Las 'startups fintech' que reinventan la forma de dar hipotecas o pagar el alquiler

El sector de la vivienda sigue dependiendo mayoritariamente del mercado tradicional de hipotecas, que a menudo plantea un proceso largo y complejo para aquellos que quieren convertirse en propietarios. Sin embargo, está surgiendo una nueva generación de empresas que, a través de los datos y las nuevas tecnologías, está dispuesta a dar la vuelta al sector y convertir el acceso a una propiedad en un proceso digital y sencillo.

Reunir el dinero suficiente para dar la entrada de una hipoteca suele ser el primer obstáculo al que se enfrentan los usuarios a la hora de comprar una vivienda. Para solventarlo, las ‘fintech’ se han replanteado el concepto de hipoteca y proponen modelos alternativos de financiación que abren un abanico de nuevas posibilidades.

Una de las soluciones para abordarlo es la de Lucas, una plataforma digital que facilita el acceso a la vivienda a través de alquileres con opción a compra. Su modelo funciona de la siguiente forma: Lucas compra una propiedad a través de un fondo inmobiliario y la pone a disposición de un inquilino, que previamente ha superado un proceso de selección. El fondo inmobiliario se nutre con el depósito del 5% del precio de compra de la propiedad, que el inquilino se compromete a constituir. Una vez se formaliza el contrato de alquiler, Lucas destina una porción de cada mensualidad a la “hucha de ahorro” del inquilino sobre el piso, que podrá utilizar como ayuda para pagar la entrada si finalmente decide comprar. Tras tres años de alquiler, el inquilino puede optar por ejecutar su opción de compra, o desistir solicitando la devolución del 5% que aportó inicialmente.

El proyecto de esta ‘startup’ lleva tiempo incubándose dentro del ecosistema de innovación de BBVA en Madrid. De hecho, según su fundador y CEO, Stephen Aitkenhead, el hecho de formar parte del núcleo de empresas residentes en el BBVA Open Space de esta ciudad les ha “ayudado a crecer a distintos niveles”. Por un lado, les ha permitido contar con el asesoramiento de los expertos en ‘fintech’ de BBVA, y por otro, colaborar con otras ‘startups’ cuya experiencia les ha ayudado a evitar muchos errores y a acelerar su crecimiento.

Otra de las ‘startups’ que proponen una alternativa para hacer frente a este depósito inicial es el de StepLadder, una ‘startup’ londinense que parte de un modelo de asociación de ahorro y crédito rotativo (ROSCA, por sus siglas en inglés) para ayudar a sus usuarios a ahorrar el depósito que necesitan para afrontar la compra de una determinada propiedad.

Una ROSCA es un grupo en el que varias personas se comprometen a aportar una cantidad mensual determinada a un bote de ahorro conjunto. Cada mes, por sorteo, los fondos ahorrados conjuntamente son asignados a uno de sus miembros. Este proceso se repite hasta que todo el mundo recupera la parte del fondo común que le corresponde. De esta forma, los participantes consiguen disponer del dinero que necesitan de una forma más rápida salvo el último en recibirlo, que dispondría del dinero en el mismo plazo que si lo hubiera ahorrado por su cuenta.

Este sistema de ahorro colaborativo goza de bastante popularidad en Latinoamérica desde hace tiempo y es válido tanto para financiar el primer pago de una vivienda, como para realizar otro tipo de compras más habituales.

Matthew Addison, fundador de StepLadder, explica que tuvo conocimiento por primera vez de este modelo de ahorro cuando cursaba un máster en EE.UU., y que rápidamente supo ver su potencial en Reino Unido para ayudar a muchos posibles compradores a acceder a una vivienda en propiedad. La compañía ha sido una de las primeras en recibir apoyo y financiación a través del estudio de creación de ‘startups’ de BBVA y Anthemis en Londres. Una alianza que permitirá a StepLadder acelerar sus planes para ayudar a decenas de miles de personas a comprar su primera vivienda.

Inteligencia artificial para mejorar el proceso

Una vez superada la barrera del depósito pueden surgir nuevos problemas como por ejemplo el de encontrar el producto adecuado, un proceso que a veces resulta muy complicado para los consumidores, que muchas veces no son conscientes de todas las complejidades que entraña un contrato hipotecario.

Para lidiar con este asunto M:QUBE apuesta por la inteligencia artificial y la utiliza para ayudar a las entidades financieras con los procesos de aprobación de hipotecas generadas a través de los canales de los agentes hipotecarios. Esta empresa con sede en Reino Unido digitaliza y optimiza el proceso de contratación de una hipoteca utilizando su propio sistema de inteligencia artificial, que rescata todos los datos disponibles sobre el potencial cliente, los analiza y determina la capacidad de endeudamiento de este.

Una solución muy útil para perfiles como emprendedores o autónomos, para quienes conseguir una hipoteca suele resultar complicado por la dificultad que conlleva demostrar la solidez de sus ingresos, a pesar de que dispongan de la capacidad suficiente para afrontar una hipoteca.

Estas nuevas oportunidades son posibles gracias al uso de la tecnología, que se está convirtiendo en el mejor aliado para mejorar la experiencia del cliente consiguiendo simplificar y agilizar los procesos para adquirir una vivienda. BBVA consciente de ello, continúa en su compromiso de apoyar a las ‘fintech’ como parte de su apuesta por impulsar la transformación del sector de los servicios financieros.

Un buen ejemplo de ello es que a través de la compra de Madiva, una ‘startup’ española especializada en servicios basados en ‘big data’ y ‘cloud computing’, el Grupo pudo desarrollar BBVA Valora. La herramienta digital de BBVA permite consultar el precio aproximado de alquiler y compraventa de un inmueble o conocer el impacto que podría tener este desembolso en las finanzas personales. De esta forma permite al cliente comprobar qué casa es la mejor candidata y le ayuda a tomar la mejor decisión en un momento clave.