Así es la jubilación anticipada en Perú: requisitos y pasos a seguir

En economía existe un fenómeno denominado asimetría económica, que ocurre cuando el vendedor conoce más y mejor el producto que el comprador, lo que permite una cierta ventaja para el primero. Cuando se trata de pensiones, la información es la mejor defensa del consumidor, así que desarrollamos los aspectos que se deben considerar cuando se evalúa una jubilación anticipada.

Lo primero que se debe valorar es que la jubilación anticipada implica que no se llegó a la edad legal ordinaria para hacerlo, en consecuencia, la pensión será inferior a la que corresponde si se completa el plazo.

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De acuerdo con una encuesta realizada por el Banco Internacional de Desarrollo (BID), a afiliados entre 65 y 80 años residentes de Lima y Callao, al momento de jubilarse o tomar la decisión de retiro, los entrevistados tenían como saldo en su cuenta entre 20 mil y 500 mil soles (aproximadamente entre 6 mil y 157 mil dólares). Por lo tanto, con los recursos que se obtendrían al elegir una jubilación anticipada, con aproximadamente 15 años menos de ahorro, servirían para una pensión muy por debajo de esos montos.

Si se decide optar por una jubilación anticipada es necesario saber que la edad legal está fijada en 65 años. Sin embargo, la legislación social permite acceder a la pensión de jubilación antes de alcanzar esta edad, a los 50 años, siempre que se cumplan ciertos requisitos y se asuman las condiciones.

El sistema de pensiones peruano consiste, por un lado, en el Sistema Nacional de Pensiones, en el cual, el trabajador aporta mensualmente el equivalente al 13% de su sueldo o ingresos por al menos 20 años de cotización. La pensión se paga al cumplir 65 años. Por otro lado, existe un esquema por el que los trabajadores ahorran en cuentas individuales y esos fondos son administrados por el sector privado, es decir, las Administradoras de Fondos de Pensiones o AFPs, que invierten los ahorros de los trabajadores en el mercado de capitales, donde se compran o venden valores, como acciones o deudas.

Requisitos para poder solicitar una pensión antes de los 65 años

Bajo el supuesto de la Jubilación Anticipada Ordinaria:

• Tener 50 años de edad tanto para hombres, como mujeres, al presentar la solicitud.
• Contar con por lo menos 72 meses de aportes en el transcurso de los últimos 120 meses.
• La pensión calculada debe ser equivalente a, por lo menos, 40% de la remuneración mensual.

Bajo el supuesto de la Jubilación Anticipada Extraordinaria (por desempleo o REJA) también se puede recibir una pensión por desempleo en la que además de tener 50 años al momento de solicitarla, se debe demostrar 12 meses consecutivos de desempleo.

REJA fue una medida contra el desempleo ocasionado por la crisis de 2008 que permite que las personas desempleadas retiren hasta 95.5% de sus fondos y el 4.5% restante se transfiere a la institución de salud ESSalud.

“Durante los años 2020, 2021 y 2022 se dieron 6 disposiciones extraordinarias que permitieron el retiro por hasta un monto posible de entre 266,262 y 69,441 soles (entre 70,000 y 18,256 dólares) dependiendo del valor del patrimonio de cada afiliado”, informa la Asociación de AFP.

¿Qué pasos se deben seguir para solicitar la jubilación anticipada?

En primer lugar, es necesario acudir a su AFP, de manera presencial o virtual. Todas las administradoras tienen en sus páginas de internet opciones de chat, WhatsApp, centrales telefónicas o correo electrónico para hacer consultas. Para lo cual, es necesario tener el número de identificación que tengas (DNI, pasaporte o CE), de lo contrario no se puede avanzar en ninguno de los canales.

Se deberá solicitar la Constancia de Estimaciones de Opciones de Retiro y/o Pensión a la AFP y suscribir el Formato de Decisión de Opción de Retiro y/o Pensión.

Se puede optar por una pensión, que se recibirá mensualmente, o por retirar 95.5% de su fondo, dinero que se depositará en una cuenta bancaria. Una vez que se cumplen con los requisitos, si se decide por una pensión, la AFP tendrá para aprobar la solicitud hasta 10 días útiles y hasta 8 días para que el afiliado elija la modalidad de pensión. Este deberá comunicar su decisión en un plazo máximo de 30 días de calendario. Quince días después comenzará a recibir su pensión.

A través de la página de la Asociación de AFP a las calculadoras de pensión de las cuatro administradoras que existen se puede hacer un cálculo estimado de la pensión que se recibiría al contar con 65 años de edad, aunque el monto que se recibe por jubilación es inferior por no haber llegado a la edad legal, se puede tener una idea del patrimonio con el que cuenta, antes de tomar la decisión de jubilarse anticipadamente.

Aquí un ejemplo de un supuesto de la pensión que recibiría una mujer sana, con un cónyuge 5 años mayor, con una remuneración de 1,550 soles (403 dólares) y un saldo en la cuenta de 20,000 soles (5,201 dólares), una rentabilidad del fondo de 5%, aporte mensual de 10% y una tasa de interés de 3%. De acuerdo con la calculadora de la AFP Habitat, su jubilación a los 65 años sería de 264 soles mensuales (68 dólares). Mientras que si se opta por retirar el 95% del fondo, recibiría 19,000 soles (4,941 dólares).

Consultada al respecto, la Asociación de AFP advierte que un afiliado que opta por la jubilación anticipada reduce la capitalización de su patrimonio hasta por 15 años y no podrá acceder a una pensión mínima garantizada por parte del gobierno. Además, en caso de fallecimiento, sus beneficiarios no tendrán una pensión de sobrevivencia. Por otro lado, todo el dinero de la Cuenta Individual de Capitalización (CIC), al ser trasladada a una cuenta bancaria, dejará de ser inembargable.

“El permitir el retiro de hasta 95% del fondo de pensiones deja solo 4.5% para cobertura de salud pública”, explica la institución. Optar por una jubilación anticipada parece una opción atractiva que resuelve el corto plazo, sin embargo, puede dejar al beneficiario vulnerable ante el riesgo de longevidad, salud y cobertura de sus beneficiarios en el largo plazo.