¿Qué pasa si se deja de pagar un crédito en el Perú?
La información del impago de la persona se registra en las centrales de riesgo crediticio y el deudo pasa a formar parte de la lista negra de morosidad. Con las subidas de las tasas de interés, a menudo, las cuotas de los créditos aumentan. Sucede sobre todo a quienes firmaron un préstamo a una tasa variable, lo mismo para comprar un refrigerador que para cosas más grandes como un auto, una vivienda. Incluso para aquellos con una tarjeta de crédito.
Después de mantener durante un largo periodo de tiempo las tasas por debajo del 1%, en agosto de 2021, el Banco Central de Reserva del Perú empezó a subirlas gradualmente.
La tasa de referencia se sitúa (abril 2023) en el 7,75% y esto tiene un impacto en las economías de los hogares y empresas. Alonso Arturo Segura Vasi, profesor de Economía y Finanzas de la Pontificia Universidad Católica del Perú, explica que el incremento “afecta a todo tipo de créditos”.
Si a ello se suman las perspectivas económicas, el escenario no es favorable. El Fondo Monetario Internacional (FMI) estima que el PIB peruano se desacelere un 2,4% en 2023, año en el que persistirán los riesgos internos y externos.
Ante esta situación, los expertos consultados recomiendan cuidar la salud financiera y estar preparados para escenarios inesperados.
La importancia de pagar a tiempo
La salud financiera de un hogar depende del pago puntual de las cuotas que permita evitar males mayores, pues a menudo, si se deja de pagar, la entidad bancaria aplica lo que se conoce como intereses por mora.
Es decir, un recargo o penalidad por el retraso en la devolución de una deuda que se suma a la deuda original y que por lo general suele ser mucho más alto que los intereses ordinarios.
Así que incurrir en un impago a menudo conlleva a que cada día que pasa se deba más dinero.
Óscar Chávez, economista jefe del IEDEP de la Cámara de Comercio de Lima, explica que el sobre endeudamiento es mucho peor en aquellas personas que han adquirido créditos al consumo a corto plazo y en una moneda diferente a la peruana.
¿Qué podría ocurrir si se dejase de pagar un crédito en Perú?
- Los intereses moratorios empiezan a aplicarse desde el primer día de retraso en el pago. Es probable que la entidad envíe una carta para informar al cliente de la nueva situación y del porcentaje de la tasa añadida por el retraso en los pagos.
- Por normativa de la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS), dichos créditos deben reclasificarse en función del atraso (normal, con deficiente, dudoso, pérdida).
- La información del impago se registra en las centrales de riesgo crediticio. De esta manera, los datos del cliente se incluyen en “la lista negra de morosidad”.
“La persona perderá la opción de acceder a un crédito cuando realmente lo necesite. Caer en la lista de morosidad significa que no va a poder tener financiamiento en el sector financiero formal, que es más barato”, dice Chávez.
La mejor opción para no caer en esta lista es tener una buena educación financiera, ser muy responsable con los gastos y ahorrar los ingresos extraordinarios, que servirán de colchón para hacer frente a gastos inesperados. “Esta lista de cosas es la que nos puede ayudar”, añade el experto.
Ejecución de las garantías
Dependiendo del tipo de crédito, la entidad puede iniciar la ejecución de las garantías o reposesión y remate de los bienes materia del crédito, así como de otros activos del deudor, en caso el monto adeudado supere a las garantías existentes.
Esto es así porque cuando se firma un crédito, la persona se compromete a responder a él con todos los bienes presentes y futuros. En caso de impago, la entidad puede embargar cuentas o bienes del usuario.
Además, las medidas para recuperar el préstamo, con sus gastos e intereses, pueden incluir acciones judiciales.
Entre los consejos para evitar llegar a un impago, Segura recomienda no sobre endeudarse, ser responsables en cuanto al nivel de endeudamiento que se toma y asegurarse no solo que los ingresos puedan cubrir el costo de servir la deuda, sino dejar algo de margen para situaciones imprevistas de estrés financiero, como una emergencia médica.
Por su parte, Chávez recuerda que “las finanzas de un hogar tienen que llevarse como la economía de un país: hay que adecuar nuestros gastos a los ingresos que tenemos como familia. No hay que exceder en el gasto sobre todo cuando se reciben ingresos extraordinarios como la compensación por tiempo de servicios por ejemplo o los retiros de fondos de las AFPs”.
“Hay que ser muy responsables con esos ingresos, gastarlos bien”, afirma. En el manejo de las finanzas personales siempre debe tener en cuenta que no se puede gastar más allá de los ingresos fijos. ·Esa es una restricción que siempre deberíamos respetar”, concluye el experto.