La evolución de las 'insurtech': innovación abierta para seguir sintiéndote seguro tras la pandemia
La crisis del coronavirus nos ha hecho más conscientes de nuestra vulnerabilidad ante los imprevistos. Así, el sector asegurador y las 'insurtech' se han impulsado en el nuevo contexto social para afianzar su foco en el cliente, la digitalización, los seguros de salud y los microseguros con un enfoque innovador.
"La industria de los seguros ha demostrado una vez más su robustez y capacidad de adaptación a los cambios", afirma, contundente, el CEO de Community of Insurance & Barcelona Health Hub, Luis Badrinas. Es lo que se dice de un sector considerado tradicional, pero que ha sabido ser resiliente y ver en la crisis de la pandemia una oportunidad para transformarse y adaptarse a las circunstancias.
En esas circunstancias se incluye la necesidad de una reformulación digital, y ahí han sido clave las 'startups' que aplican innovaciones tecnológicas del sector de los seguros. El director de Inteligencia de Endeavor México, Enrico Robles, afirma que uno de los desafíos de las aseguradoras tradicionales es precisamente "trabajar con emprendedores para desarrollar nuevos productos". Y es que las 'insurtech' ya no se perciben como una amenaza, sino como un complemento. De hecho, el 93% de los directivos de empresas del sector asegura que las soluciones 'insurtech' son necesarias para la mayoría de procesos, según señala el informe '2021, perspectivas del sector asegurador'.
Las aseguradoras destinaron casi 1.600 millones de dólares a 'startups' en 2021
Además, las 'insurtech' no solo han mantenido el tipo en estos tiempos inciertos, sino que han conseguido atraer mayor inversión, alcanzando los 7.000 millones de dólares si se incluyen las compañías que salieron a bolsa durante el año ('Lemonade' y Root', ambas valoradas en 1.000 millones de dólares), apunta el Insurtech Global Outlook 2021. Directamente desde las grandes corporaciones, el año pasado las aseguradoras destinaron casi 1.600 millones de dólares a 'startups' para evolucionar a modelos digitales, aumentando las inversiones en comparación con 2019 en un 61%, según el informe de NNT Data.
Entre todos esos cambios, adaptaciones e inversiones, ambas partes deben trabajar juntas en un modelo de colaboración e innovación abierta que suponga un 'win-win': las aseguradoras deben aprender cómo llegar de manera más directa al cliente, mientras que las 'startups' necesitan potenciar su parte más operativa.
Badrinas, Robles y otros expertos que participaron en el BBVA Open Talks Global: Insurtech 4.0 ¿estamos seguros?, relatan cómo se ha transformado este sector en el último año.
Tecnología centrada en el cliente
La tecnología es la reina. Los inversores de seguros ahora muestran especial interés en las compañías dedicadas a la nube, los 'smartphones', la personalización, los agregadores o los comparadores. Estamos ante una evolución tecnológica de esta industria, aunque solo será una revolución si el cambio que genere aporta verdadero valor para el cliente, subraya un artículo de la Asociación para el Progreso de la Dirección.
La crisis del Covid-19 ha motivado un cambio en las necesidades de los clientes, quienes ya no demandan los mismos productos. Por ejemplo, este último año ha tenido lugar una cancelación masiva de los seguros de viaje y eventos. Además, ha aumentado la adquisición de seguros 'online', así como la digitalización de los procesos de atención al cliente, con el fin de evitar contagios.
"Las tecnologías digitales aportan eficiencia a la industria aseguradora: permiten trazabilidad, gestión y privacidad del dato, fundamental para seguir avanzando"
En las últimas décadas, la tecnología ha posibilitado nuevas propuestas caracterizadas por la conectividad y eficiencia, además de por poner las necesidades de los asegurados en el centro del proceso de innovación. "Los modelos de negocio parten del cliente, en lugar de la configuración tradicional que partía de la compañía. Las tecnologías digitales aportan eficiencia a la industria aseguradora, en la medida en la que permiten trazabilidad, gestión y privacidad del dato, fundamental para seguir avanzando", señala Badrinas.
En este sentido, el 'blockchain' permite descentralizar procesos como la gestión de siniestros o fraudes, manteniendo los datos del cliente y del seguro protegidos en todo momento. "Muchos proveedores de seguros han implementado esta tecnología para reducir los costes de verificación, ejecución y prevención del fraude", explica la Directora de Estrategia e Innovación de Global Insurance de BBVA, Cristina Querejeta, quien pone el foco en otras dos tecnologías: el 'machine learning', que puede ayudar a reducir los procesos burocráticos y a agilizar los procedimientos, y la inteligencia artificial, que permite automatizar partes de los procesos de suscripción, evaluación del riesgo e identificación del fraude.
Estas tecnologías, junto con la nueva relación cliente-empresa, han cambiado el enfoque y requieren de una interacción fluida y omnicanal con los asegurados
Estas tecnologías, junto con la nueva relación cliente-empresa, han cambiado el enfoque de la industria aseguradora hacia los ecosistemas líquidos del seguro, lo que requiere de una interacción fluida y omnicanal con los asegurados. Por tanto, las aseguradoras deben implementarlas para crear nuevos productos, servicios y modelos de negocio.
Los clientes digitales son exigentes y buscan agilidad y eficacia en todos los canales de comunicación por los que contactan a la aseguradora. “Los sistemas digitales han permitido pasar de lo físico a lo virtual, y la tendencia actual está confirmando que el medio híbrido es el que genera mayor tracción. Por eso es tan importante educar a las organizaciones comerciales con un sistema híbrido de comercialización y gestión de sus redes comerciales”, señala el Director General de Insurtech Community Hub, Pablo López Aranguren.
Medicina segura y a distancia
Algo innegable es que la crisis sanitaria ha aumentado con creces la preocupación por nuestra salud y la de nuestros seres queridos. El colapso de la atención primaria y de las Unidades de Cuidados Intensivos durante la crisis del coronavirus ha aumentado un 4,9% la demanda de los seguros privados de salud, según la patronal Unespa.
"En cualquier caso, los seguros de salud vienen creciendo desde la crisis del 2008 por las medidas de austeridad que afectaron directamente a la inversión en nuestra sanidad pública", explica Aranguren.
"Las consultas digitales se han multiplicado, y la telemedicina y la monitorización de los pacientes se ha confirmado como dos de las tendencias digitales de la salud"
En ese crecimiento y por la pandemia, ha entrado de lleno la tecnología. El sector asegurador se ha diferenciado ofreciendo plataformas de telemedicina con tecnologías digitales que han permitido asistir a todos los asegurados de manera ágil y eficiente. "Las consultas digitales se han multiplicado, y la telemedicina y la monitorización de los pacientes se ha confirmado como dos de las tendencias digitales de la salud", sentencia el director general de Insurtech Community Hub.
Microseguros para la inclusión social
Por otro lado, en un contexto de recesión económica, las 'insurtech' tienen el potencial para favorecer la inclusión y el acceso a diversos seguros a todos los segmentos de la población, sin importar su edad o nivel socioeconómico. Cristina Querejeta destaca el papel de los microseguros: "Se trata de un instrumento que puede utilizarse para proteger a los pequeños comercios, agricultores, ganaderos y empresas más vulnerables económicamente ante gastos imprevistos", indica Querejeta. Los pagos se fijan según necesidades, ingresos y nivel de riesgo, y pueden prevenir que las personas con pocos recursos perpetúen su situación de pobreza.
La Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA), que precisamente acerca los servicios financieros a personas con pocos recursos, ofrece a través de sus entidades microseguros adaptados para proteger las microempresas. Estos productos pueden contribuir incluso a cerrar brechas de acceso a servicios básicos como es la atención sanitaria, sobre todo en el entorno rural. En los últimos años, el grupo de la FMBBVA ha desarrollado, en colaboración con aseguradoras, pólizas con coberturas médicas específicas para mujeres y asistencias básicas de salud.
Además, Enrico Robles señala que, para aumentar la inclusión en la protección social, las empresas aseguradoras pueden apostar por un modelo parecido al de Zenda.la, una 'insurtech' que se convirtió en la primera en América Latina en ofrecer un seguro bajo un modelo de negocio ‘freemium’ o un plan de cobertura gratuito en su nivel más básico.
Este tipo de cambios, las nuevas tecnologías y la necesidad de nuevos servicios centrados en el cliente han rediseñado la cadena de valor de muchas aseguradoras, por lo que las 'startups' especializadas son indispensables en el desarrollo de diferentes soluciones. La innovación abierta de la mano de las grandes corporaciones y las 'insurtech' es uno de los faros que da luz al futuro de la industria del seguro.