¿Podrá eliminarse el efectivo en México?

Para que una solución de pago tenga éxito la gente debe acostumbrarse a ella para que le resulte más fácil abandonar el uso de efectivo. Por ello, con la evolución de los servicios financieros, la digitalización y la innovación deben de ir de la mano.

Para Hugo Nájera, director general de Soluciones al Cliente de BBVA México, el crecimiento exponencial de la tecnología ha tenido un gran impacto, tanto en el comportamiento del consumidor, como en el modelo de distribución de la banca. Naturalmente esto provocó que hace una década la institución bancaria iniciara su camino hacia la transformación digital para moverse de la banca tradicional, que seguirá prestando sus servicios pero de manera más especializada, hacia soluciones digitales sencillas en la Aplicación para acompañar a sus clientes en la adopción de la banca digital.

Durante la conferencia 'Disrupción en los medios de pago', Nájera dijo que este recorrido y adopción aún no termina. A lo largo de los años los clientes han incorporado en su día a día las herramientas digitales que el banco ha puesto a su disposición. Nájera indicó que la solución Apartados ya alcanzó cinco millones de clientes que la utilizan para organizar su dinero y llegar a fin de mes. Asimismo, reconoció la importancia de fomentar el ahorro ya que en México la tendencia a guardar dinero es muy baja y no se cuenta con un “colchón” financiero para los imprevistos al señalar que la mitad de los clientes no cuentan con un dinero extra de al menos un mes de sus gastos en sus cuentas de ahorro. Indicó que el principal diferenciador de la App BBVA México es que ofrece a sus clientes el banco completo en su móvil, para que mediante su dispositivo puedan acceder al crédito, crédito al consumo, seguros, inversiones, hacerse cliente en cuestión de minutos, entre otros.

Herramientas digitales

La tecnología como los datos y la Inteligencia Artificial (IA) son componentes importantes para ofrecer a los clientes mejores servicios que vayan de acuerdo con sus necesidades tanto del presente como del futuro. Tal es el caso de ‘Blue’ el primer asistente virtual lanzado por un banco en 2019. Nájera adelantó: “El robot que tenemos en la aplicación hoy está muy escondido y sabe muy poquitas cosas. En los próximos tres años va a aprender más” y aseguró que la principal relación que los clientes tendrán con la aplicación será a través del robot sin que ello friccione su vínculo con la App. “No nos vamos a dar cuenta que estamos interactuando con un robot, va a ser el mayordomo que nos va a llevar a la última parte de la aplicación, es decir, que te llevará directo a dónde tú quieres”.

Los retos por superar

Nájera resaltó que si bien BBVA México cuenta con 18.4 millones clientes digitales (el 68%) y el 60% de las transacciones se realizan de manera digital, esto sigue siendo un reto. “Aquí es donde no hemos avanzado y eso tiene que ver con el ‘cash’. Hay un elemento que no hemos logrado hacer: que el celular reciba dinero y que saque dinero”. Asimismo, dijo que la preferencia del consumidor (cliente) que se relaciona a través del móvil es de 83.9% que se compara con un 66.2% que se relaciona en cualquiera de los otros canales. Por otro lado, resaltó que el 62% de las cuentas se abren por celular siendo el canal de adquisición más importante del banco. También indicó que las sucursales en un futuro, más que vendedores de productos financieros, se irán convirtiendo en asesores financieros para los clientes.

A pesar de los logros del banco, México aún está muy lejos de eliminar el cash. “En los países desarrollados sólo el 18% de la población realiza transacciones en efectivo, mientras que en el país las transacciones de menos de 500 pesos se hacen en efectivo y cuando se habla de transacciones de mayores de 700 pesos el 73% siguen siendo en efectivo'', señaló el directivo.

Aún cuando los esfuerzos en el mundo son importantes y en la región se están implementando, hay mucho por hacer y la tarea no es sólo de los bancos para avanzar en la digitalización, también dependerá de otros actores como los bancos centrales y los reguladores y ésta, debe de ser una tarea conjunta.

Nájera cree que todavía existe un elemento fundamental en donde el sector financiero puede aportar mucho. “Nos hemos dado cuenta de que el ejercicio de bancarización tiene que romperse en el eslabón del pequeño comercio. De nada sirve decirle a una persona que es está muy bien abrir una cuenta en el banco si la persona sigue recibiendo dinero en efectivo. ¿Qué hace con ese dinero? Es un ‘estorbo’ recibir el dinero en efectivo y tener que ir al banco a depositarlo”, apuntó.

Sin embargo, para el comercio es otra cosa, a pesar de que el banco ha hecho el esfuerzo de salir a bancarizarlos a través del programa ‘Banco de Barrio’ para que eliminen el efectivo y éste ha arrojado excelentes resultados, aún no termina de funcionar y así lo demostró: “Lo que queremos es que el señor del negocio le pague electrónicamente a sus proveedores, pero resulta que el capital de trabajo que tiene, está en efectivo, debajo del mostrador, por lo tanto, no tiene dinero electrónico para pagar a sus proveedores, pero sí tiene el dinero en efectivo,  que es con lo que les paga y a su vez, cobra a sus clientes”.

Para romper con ese ciclo, lo que se requiere es que los pequeños comercios tengan medios de aceptación de pagos electrónicos y que esos  medios sean razonablemente económicos. Cabe recordar que, las terminales punto de venta (TPVs) tradicionales para los negocios que no alcanzan ciertos montos de ventas no son una solución costeable, en cambio, sí se han desarrollado otras herramientas como los links de cobro. “Es un buen elemento que está empezando a avanzar, tenemos TPVs más accesibles, tenemos que lograr convertir el móvil en una TPV. Está sucediendo y va abriéndose camino, pero podemos ir más allá a través del ‘contactless’ y al menos, los móviles Android tienen la capacidad de convertirse en una TPV, y gratis”.

Ni los consumidores ni los comercios en México han logrado adoptar el Cobro Digital (CoDi) del Banco de México. Esta solución de pago inmediato no se desarrolló en torno al usuario, lo que retrasó su aceptación y crecimiento.

En este sentido, el directivo sostuvo que se deben acercar medios de pago electrónicos a los comercios, pues será entonces cuando éstos comiencen a recibir algo de dinero electrónico, con el cual comenzarán a moverse y podrán pagar de esa manera a sus proveedores. Si se rompe el ciclo del dinero en efectivo, se tendrá un círculo virtuoso en el que habrá más dinero electrónico en todo el circuito de esos comercios que son los que hacen el 90% de las transacciones en efectivo en México.

Otros jugadores y políticas públicas

Nájera consideró que se le debe dar entrada a otros jugadores no bancarios que permitan ligar el móvil a la cuenta de las personas, “esa liga se conoce como Bizum, Pix o Bix” de acuerdo con las diversas geografías en las que ya se encuentran.

Mencionó que, como parte de un esfuerzo conjunto del Banco de México (Banxico) y de la Asociación de Bancos de México (ABM), se trabaja para que los comercios puedan poner su número celular a la vista para que las personas paguen invocando ese número. Además de servir para realizar pagos, como ya se hace, de persona a persona, adelantó que esta iniciativa permitirá hacerlo de persona a comercio. “Me parece que pasará muy pronto y será algo con lo que varios bancos abriremos el 2023”.

Por último, señaló que aún faltan políticas públicas que incentiven los pagos digitales, que sean opciones que ayuden a reducir el efectivo y no lo contrario. “Hoy en los grandes comercios, si pagas en efectivo hay descuentos” y reiteró que se debe continuar apoyando con la bancarización a través de cuentas digitales sin costo.