Nacionales de Crédito (ASNEF).
En países de América Latina existen registros muy similares, como el Veraz, abierto a consultas telefónicas y online (siempre con identificación previa) o el listado Central de Deudores en Argentina. En Perú, la principal referencia es el Registro de Deudores Judiciales Morosos (REDJUM). En Colombia, el Boletín de Deudores Morosos. En Uruguay, la Lista de Deudores del Banco Central. En México, la lista del Buró de Crédito sirve de referente para conocer el historial crediticio de una persona. Genera informes en los que se incluye información relacionada al comportamiento de pagos de créditos hipotecarios o automotrices, cuentas de tarjetas de crédito o servicios básicos como luz o agua, entre otros.
En general, que un ciudadano pueda figurar en alguna de ellas (de forma negativa en el caso mexicano) y sea, por tanto, técnicamente un moroso, se interpreta como un síntoma de falta de solvencia financiera.
¿Cómo funcionan los listados de morosos?
En España, la lista de la ASNEF se rige por un criterio muy sencillo. Incluye a personas físicas o jurídicas que tengan una cuenta pendiente con alguna compañía. Las más habituales son facturas de servicios como la telefonía móvil. No tienen por qué ser deudas de una gran cuantía, basta con que sean iguales o superiores a 50 euros.
Se trata de un registro automatizado al que el propio acreedor accede para incluir los datos del deudor. Para hacerlo, debe acreditar que se trata de una deuda cierta, líquida y exigible, que ha resultado impagada y que ya se ha realizado un requerimiento previo de pago.
Cómo consultar el listado de morosos en España
El problema con que se encuentran muchos solicitantes de crédito es que no saben con certeza si figuran o no en alguna lista de morosos. La ASNEF tiene un protocolo para garantizar el buen funcionamiento de su listado que incluye los siguientes pasos:
- La empresa que incluye el nombre del deudor en el fichero tiene la obligación legal de notificárselo por correo al afectado en un plazo máximo de 30 días. En la carta aparece un número de referencia que permite consultar la deuda.
- En caso de que el deudor responda a la notificación reconociendo el impago y saldando la cantidad, el acreedor debe eliminar su nombre del archivo.
- Si no responde, el nombre del deudor permanecerá en el fichero durante un máximo de seis años, momento en que el endeudamiento prescribe.
- Si la deuda se salda en cualquier momento de ese periodo de seis años de plena vigencia, el deudor debe ser quien lo comunique a la ASNEF aportando la correspondiente justificación del pago.
Se trata de un proceso transparente y con garantías adecuadas. Sin embargo, dado que la inclusión en el listado se notifica por correo postal, existe la posibilidad de que el deudor no reciba la carta debido a posibles cambios de domicilio o errores en los datos de contacto.
Para comprobar si se figura en el listado de la ASNEF, basta con acceder a su página web, descargar y rellenar su fichero de consulta rápida y enviarlo a continuación, acompañado de una copia legible del DNI, NIE o CIF, a la dirección indicada. La ASNEF se compromete a responder en un periodo máximo de treinta días.
Distintos listados, mismo marco legal
Otros listados de uso frecuente en España, como el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) o el Experian Bureau Empresarial, tienen pautas de funcionamiento y criterios de consulta similares al de la ASNEF.
En la actualidad, cualquier procedimiento de inscripción en listas de morosos está regulado en España por la Ley Orgánica de Protección de Datos, que reconoce a los presuntos deudores derechos muy precisos de rectificación o exclusión para evitar posibles abusos o situaciones injustas. Ese reconocimiento de derechos incluye el de consultar su inclusión o no en el listado de manera sencilla, rápida y gratuita.
Ante la duda, algunos particulares o empresas contratan los servicios de asesores fiscales y abogados que realizan las consultas en su nombre y acceden también a otros listados, como el del CIRBE (Central de Información de Riesgos Bancarios), perteneciente al Banco de España, y que no son técnicamente registros de morosos, sino bases de datos con información crediticia.
Listados de morosos en Argentina
Los listados de morosos oficiales o privados existentes en América Latina responden a criterios de transparencia muy similares. En general, se garantiza que las personas directamente afectadas puedan consultar su situación de solvencia teórica de forma sencilla, gratuita y confidencial. El Veraz argentino elabora informes pormenorizados de la salud financiera de empresas y particulares que son de pago.
Sin embargo, en virtud de la Ley 25.326 de Protección de Datos, ofrece también la posibilidad de que cualquier ciudadano pueda consultar de manera gratuita una vez cada seis meses su propio informe. La consulta gratuita puede realizarse introduciendo en la página una clave personalizada que se puede obtener por teléfono.
Registro de morosos en Colombia
En Colombia, en agosto de 2021, se aprobó la llamada Ley de Borrón y Cuenta Nueva en las Centrales de Riesgo, que permitió a millones de ciudadanos regularizar su situación y desaparecer de los registros de morosos. Desde la aprobación de esta medida, las compañías que ofrecen este tipo de servicios están obligadas a eliminar del registro y normalizar la calificación de riesgo crediticio de aquellas personas que paguen sus deudas. DataCrédito borró de su base de datos a más de 2,5 millones de ciudadanos en los dos primeros meses de vigencia de la ley, y ofrece desde entonces un sistema de consulta gratuita para que cualquiera pueda comprobar si su nombre figura en el registro.
Listados de morosos en México
En México, el principal referente es el Buró de Crédito, cuya misión es “desarrollar y proveer soluciones a otorgantes de crédito y consumidores para administrar el riesgo crediticio, que faciliten la toma de decisiones para la generación de negocios”, tal y como afirman en su web.
El Buró de Crédito se trata de una entidad privada que genera informes del historial de crédito de personas o empresas. Por ejemplo, si una persona quiere obtener una tarjeta de crédito, un préstamo o un crédito hipotecario, el banco pedirá un reporte al Buró de Crédito para evaluar si esa persona cumple con los requisitos necesarios. Como persona, también es posible acceder a un reporte de crédito especial, que se puede obtener de forma gratuita una vez al año para conocer el estado del historial crediticio, saber quién lo consulta y comprobar que la información se encuentre correcta y actualizada.
REDJUM, la principal referencia en Perú
Mediante el Registro Distrital de Deudores Judiciales Morosos, cualquier persona puede consultar la información de un deudor judicial moroso (sea persona natural o jurídica), declarado como tal mediante resolución judicial tras incumplir con una obligación dentro de un plazo establecido.
Además, existe la opción de consultar el estado de todas las deudas de una persona en el portal de Infocorp, la central de riesgos del país que recopila la información de todos los peruanos. En dicha web se reúne la información crediticia, tanto de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) como de fuentes adicionales. Cualquier peruano mayor de 18 años está registrado en esta plataforma que califica a cada persona según su historial de pago.