PEI, la bienvenida oficial a la banca digital en Argentina

La vida cotidiana se divide entre los que pertenecen a un sistema regulado, en blanco, y los que transitan por las tangentes, si bien todo se junta al hacer cualquier transacción pública o particular a través de los billetes y monedas contantes y sonantes.

En Argentina, la proporción es casi por mitades. Un primer paso para separar las aguas fue la bancarización de la economía, que consiste en hacer pasar los movimientos de dinero por las cuentas bancarias y que las tarjetas de débito y crédito funcionen como instrumentos de exteriorización de sueldos, pagos, comisiones, honorarios, financiaciones, consumos, fácilmente detectables por la agencia de fiscalización impositiva.

El Banco Central de la República Argentina da en 2017 un salto adelante hacia el reemplazo del dinero en efectivo en transacciones comerciales, bancarias y de consumo por modernos medios electrónicos de pago.

En conjunto con su política de profundizar la bancarización, reguló la gratuidad de todas las transferencias entre personas físicas a través de home-banking y cajeros, y elevó el monto a partir del cual los bancos pueden cobrar por transferencias de empresas a $250.000 (unos 13.050 euros).

Esta autoridad monetaria estableció que las entidades financieras deben ofrecer la modalidad de transferencias inmediatas de fondos (débito y crédito en línea) por el canal.

El sistema que permite transferir y acreditar de manera instantánea se llama PEI (Pago Electrónico Inmediato). Contiene un kit compuesto por un dispositivo de seguridad lector que se conecta al teléfono móvil o tableta para cobrar productos o servicios (el POS Móvil), el botón de pago y la billetera electrónica. La principal característica es que no tienen costo y la acreditación de los montos de las operaciones se realiza en el acto".

El vendedor puede recibir pagos sin cargo hasta $291.666 por mes (unos 15.250 euros) y por entidad y, a partir de ahí, negociar la comisión con el banco para lo que exceda ese nivel. Ese monto estipulado representa la duodécima parte de las ventas máximas anuales establecidas para microempresas del sector Servicios (actualmente $ 2.500.000, equivalentes a unos 130.550 euros).

La principal característica es que no tienen costo y la acreditación de los montos de las operaciones se realiza en el acto"

Para determinar el proveedor de PEI hay que tener cuenta bancaria, banco adherido a una red de cajeros, elegir el proveedor de Plataforma de Pagos, móviles (PPM), adquirir el dispositivo (si quiere tener POS Móvil) y realizar la adhesión al producto. En caso de que opte por operar con el POS móvil de Red Mob necesita una cuenta que pertenezca a Link.

El PEI está exento de pagar las comisiones de la Ley 25.065 por encuadrar precisamente como transferencia inmediata.

Por su parte, el comprador se maneja exclusivamente con tarjeta de débito, ya que por ser el PEI una transferencia inmediata requiere identificar al originante.

Para realizar transferencias diarias sin costo dispone de un límite inicial de $8.060 (que equivale a un salario mínimo vital y móvil, que ronda los 420 euros). La entidad financiera puede incrementarlo.

Se trata de un nuevo canal de pago electrónico inmediato que corre sobre la plataforma de pagos móviles de dos proveedores, como Banelco y la red Link. En el primero se hace mediante Todo Pago y en la segunda, con Red Mov y billetera electrónica.

El Pago Electrónico Inmediato consigue lo que los cajeros automáticos no aceptan: interrelacionar las redes Banelco y Link entre las partes de una transacción.

El Pago Electrónico Inmediato consigue lo que los cajeros automáticos no aceptan: interrelacionar las redes Banelco y Link entre las partes de una transacción"

Cambios operativos

La billetera electrónica es una aplicación que se instala en un celular sin costo o se la usa en su versión web, y permite enviar dinero entre personas lo mismo que recibirlo inmediatamente.

El sistema es administrado centralizadamente, para evitar duplicaciones y garantizar la seguridad de las operaciones, por la cámara de compensación electrónica Coelsa.

También se instrumenta el débito inmediato (Debin) de las comunicaciones A6099 y A6203. El cliente de la entidad recibirá una propuesta de débito por parte de un tercero y deberá autorizar el pago en línea. Es una herramienta que estará disponible promediando agosto, en homebanking, aplicaciones y otros canales.

Otras de las medidas que apuntan en la dirección de constituir una banca digital es la opción de notificarse, vía comunicaciones electrónicas, la apertura de cajas de ahorro a través de medios electrónicos y flexibilización de requisitos, y la identificación del originante de la transferencia de fondos.

La reglamentación del depósito de cheques por vía electrónica, mediante la cual ya no se requiere presentar el cheque físico en la ventanilla o en un cajero automático para su cobro, fue otra de las acciones implementadas.

El Sistema de Pagos (SP) está conformado por instrumentos, procedimientos y métodos de transferencias de fondos cuyo propósito es garantizar la circulación de dinero entre los participantes del sistema bancario, financiero y otros organismos participantes.

En Argentina se encuentra estructurado mediante el Medio Electrónico de Pagos (MEP) administrado por el Banco Central.