¿Qué es y cómo funciona un cofinanciamiento hipotecario?

Un cofinanciamiento permite el uso de dos créditos de manera simultánea para la compra de una vivienda. Uno de ellos es el que otorgan la instituciones como Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste) y el otro proviene de alguna institución bancaria.

Tipos de cofinanciamiento

Hay dos tipo de cofinaniamiento:

• Cofinanciamiento Cofinavit: Este crédito se otorga por la dependencia a la que se está afiliado en conjunto con una institución bancaria.
• Cofinanciamiento ingresos adicionales: Este crédito también va en conjunto con un banco ante el cual los trabajadores pueden comprobar ingresos adicionales, como propinas o comisiones para obtener un mayor monto.

El Infonavit brinda la variante llamada “Infonavit Total” que se otorga en conjunto con una entidad financiera  para obtener un mayor monto que puede llegar hasta los 2 millones de pesos, dependiendo de la capacidad de pago y se puede llegar a obtener  un préstamo de hasta el 95% del valor de la vivienda. Cuenta con la opción de solicitarlo en conjunto con el cónyugue siempre que éste cotice en el infonavit.

Ventajas

Antes de comprar una vivienda es importante conocer estos tipos de cofinanciamiento para aprovechar las ventajas que estos ofrecen, como:

• Aprovechar el ahorro acumulado en la subcuenta de la vivienda.
• Utilizarlo para comprar viviendas nuevas o usadas.
• En algunos casos aumentar el monto de crédito para comprar una vivienda.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) comparte algunos de los requisitos que se deben cumplir para poder adquirir alguno de estos préstamos:

• Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral reciente.
• Tener los 116 puntos requeridos para la precalificación.
• No haber tenido un crédito Infonavit.
• Aplicar al crédito para comprar una vivienda.
• Aprobación de un crédito bancario.

Tres consejos para tomar en cuenta

Si bien es importante contar con un fondo de ahorro, llevar una relación saludable con las finanzas personales y tener un buen historial crediticio, la Condusef comparte las preguntas que toda persona que quiere adquirir una casa debe hacerse antes de conseguir un cofinanciamiento hipotecario:

1. ¿Se tienen deudas muy grandes y además estas generan intereses altos? Si es el caso, primero se tienen que eliminar todas esas deudas para que se pueda empezar esta nueva etapa sin ningún problema.
2. ¿Se dispone del 20% del valor total de la casa o departamento para cubrir el enganche? Para esto, usualmente los créditos hipotecarios prestan hasta un 80% del valor total de la vivienda, lo restante debe de salir de los ahorros que se tengan.
3. ¿Los ingresos actuales permiten cubrir este nuevo gasto sin problemas? Si no se cuenta con una administración correcta de los ingresos es mejor abstenerse y comenzar un plan de ahorro.

Al existir diferentes tipos de cofinanciamiento, como los que se mencionan, es más sencillo elegir uno que se adapte a las necesidades de cada persona. BBVA México cuenta con programas de apoyo al crédito, con los cuales otorga beneficios adicionales a las personas físicas, haciendo más sencillo el acceso a una vivienda.

Los programas con los que cuenta son los siguientes:

• COFINAVIT: Este programa va dirigido a derechohabientes con relación laboral vigente.
• Apoyo-INFONAVIT: Es un programa en donde las aportaciones patronales se aplican al capital, donde el cliente decide si pagar su crédito en menos tiempo o disminuir el costo de las mensualidades.
• ALIA2PLUS: Con este programa se puede utilizar el saldo de subcuenta de vivienda de Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) como enganche.
• RESPALDA2: Con este programa se puede adquirir una casa sin necesidad de sorteos, sumando el saldo de la subcuenta de vivienda y el crédito BBVA.