Un mundo sin efectivo y con pagos en tiempo real

En junio de 1967 la sucursal de Barclays Bank en la calle Enfield de Londres, albergó el que se considera el primer cajero automático del mundo. Casi medio siglo después, los móviles quieren desbancar a los cajeros y acabar con el dinero en efectivo.

José Luis Sancho, managing director de Accenture Digital, destaca en esta entrevista en el diario Expansión que los “los pagos móviles van a ser la siguiente ola de disrupción en el mundo del comercio" y recalca su fuerza: "En Estados Unidos los millennials son, ahora mismo, el segmento de población mayor en el mercado laboral. En España, el 40% de los millennials compra constantemente online. Es una ola de cambio que ya está aquí".

El informe de Accenture Real-time payements for real-time banking reafirma esta idea de la fortaleza de los pagos móviles. El establecimiento de pagos a través de móviles P2P -sistema de pagos  a través del móvil que facilita el envío de dinero sin necesidad de un cajero o una tarjeta-  es una herramienta que se antoja clave. De acuerdo con el Informe de 2015 de Accenture sobre los pagos de consumidores Estadounidenses, un  46% de los 4000 consumidores encuestados habían usado un servicio P2P móvil en tiempo real como Venmo o PayPal, y de ellos un 15% lo usan

regularmente. A finales de este año 2015 se espera que las ventas a través del teléfono móvil alcancen los 132.000 millones de dólares en Europa y Estados Unidos.

Los consumidores consideran vitales los pagos en el móvil y por ello cambiarían de banco para acceder a pagos inmediatos. De las más de 2000 personas encuestadas en Reino Unido por YouGov para Aci Worldwide, casi la mitad (45%) sostenía que la promesa de un servicio de pago electrónico más rápido y más fácil les llevaría a mover sus cuentas a otro banco.

Algunas características de los pagos inmediatos:

- Accesibles 24x7: los consumidores deben poder realizar o recibir pagos en cualquier momento del día o la noche, cualquier día de la semana.

- Inmediatez: los fondos transferidos deberían estar disponibles en la cuenta en tiempo real o tiempo casi real.

- Irrevocabilidad: una vez que el pago se haya recibido no podrá revocarse.

- Certeza:  tanto el ordenante como el beneficiario deberán recibir una notificación en tiempo real sobre la aceptación o rechazo del pago en la cuenta bancaria.

- Mejorar estándares: muchos esquemas de pagos en tiempo real alrededor del mundo ofrecen estándares que permiten una mejor interoperabilidad, mejoran la eficiencia de los pagos y ofrecen mejor información de los pagos. La ISO 20022 se está convirtiendo en el estándar internacional para los procesos financieros, incluidos en muchos de los nuevos sistemas de pago inmediato.

- Alias/proxy/fichas: paralelamente a la demanda de pagos inmediatos, hay una demanda para que proliferen medios que conecten y transfieran fondos en tiempo real entre partes en la economía digital. Esto requiere el uso de bases de datos que vinculen alias como los números de teléfonos móviles, correos electrónicos, identidades en la redes sociales o números de cuenta virtuales con la información de las cuentas bancarias. Un ejemplo de ello es Paym en Reino Unido.

“El pago en tiempo real en el corazón de la economía digital” es el titular del post del especialista Jeremy Light sobre este informe. Un texto que destaca que: “los bancos deben conectar cuentas bancarias, permitir realizar pagos digitalmente en cualquier parte del ecosistema ante cualquier dispositivo. Si los bancos no facilitan la economía digital, otros se les adelantarán y

relegarán las cuentas bancarias a ser las cuentas “basura” que nutran las cuentas digitales de otros. Los bancos perderán la conexión directa y dejarán de ser uno de los puntos de interacción diarios con los consumidores”.

No hay que olvidar que las APIs pueden transformar exponencialmente el modo en que trabajamos, jugamos y gastamos. Permiten a los consumidores realizar sus actividades bancarias fuera del entorno bancario a través de aplicaciones de terceros, como la app de unos grandes almacenes. Terceras partes pueden diseñar aplicaciones según sus necesidades e incorporar en ellas a las APIs para adaptar la experiencia del consumidor a lo que ellos quieran.

Con el desarrollo de las APIs para el pago en tiempo real y para los saldos actualizados en tiempo real , el cambio es ver como los consumidores de adaptan las nuevas tecnologías de pago en tiempo real y como las empresas entienden y crean valor del cada vez más cambiante comportamiento del cliente.

Como concluye Light: “Los bancos deben cambiar de mentalidad y no aspirar a ser los únicos en poseer este conjunto de innovaciones. Tienen que colaborar con los nuevos jugadores”.