Salud Financiera: Claves para aprender a endeudarse

Para poder entender el beneficio de endeudarse, hay que saber qué son las deudas. Una deuda se entiende como la obligación que adquiere un particular o una empresa de devolver los fondos aportados por terceros. En otras palabras, es dinero prestado que se tiene que pagar. Este puede provenir de otra persona, una entidad financiera, u otros orígenes. Más importante, es fundamental tener claras las condiciones de pago (intereses/comisiones) al contraer una deuda y contar con los medios para costearla.

Cómo se define una deuda saludable

Una deuda saludable es aquella que se mantiene entre el 35% y el 40% de los ingresos mensuales, incluyendo el pago de intereses y la amortización. Asimismo, debe tener un propósito y una estrategia clara que genere valor a largo plazo y mejore la salud financiera.

En este caso, se pueden tomar como ejemplo los créditos personales o créditos hipotecarios, que permiten cubrir necesidades básicas como educación, salud y vivienda. Del mismo modo, se pueden tomar en cuenta las tarjetas de crédito que, si el usuario se encuentra en la capacidad de pagar los gastos, fortalece su historial crediticio.

En cambio, las deudas “malas” son aquellas que están por encima de la capacidad de pago de una persona. Entre ellas se encuentran los préstamos para adquirir productos de lujo, viajes y demás.

Beneficios de las deudas

Tomando en cuenta lo anterior, endeudarse tiene numerosos beneficios. Dentro de estos se encuentra la posibilidad de lograr ciertos objetivos como adquirir la primera vivienda, realizar estudios superiores, o iniciar un emprendimiento.

Además, como se mencionó anteriormente, mantener una deuda saludable permite tener un buen historial crediticio, abriendo la puerta a nuevos préstamos con mejores condiciones, una línea de crédito más amplia, entre otros.

Cómo afrontar las deudas

En primer lugar, para lograr tener deudas saludables es necesario poder pagarlas. Si es que se cuenta con deudas actuales y se siente abrumado por la magnitud de estas, puede seguir los siguientes pasos para poder afrontarlas.

1. Aceptar que se tiene una deuda y crear un plan de acción según esta.
2. Identificar el tamaño de las deudas y el dinero disponible que se utilizará para pagarlas.
3. Identificar los gastos: realizar una lista con gastos fijos y variables del mes y descartar los que no son necesarios (ej: salidas al cine, a restaurantes, aplicaciones de delivery).
4. Limitar los gastos diarios y el uso de la tarjeta de crédito a gastos completamente necesarios.
5. Detener o reducir las compras por impulso.
6. Identificar los ingresos adicionales y destinarlos para el pago de deudas y ahorro.
7. Emplea un método para disminuir las deudas:
   1. Método bola de nieve: El experto en finanzas personales, Dave Ramsey, popularizó el método. Este se enfoca en pagar primero las deudas más pequeñas mientras se realizan los pagos mínimos de todas las demás. Una vez pagado el saldo de la deuda más pequeña, se toma el fondo previamente asignado a esta y se asigna a la siguiente deuda más pequeña. Esto se repite hasta que todas las deudas se hayan pagado.
   2. Método avalancha: Según el portal Money de España, el método avalancha requiere que se paguen las deudas en orden a la tasa de interés, desde la más alta a la más baja, independientemente de la cantidad de préstamos o de los tipos de deuda que se tenga. A través de este método, habrá que realizar pagos mínimos en todas las deudas y luego destinar el dinero extra para pagar la deuda con la tasa de interés más alta.

Bajo el contexto de mantener deudas sanas, BBVA ha creado un sistema simple para poder ponerse al día con las deudas vencidas. Lo que se debe hacer es entrar a la web de BBVA y dentro del menú desplegable elegir entre las opciones: “Paga la cuota vencida de tu préstamo” y “Paga la cuota vencida de tu Tarjeta”. Ahí se podrá cancelar la deuda a través de tarjetas BBVA o de otros bancos.