Las billeteras digitales crecen como medio de pago en Perú
Con los aplicativos móviles es posible hacer transferencias en un tiempo récord, realizar retiros en cajeros, pagar en bodegas, mercados y farmacias o incluso abonar los servicios básicos, como luz, agua.
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Los pagos digitales crecen rápidamente en el Perú. Primero fueron impulsados por las medidas de distanciamiento que provocaron la pandemia del Covid-19 y después cobraron fuerza por las innovaciones en los medios de transacciones minoristas, como las billeteras digitales que permiten transferencias inmediatas 24/7 y pagos con códigos QR. En cuatro años, según los dato del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), las transacciones por estas herramientas móviles pasaron de cero a más de 105 millones de operaciones mensuales (a enero de 2024).
Tipos de pagos digitales
Hoy en día, su uso es común para realizar compras en minimarkets y farmacias, pagar en puestos de comida y restaurantes, utilizar servicios de taxi, retirar dinero en cualquier cajero o agente bancario, recargar el celular, y gestionar pagos de servicios de luz, agua y telefonía, así como recibir subsidios o aportes del Estado. Existen diferentes opciones en el mercado: Yape, Plin Tunki, Agora PAY o BIM. Pero son las dos primeras las que copan el mercado con 28 millones de cuentas activas.
“Yape y Plin son altamente adoptados y apreciados por parte de los consumidores y microcomercios”, dice una nota del BCRP. Por su relevancia, desde septiembre de 2023 ambas billeteras pueden interoperar entre sí, permitiendo a los usuarios enviar y recibir transferencias hacia y desde la billetera que deseen. “La pandemia fue el gran acelerador”, explica Sergio Cuervo Guzmán, profesor de ESAN Graduate School of Business en Perú. “Y con la interoperabilidad de los dos aplicativos se han disparado las transacciones”.
“En nuestro país, el empleo de las billeteras digitales fue impulsado por factores tanto estructurales como coyunturales”, confirma Guillermo Boitano, director de la carrera de Economía en la Universidad de Lima. Entre ellos, el experto destaca el avance en la tecnología digital, el uso del internet y la penetración de los teléfonos celulares, pero también la entrega de bonos sociales (que se empezó a hacer por vías electrónicas), así como los cambios en la regulación.
“Nuestro país se convierte en el segundo con mayor crecimiento de la región, solo superado por Colombia”, destaca Boitano. Pero aún queda mucho en el camino por avanzar. La población aún utiliza mucho efectivo.
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El futuro de los pagos digitales en Perú
El efectivo es el medio de pago protagonista, con un 90% de cuota en el pago de productos y servicios, de acuerdo con el BCRP. Pero se espera que su porcentaje de participación en la economía se reduzca conforme siga avanzando el proceso de digitalización en el país. En los últimos años, por ejemplo, el uso de internet ha aumentado en la población de 15 años a más. El porcentaje que se registró entre los jóvenes fue 91,1%, mientras que entre los adultos de 30 años a más fue de 65,7%, en el 2022; con esto se registraron incrementos de 34,6 puntos porcentuales, y en los adultos de 45,2 puntos porcentuales, respectivamente, en comparación con el año 2010, según el INEI (2023).
La juventud peruana será determinante en la adopción de más herramientas financieras en los celulares. Las personas entre 15 y 29 años de edad, por ejemplo, son más de 7,8 millones, lo cual representa el 23,3% de la población peruana, conforme a la información del INEI (2023). Ello favorece la preferencia por el mayor uso de servicios digitales. Además, según el experto de la Universidad de Lima, existe un interés de los establecimientos financieros por impulsar su proceso de transformación digital, con el objetivo de ser más eficientes en el manejo de sus recursos. “Esto ha generado el desarrollo de aplicativos móviles amigables, así como la posibilidad de efectuar transacciones más rápidas, eficientes y seguras a través de internet”, aclara.
Para el futuro se esperan muchos más pasos adelante. Por ejemplo, para mediados de 2025, el país espera tener operativo el nuevo sistema de interoperabilidad para medios de pago digitales en el transporte público de Lima y Callao. Se pretende unificar, modernizar e integrar los medios de pago en este servicio, a través de una tarjeta interoperable.
En la actualidad, ya existen implementaciones de pagos digitales y tarjetas de recaudo electrónico en algunos concesionarios, pero no llegan al 11% de la demanda de viajes en la capital. “El reto es integrarlos a la Tarjeta Interoperable de Transporte de la Autoridad de Transporte Urbano (ATU) y lograr que cualquier ciudadano pueda usar su billetera móvil, tarjeta de débito o celular para pagar en cualquier ruta”, dice el experto de la Universidad de Lima.
La misión y el rol de la autoridad es implementar un sistema integrado y, en ese marco, actualmente se desarrollan las plataformas digitales que harán de esta integración una realidad. Uno de los retos, comenta Cuervo Guzmán, profesor de ESAN Graduate School of Business en Perú, es que en el Perú hay una gran diferencia de conectividad entre las grandes ciudades y las zonas rurales. “No todos tenemos conexión 5G, solo el 1% de la población, por ejemplo”, agrega. Así que en la medida en que estas desigualdades digitales se solucionen, los servicios de las billeteras digitales cobrarán mucho mayor ritmo.