Reducir el plazo o reducir la cuota de los créditos para ahorrar más intereses
Una manera de fortalecer la salud financiera y promover el ahorro entre las personas es tener conocimientos de conceptos y términos financieros básicos que les permitan tomar las mejores decisiones en cuanto al manejo de sus finanzas. Por ejemplo, muchos clientes desconocen las diferentes opciones a las que pueden acceder al momento de querer cancelar parcial o totalmente una deuda. A continuación explicamos algunas de ellas.
Hace unos días la Superintendencia de Bancos, Seguros y AFP (SBS) publicó el procedimiento operativo para el retiro extraordinario y facultativo de los fondos del Sistema Privado de Pensiones establecido por la Ley Nº 31478. Esta permite a los afiliados acceder hasta 18,400 soles de sus cuentas a partir del 13 de junio.
Como resultado de ello, algunos peruanos contarán con un ingreso adicional que podrán disponer para solventar los gastos, tener mayor poder adquisitivo para adquirir productos o cumplir con diferentes obligaciones.
En ese sentido, es una buena alternativa utilizar ese dinero extra para cancelar o amortizar alguna deuda. Así, lo ideal, en caso de no poder pagar la totalidad, es optar por el prepago o pago anticipado del crédito. Además, de ser posible el de mayor monto, por ejemplo, un crédito hipotecario.
¿A qué se refiere con prepago?
Los dos principales componentes de una cuota en un crédito son el monto del capital del crédito y el monto por intereses. La gran ventaja del prepago es que amortiza solo el capital del crédito, se genera un nuevo cronograma de pagos y se reduce el monto de los intereses totales a pagar. Pero, al prepagar se debe elegir entre reducir el plazo del crédito (manteniendo el monto de las cuotas) o reducir el monto de la cuota (manteniendo el plazo del crédito).
- Reducir el plazo del crédito: Esta es la opción más recomendable, ya que le permite a los clientes reducir el número de cuotas pendientes, lo que le permitirá ahorrar más intereses. Sin embargo, cabe destacar que convendrá realizarlo en los meses iniciales y no al final, porque en esta etapa el componente por intereses es mayor.
- Reducir el monto de la cuota: Esta opción también implica un ahorro de intereses, pero inferior que la mencionada anteriormente. No obstante, puede convertirse en una alternativa viable si es que se mantienen problemas financieros para llegar a pagar la cuota mensual original.
Pago adelantado
Un término relacionado que suele generar confusión con el prepago es el adelanto de cuotas o pago adelantado. Esta opción es distinta a la anterior y es la menos aconsejable. El cliente realizará pagos que se aplicarán a las cuotas inmediatamente posteriores a la exigible y no reducirán intereses, comisiones ni gastos. Por lo tanto, el principal beneficio de optar por el prepago recae en la posibilidad de reducir los intereses que se tienen que pagar.
Pero también, impacta positivamente en la manera en que los clientes son vistos en el sistema financiero. Lograr hacer un pago anticipado es un factor valorado por las entidades financieras que manejan un récord de pagos y un 'score' crediticio de cada usuario, impactando favorablemente en la consecución de una buena salud financiera y, consecuentemente, mejorando la gestión del patrimonio.