¿Cuáles son los mejores seguros para emprendedores?
Más de un 54% de las pymes españolas tiene contratado un seguro de responsabilidad civil general. Estas pólizas son las más populares entre las pequeñas y medianas empresas del país, donde también gozan de gran popularidad los seguros de responsabilidad civil profesional y los de multirriesgo. Para protegerse de los riesgos que pueden aparecer en el entorno laboral, así como de las crecientes incidencias en materia de ciberseguridad, los emprendedores deben conocer las características de estas pólizas.
Multirriesgo, de responsabilidad civil, de jubilación, de accidentes: existen multitud de seguros que los emprendedores pueden contratar para protegerse en caso de sufrir contingencias que afecten a su actividad comercial.
El 'Informe Hiscox de pymes y autónomos en España', publicado en septiembre, apunta a que en España un 54,4% de las pymes disponen de un seguro de responsabilidad civil general. Le siguen los seguros de responsabilidad civil profesional y los de multirriesgo, centrados en daños materiales, con cuotas de un 37,3% y 36,8%, respectivamente.
En este marco, las contrataciones de seguros para pymes y autónomos de BBVA Allianz Seguros, la 'joint venture' de banca de seguros de BBVA y Allianz, aumentaron un 17% en 2022, tras firmarse 78.000 nuevas pólizas. Este crecimiento se experimentó, principalmente, en los seguros de baja laboral, que aumentaron un 57,2%, y de responsabilidad, que crecieron un 26,2%. Además, las contrataciones de los seguros de multirriesgos y ciberriesgos experimentaron un incremento del 12,8% y de más de un 13%, respectivamente.
A la hora de poner en marcha su negocio, los emprendedores deberán contratar obligatoriamente varias de estas pólizas para protegerse de posibles contratiempos.
Los principales seguros para emprendedores
Los seguros que los emprendedores deberán contratar para poner en marcha su compañía variarán en función de su tipo de negocio, de las necesidades de su empresa y del número de empleados a su cargo. No obstante, hay algunos que tendrán que suscribir obligatoriamente la gran mayoría de estos profesionales.
Seguros de responsabilidad civil
Cubren los daños que un emprendedor haya ocasionado a un tercero por el ejercicio de su actividad laboral. Estos seguros responden ante daños económicos, materiales e incluso personales o corporales. Al contratarlos, la aseguradora asume las indemnizaciones y gastos que los emprendedores deberían contraer por las reclamaciones de sus clientes, evitando que estos respondan con su capital.
Los seguros de responsabilidad civil protegen a empresarios y empleados de las posibles contingencias que puedan surgir en el lugar de trabajo. Estas pólizas resultan obligatorias para todos los emprendedores que quieran abrir un local comercial, así como para los médicos, abogados, instaladores de gas o electricidad o intermediarios financieros. No obstante, se recomienda contratarlas incluso cuando no sea obligatorio por ley, ya que pueden ahorrar muchos costes.
Seguros de accidentes o de convenio
Un 30,4% de las pymes españolas tiene un seguro de accidentes o de convenio según Hiscox, unas pólizas que protegen a los trabajadores en caso de que sufran un accidente o enfermedad por el desempeño de su actividad profesional y que permiten que los empresarios eviten los costes derivados de una posible indemnización, ya que es la aseguradora la que los asume.
Estos seguros se definen según el convenio colectivo suscrito entre la empresa y los trabajadores. En algunos casos, estas pólizas se aplican solo en los supuestos de invalidez, enfermedad o fallecimiento que se produzcan dentro de la jornada laboral, mientras que en otros se extienden más allá del lugar del trabajo, ofreciendo cobertura en los supuestos en los que se sufra alguna enfermedad común o accidente.
Seguros multirriesgo
Los emprendedores que tengan su propia oficina o tienda física deben contratar los seguros multirriesgo para proteger su patrimonio ante posibles daños y contratiempos. Estas pólizas tienen carácter flexible y suelen adaptarse a las necesidades de las compañías, pero lo habitual es que aparezcan en los siguientes supuestos:
- Incendios, explosiones y otros sucesos meteorológicos. Pueden cubrir los daños en las edificaciones, los daños que hayan sufrido los bienes (maquinarias, suministros, mercancías) que se hubieran asegurado o ambas partes.
- Robo y asalto. Ofrecen protección en los casos en los que se haya producido un robo de las mercancías, los muebles y otros bienes que hayan sido incluidos dentro de la póliza. Generalmente, no actúan en caso de hurto, es decir, cuando no hay violencia.
- Daños a cristales y vidrios. Cubren tanto los daños que hayan podido sufrir los cristales y vidrios de un negocio en un accidente como el coste de su instalación.
- Daños a maquinaria y equipos electrónicos. Responden por los daños físicos que hayan podido sufrir la maquinaria y los equipos electrónicos del local.
Seguros de ciberriesgo
En 2022, un 94% de las empresas españolas afirmó haber sufrido incidentes de ciberseguridad, según el informe 'El estado actual de la Ciberseguridad en España. Post pandemia: un camino inexplorado', de la consultora Deloitte. Para protegerse de estas amenazas, es recomendable que los emprendedores con presencia en el ámbito digital refuercen su seguridad con la contratación de un seguro de ciberriesgo.
Estas pólizas ofrecen protección tanto por el impacto directo de los ciberataques como por las consecuencias que hayan podido tener sobre la empresa, compensando la pérdida de ingresos. A escala global, se calcula que actualmente un 83% de las empresas tienen contratada una cobertura de ciberseguridad, según el informe 'El estado del ransomware en el sector minorista 2022', elaborado por la compañía de ciberseguridad Sophos.
Seguros de vehículos comerciales
Si se utilizan vehículos para fines empresariales, se debe contratar un seguro de coches para autónomos o empresas que ofrezca cobertura en caso de sufrir un siniestro. Estas pólizas funcionan igual que los seguros de automóviles para particulares, pero suelen tener una prima mayor, ya que los riesgos en el entorno profesional son más elevados.
A la hora de adquirir estos productos, es recomendable que los emprendedores extiendan la protección para cubrir no solo los daños a terceros, sino también los del propio vehículo. En España, un 15,3% de las pymes tienen contratado este tipo de seguros, según Hiscox.
Los emprendedores necesitan contratar seguros para protegerse de los posibles imprevistos que pueda sufrir su empresa, pero para poder materializar e impulsar sus ideas de negocio también es vital que cuenten con financiación. En este sentido, BBVA Spark, especializada en apoyar a las empresas de alto crecimiento, pone a su disposición soluciones financieras con las que podrán desarrollar su actividad profesional. La seguridad, al igual que la financiación, es vital en el camino del emprendedor.