¿Qué diferencias hay entre un titular y un autorizado de una cuenta?

Una de las principales diferencias entre titulares y autorizados de una cuenta bancaria es que las repercusiones a nivel fiscal o los derechos del usuario son distintos. Por ese motivo, conviene repasar las diferencias entre una modalidad y otra y ver qué es lo que más conviene en cada situación.

Titular, la parte contratante

Una cuenta puede tener uno o varios titulares, bien en el momento de abrirla o con posterioridad. Se trata de las personas que solicitan y ponen en marcha la cuenta bancaria o los deudores, en el caso de las operaciones de préstamo.

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Los titulares tienen obligaciones y responsabilidades distintas según su grado de cotitularidad:

• Indistinta o solidaria: 

Todos los que figuran pueden realizar los movimientos en la cuenta, con total libertad y de forma individual. Esta modalidad es habitual entre personas unidas por una relación de confianza. Por ejemplo: las cuentas familiares en las que padres e hijos comparten titularidades para gestionar más cómodamente las finanzas.

Lo habitual, en esta modalidad, es que no todo el mundo aporte fondos a estas cuentas. En el caso de las cuentas familiares, suelen ser los padres los que aportan el dinero del que los hijos pueden disponer o los hijos los que gestionan o ingresan el capital cuando los padres son mayores o se ven limitados por problemas de salud.

• Conjunta o mancomunada:

Cada uno de los titulares necesitará la aprobación de los otros para llevar a cabo cualquier decisión. Esta modalidad es bastante común en el ámbito profesional para facilitar, por ejemplo, que los socios de una misma empresa puedan afrontar pagos concretos. Lo habitual es acordar determinadas condiciones particulares con el banco para facilitar su funcionamiento. Por ejemplo: se suele establecer que en las operaciones de menor cuantía no haga falta la firma de todos los socios y, de esta forma, evitar que se entorpezca la actividad de la empresa.

• Subordinada:

Esta modalidad establece distintos niveles en la capacidad de decisión de los titulares. El titular o titulares, que están en el grado superior, no necesitan autorización para realizar las operaciones que consideren oportunas. El resto de los titulares, sí.

En líneas generales, desde un punto de vista fiscal, los titulares de la cuenta son propietarios del dinero a partes iguales a no ser que se demuestre otro reparto. En caso de fallecimiento de uno de los titulares, solo quedarán inmovilizados los fondos que le pertenezcan, hasta que se presente y ejecute el testamento.

Autorizado, capacidad limitada sin obligaciones fiscales

Ser autorizado de una cuenta bancaria significa necesitar el beneplácito del titular para poder operar con ella. Así, y si este lo aprueba, puede usarla de la misma manera que él, con la única excepción de la contratación de productos de inversión. Es una figura muy habitual en las sociedades en las que el administrador o un empleado tienen acceso a la cuenta de la empresa.

Las obligaciones fiscales afectan exclusivamente al titular o los titulares, pero no a los autorizados. En caso de fallecimiento del titular, el autorizado pierde los derechos que tenía sobre esa cuenta y no podrá realizar ningún tipo de transacción.

¿Cuáles son los derechos del autorizado en una cuenta bancaria?

Los derechos que los autorizados tienen en una cuenta bancaria dependen del contrato signado entre el banco y el cliente. Lo más habitual es que pueda realizar transferencias, acceder a los datos de la cuenta, solicitar información o revisar los movimientos y el saldo. Además, el autorizado de la cuenta bancaria también puede retirar dinero en efectivo, acción que se une a otras para las que necesita, antes de emprenderlas, la autorización del titular.

De igual modo, el autorizado también debe conocer que el hecho de estar subscrito a una cuenta bancaria no le da derecho, entre otras cosas, a cancelar una cuenta (a menos que el contrato lo explicite), modificar las condiciones del contrato bancario, solicitar el bloqueo de la cuenta o disponer del dinero tras el fallecimiento del titular, puesto que serán los herederos de este los encargados de decidir sobre su potestad.

¿Cómo autorizar a alguien en una cuenta bancaria?

Por lo general, el proceso para que una persona sea autorizado de una cuenta bancaria es simple, aunque puede variar dependiendo de las exigencias de cada entidad financiera. Normalmente el banco suele requerir:

- Copia del DNI de la persona autorizada.

- Documento firmado, tanto por el titular como por el autorizado, en el que ambos muestran su consentimiento.