¿Cómo solicitar como trabajador el seguro de desempleo temporal?

La mayor parte de los empleados están expuestos al riesgo de perder su puesto de trabajo por circunstancias ajenas a ellos. Sea porque como trabajadores independientes sufren un accidente o enfermedad que les impide continuar con su actividad o, como trabajadores dependientes, la empresa en la que laboran decide reducir su personal, a causa de las coyunturas de la economía.

Frente al impacto de este riesgo, en diversas partes del mundo, el Estado regula el seguro de desempleo temporal con la finalidad de brindar una suma a los trabajadores afectados, bajo ciertas condiciones y límites. En el Perú, la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) cumple ese papel.

La CTS es una remuneración adicional que reciben los trabajadores formales, por año, con la finalidad de prevenir las contingencias de un cese laboral. Por ello, es intangible hasta cuatro remuneraciones brutas del trabajador y su abono solo procede al término del vínculo laboral; salvo demanda por alimentos, hasta un 50%, y cuando por factores coyunturales el Estado autoriza su disposición.

Condiciones y forma de pago de la CTS

De acuerdo con Omar Díaz, socio del área laboral del Estudio Rebaza, Alcázar & de las Casas, el derecho a la CTS se activa cuando el trabajador cumple un mes o más de servicios y una jornada mínima de cuatro horas diarias o 20 horas semanales, de lo contrario queda excluido.

El especialista precisa que, si bien la CTS representa una remuneración adicional por año, el pago se realiza semestralmente dentro de la primera quincena de mayo y noviembre, en la moneda y empresa del sistema financiero elegidos por el trabajador.

“Incluso, los beneficiarios tienen derecho a ser informados sobre el depósito. Tan es así que, en las dos oportunidades, el empleador tiene la obligación de emitir una hoja de liquidación de la CTS, que detalla el importe del depósito y que el trabajador debe firmar”, indica Díaz.

El laboralista comenta que, si la empresa deposita la CTS después del plazo establecido, ya incurrió en incumplimiento laboral y el trabajador queda habilitado para hacer la denuncia respectiva ante la Superintendencia Nacional de Fiscalización Laboral.

Por ejemplo, supongamos que un trabajador recibe por remuneración un sueldo mensual de 2.160 soles y una gratificación por Navidad también de 2.160 soles y nunca faltó a su trabajo. ¿Cuánto será el depósito que le hará el empleador por el semestre comprendido de noviembre a abril?

Primero, debemos calcular el monto de la CTS diario. La base es igual al sueldo más la sexta parte de la gratificación: 2.160+360=2.520 soles; y a ese resultado lo dividimos entre 360 días: 2.520/360=7 soles. Es decir, 7 soles es el monto diario de la CTS que le corresponde al trabajador.

Segundo, pasamos a calcular el monto de la CTS por semestre y para ello debemos multiplicar el monto diario por el número de días transcurridos en ese lapso: 7x180=1.260 soles. Por lo tanto, el empleador deberá hacer el depósito por 1.260 soles, en la primera quincena de mayo.

Cómo reclamar la CTS

Para que el trabajador pueda solicitar su CTS al término del vínculo laboral, el empleador deberá extender un certificado que acredite el cese, dentro de las 48 horas de producido este.

Una vez emitido el documento, el trabajador podrá acercarse a la entidad financiera para retirar el depósito con los respectivos intereses.

Además, en caso de una eventual demora del empleador o negativa injustificada para emitir la constancia de cese, dará lugar a que la autoridad inspectiva de trabajo extienda la certificación.

Díaz precisa que en caso de que la CTS, al cese del trabajador, devengue por un periodo inferior a un semestre, será pagada directamente por el empleador, dentro de las siguientes 48 horas.

“Una recomendación para los empleadores es que, con anticipación al pago de la CTS, revisen el tratamiento de los ingresos del personal distintos al de la remuneración básica (sueldo) como comisiones, horas extras, asignaciones por movilidad, entre otros. Esto es bien importante porque así se previene cuestionamientos o reclamos en torno a pagos de la CTS”, señala el experto.

Por último, el laboralista agrega que, si bien la naturaleza de la CTS nos diría que no se puede disponer antes del cese, la legislación laboral ha dado ciertas flexibilidades como el uso del 80% para la adquisición, construcción o mejoramiento de viviendas; y, por la crisis sanitaria, el gobierno ha autorizado disponer del 100% de la CTS hasta el 31 de diciembre del 2023.

“Del lado de los trabajadores sería bueno que tengan en cuenta, antes de optar por retirar su CTS, el nivel de necesidad o urgencia para hacerlo, debido a que podrían quedarse sin respaldo ante un eventual desempleo”, dice.

Menciona que, a causa de la pandemia, se han retirado alrededor de 6.000 millones de soles de las cuentas de CTS, lo que puede representar un problema futuro para los trabajadores.

Los seguros privados de desempleo

Por otro lado, las aseguradoras privadas ofrecen otros seguros de desempleo temporales que, a diferencia de los regulados por el Estado como la CTS, protegen contra el incumplimiento de pago de los créditos.

A decir de Giancarlo Mejía, vicepresidente comercial Life / Health para Perú y Bolivia de Gallagher Re, en la actualidad, existen dos tipos de coberturas de desempleo vinculadas a los créditos, que se ofrecen a través de las empresas del sistema financiero.

Una de ellas es el seguro de desempleo involuntario, que está dirigido a los trabajadores formales (dependientes), con una antigüedad laboral mayor a un año, que se vean afectados por despido injustificado. El otro producto es el seguro de incapacidad temporal, que está dirigido a los trabajadores independientes (profesionales o comerciantes) que se vean incapacitados para trabajar por accidente o enfermedad, que obligue su hospitalización.

Coberturas de los seguros vinculados a créditos

El especialista señala que ambas pólizas brindan como cobertura el pago de entre tres y cuatro cuotas mensuales de las deudas contraídas por los trabajadores con las entidades financieras, durante la vigencia del contrato de financiamiento. Afirma que entre las deudas sujetas de cobertura están las provenientes de tarjetas de crédito, préstamos personales de libre disponibilidad, créditos vehiculares y créditos hipotecarios para vivienda.

Mejía detalla que el monto de la cobertura por cuota (o suma asegurada) asciende a entre 1.500 soles y 6.000 soles y el número máximo de eventos a cubrir es de dos durante la vigencia del crédito.

“Estamos hablando de una persona que tenga una hipoteca con una cuota de entre 3.000 soles y 4.000 soles, un crédito vehicular de entre 1.000 soles y 1.500 soles y podría cubrir un poco de las tarjetas de consumo, pero va a depender mucho del perfil”, menciona Mejía.

Sobre el precio de estas coberturas, el ejecutivo señala que pueden alcanzar entre el 2,5% o 3% del saldo del crédito, y la mayoría de veces esta se cobra a través de las letras del financiamiento.

Agrega que luego de contratado el seguro, deben pasar un periodo de dos meses para que entre en vigencia la cobertura (periodo de carencia).

Exclusiones

El caso de la póliza de desempleo involuntario, entre las principales exclusiones se encuentra, cuando el trabajador tenga más de un empleador y solo quede desempleado por uno de estos.

También, que de tratarse del segundo evento a indemnizar haya transcurrido seis meses desde el primer evento y que el cese haya ocurrido dentro del periodo de carencia. Además, cuando el trabajador no se encuentre registrado en la planilla del empleador, cuando no exista documento formal que acredite la existencia del vínculo laboral y cuando el cese se dé por jubilación obligatoria u opcional del asegurado.

En el caso del seguro de incapacidad, las principales exclusiones son por enfermedades o accidentes causados durante el periodo de carencia, toda aquella incapacidad que no genere hospitalización, enfermedades preexistentes, lesiones a consecuencias de riñas y por prácticas de deportes riesgosos.

Cómo solicitar la indemnización

El ejecutivo comenta que, en ambas coberturas, la solicitud deberá hacerse a la aseguradora, previa coordinación con la entidad financiera, dentro de los 7 días de ocurrido el siniestro.

Respecto a la documentación, en el caso del seguro de desempleo voluntario destacan:

• La copia simple del documento de identidad.
• La reproducción notarial de los documentos que emite el empleador cuando se produce un cese como la carta de despido, la liquidación de beneficios sociales por despido, el certificado de trabajo, el certificado de aportaciones al sistema previsional y la carta de libre disponibilidad de la CTS.
• La declaración jurada original, en formato de la aseguradora, manifestando que a la fecha de solicitud del siniestro el trabajador se encuentra desempleado.

Respecto a la documentación, en el caso del seguro de incapacidad temporal destacan:

• La copia simple del documento de identidad.
• La reproducción notarial de los siguientes documentos: certificado de renta de cuarta categoría y certificado médico sobre los días requeridos de reposo por incapacidad temporal.

Mejía señala que luego de haber recibido la documentación, la aseguradora cuenta con un plazo máximo de 30 días para hacer el pago de la cuota pendiente del crédito. Además, existe la posibilidad de que el asegurado pueda cancelar la respectiva cuota y luego pedir el reembolso.

De acuerdo con el ejecutivo, la venta de seguros privados de desempleo tiene mucho potencial en el país. Las ventas anuales alcanzan alrededor de los 30 millones de soles al año.