Cómo hacer y cuánto tarda una transferencia bancaria en Perú

La historia de las transferencias bancarias en Perú ha evolucionado a lo largo de los años, y su desarrollo ha estado influenciado por avances tecnológicos, regulaciones gubernamentales y la creciente necesidad de facilitar el movimiento de dinero de manera segura y eficiente.

Estas operaciones financieras se han convertido en un elemento esencial de la vida cotidiana de los peruanos, ya sea para pagar facturas, enviar dinero a familiares o realizar transacciones comerciales, la capacidad de transferir fondos de manera eficiente y segura es crucial.

Y en los últimos años su uso ha ido en aumento en el país, debido a la digitalización de los servicios financieros y la mayor adopción de la banca en línea y aplicaciones móviles. A fines de la década de 1990 y principios de los 2000, las entidades financieras comenzaron a ofrecer servicios de banca en línea y móvil. Un hecho que permitió a los clientes realizar movimientos de dinero y pagos desde sus dispositivos electrónicos.

Tipos de transferencias en Perú

• Las interbancarias, que permiten trasladar dinero entre cuentas de diferentes bancos y son ampliamente utilizadas para abonar facturas, enviar dinero a familiares o amigos, y realizar compras en línea.
• La intraentidad, entre cuentas de la misma institución financiera, especialmente útiles para la gestión de las finanzas personales y la transferencia de dinero entre cuentas propias.
• Las internacionales, que permiten enviar dinero fuera del país o recibir dinero desde el extranjero. Estas últimas están sujetas a regulaciones internacionales y pueden llevar más tiempo que las nacionales.

En los últimos años, se han introducido sistemas de pago en línea y transferencias instantáneas, como la plataforma PagoEfectivo, medio por el que puedes realizar compras en el Perú por internet sin la necesidad de una tarjeta, y las billeteras digitales como Plin, Yape, Tunki, Agora PAY y BIM, aplicaciones móviles que permiten enviar y recibir dinero de forma inmediata y completamente gratis. Estas últimas se han convertido en herramientas de gran popularidad por su gran flexibilidad y han servido de complemento para las transferencias interbancarias inmediatas al concentrarse en operaciones de bajo valor.

Concretamente, el número promedio mensual de las transacciones mediante pago digitales ascendió a 397 millones de soles en el primer semestre del 2023, reportó el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Se trata de un aumento del 76,3% con respecto al mismo periodo del 2022 (225 millones de soles) y un incremento del 407,3% frente a similar semestre de 2019 (78 millones de soles).

El crecimiento registrado se vio impulsado principalmente por las transferencias vía billeteras digitales —aumento del 158% respecto a similar periodo del año anterior— y por las transferencias inmediatas —con un crecimiento de 60,1%—.

El rápido avance de las billeteras digitales ha implicado que, a la fecha, representen el 52% del número de pagos minoristas o de bajo valor, según indicó el BCRP. Comportamiento bastante importante, considerando que en 2019 estas transacciones solo representaban alrededor del 1%.

El tipo de transferencia más común

Jorge Gallo, docente del Área de Finanzas de la Universidad de Piura, señala que el tipo de transferencia bancaria más común en Perú es “la de persona a persona [interbancaria], ya sea utilizando las billeteras digitales como Yape o Plin o las transferencias bancarias propiamente dichas (de una cuenta a otra cuenta)”.

“La interoperabilidad entre las billeteras y la incorporación de otros agentes como MiBanco [dirigido a las empresas] o las cajas de ahorros han dado un gran empuje a estas plataformas. La Cámara de Compensación Electrónica ha invertido en mejorar su capacidad para así evitar sobrecargas y caídas en sus sistemas”, añade Luis Ugarelli, economista y socio gerente de Market Facilitators, consultora peruana especializada en finanzas.

Plazos de ejecución

El tiempo que tarda una transferencia bancaria en Perú puede variar según varios factores, como el banco emisor y el receptor, el tipo de cuenta, la hora en que se realiza y el método empleado. Las que se ejecutan entre cuentas dentro de la misma entidad generalmente se procesan de forma inmediata si se realizan durante el horario bancario.

Esto significa que el dinero se reflejará en la cuenta receptora en cuestión de minutos. Cuando se efectúa una transferencia entre cuentas de bancos diferentes dentro del mismo país, el plazo suele ser de 24 a 48 horas hábiles. Sin embargo, este intervalo puede variar dependiendo de las entidades involucradas y de si la operación se hace en un día hábil o en un fin de semana o festivo.

Las de ámbito internacional pueden demorar más tiempo en completarse debido a la necesidad de que los fondos atraviesen las fronteras y se ajusten a regulaciones foráneas. Por lo general, pueden tomar de dos a cinco días hábiles o incluso más, dependiendo de las entidades intermediarias y del país de destino. Algunos bancos pueden ofrecer servicios de transferencia más rápidos o garantizar tiempos de ejecución específicos a cambio de tarifas adicionales.

Ugarelli indica que en los últimos años ha habido “un avance importante”, que alcanzó un gran impulso “producto de la pandemia”. “Todos los bancos y la mayoría de cajas municipales forman parte del sistema de transferencias interbancarias diferidas. En ese período, las inmediatas, que ya eran el 50% de las que se hacían en el sistema, han crecido exponencialmente, superando en crecimiento a las diferidas y a los pagos con cheque, que representan un porcentaje mínimo en el sistema de pagos, según el economista.

En las últimas décadas, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) han promulgado regulaciones y normativas para garantizar la seguridad y la eficiencia de las transferencias bancarias en el país. Estas regulaciones incluyen requisitos de seguridad cibernética y prevención de lavado de dinero. Sin embargo, el 42.6% de la población de Perú no dispone de una cuenta bancaria, según el Instituto Nacional de Estadística e Informática. ¿Cómo afecta esto al país?

Gallo señala que muchas transacciones se hacen en efectivo por distintos motivos, como evasión tributaria, falta de acceso a entidades bancarias o falta de acceso a internet. “Aunque se registra un importante incremento del número de transacciones, este no va de la mano con el número de usuarios. Nuestra economía registra una alta tasa de informalidad o semi informalidad”, apunta el docente. Todo esto afecta al país andino porque le quita “dinamismo” a las transacciones y no se realiza “una adecuada recaudación tributaria”, según el profesor. “Faltan, también, políticas de Estado que impulsen la formalidad, el acceso a internet y a los servicios bancarios”, advierte.

Respecto a las posibilidades de fraude, Ugarelli opina que están directamente relacionadas con las capacidades de cada institución financiera de proteger a sus usuarios en caso de fraudes informáticos. “Las empresas financieras están teniendo grandes problemas para proteger a sus usuarios de los cada vez más refinados mecanismos de fraudes electrónicos”, apunta.