Crowdfunding y banca tradicional, modelos complementarios más que excluyentes

“Hemos visto una explosión de interés en el crowdfunding en los responsables políticos, en los académicos, en los gobiernos y en los think tanks de todo el mundo”. Así comenzaba a finales de 2014 Richard Swart, director of Research on Crowdfinance en la Universidad Berkeley, un simposio sobre crowdfunding. No es una tendencia, ni una nueva moda en el sector financiación, es un nuevo sistema de financiación que tiene mucho que decir. “Está transformando el espíritu empresarial emprendedor, la innovación y las primeras rondas de capital riesgo”.

Y este espíritu de transformación está ligando el crowdfunding y el sistema financiero tradicional, para convertirlos en dos modelos que se complementan, que no se excluyen. En los últimos años la crisis económica ha inundado los mercados y esto ha provocado el auge de alternativas colaborativas, que también han llegado al mundo financiero de la mano del crowdfunding, una financiación alternativa que puede complementar a la tradicional. Por ello, se analizan a continuación estos puntos en los que, más que diferencias entre ambos sistemas, se encuentran fórmulas en las que pueden complementarse y ayudarse en su mutuo desarrollo:

Captación de depósitos

Quizá una de las principales diferencias entre los dos modelos es que las plataformas de crowdfunding no son una entidad de depósito con la ficha de autorización correspondiente ni están bajo el paraguas de los correspondientes fondos de garantía de depósito, ni tienen ficha de establecimiento financiero de crédito. De hecho, estas plataformas no captan depósitos, por lo que el pasivo financiero que adquieren los inversores no es un depósito. En este sentido, los dos sistemas podrían llegar a complementarse.

Innovación

Desde el punto de vista del inversor, el sistema tradicional tiene una mayor experiencia: posee más información de los proyectos de sus clientes y cuenta con una regulación del mercado que en el caso del crowdfunding aún está desarrollándose. Sin embargo, frente a este valor de experiencia, el crowdfundingestá poniendo sobre la mesa nuevas ideas que están impulsando la innovación en el sector financiero. El desarrollo de la banca online, la banca móvil, las estrategias de customer experience… se están impulsando al tiempo que se incrementa nuevos modelos, como el crowdfunding, que tienen como pilares la innovación y las nuevas tecnologías.

Scoring

En este sentido, hay que destacar que con el auge del crowdfunding se están aplicando una serie de nuevas herramientas de scoring que van más allá de los métodos tradicionales basados en la información histórica del comportamiento crediticio del cliente. Por ejemplo, algunas plataformas extraen información adicional del emprendedor o la startup que buscan financiación para completar el perfil de riesgo habitual, sobre todo a través de su reputación digital.

Este tipo de información se puede extraer con el análisis de datos, en concreto con el análisis semántico de las respuestas a ciertas preguntas, la forma de interactuar con la plataforma, los tiempos de respuesta… El objetivo es conocer al cliente por su comportamiento en la plataforma, al igual que en las sucursales de crédito lo hacen con la entrevista en persona que se realiza.

Estas herramientas para conocer al cliente/usuario también las está incorporando en algunos aspecto la banca tradicional para mejorar la experiencia de sus clientes. Ampliar el conocimiento sobre tu cliente es una de las metas de la nueva era bancaria.

Nuevos productos

De hecho, con el auge del crowdfunding se están generando nuevos productos pensados para el inversor minorista, que es el que intentan captar las plataformas P2P. Se trata de instrumentos financieros similares a los ya existentes de renta fija o variable pero a través de participaciones de cuantías muy inferiores a las tradicionales e invirtiendo en proyectos de empresas más cercanas al inversor.

En la actualidad, a través de sus canales digitales, la banca tradicional está emitiendo este tipo de productos.

El cliente

Una de las ventajas de las plataformas de crowdfunding es su agilidad a la hora de ofrecer un servicio al cliente. Y esto es en parte gracias a la aplicación de nuevas tecnologías. De hecho, la transformación de la banca tradicional hacia una banca más digital sigue esta misma ruta: acercarse a potenciales clientes a través de la banca online y la banca móvil.

Una posible colaboración entre bancos y plataformascrowdfunding

La colaboración no tiene por qué ser una idea descabellada. Los bancos puede enviar a las plataformas a los clientes que tengan un perfil de riesgo no asumible para ellos, mientras que las plataformas pueden promocionar otros servicios bancarios que no compitan con su negociado (desde una cuenta hasta servicios de tesorería, por ejemplo).

Otra forma de colaboración se podría dar con la opción de compartir riesgos entre el banco y la plataforma, si el primero cubre un porcentaje de la financiación a través de inversiones colectivas, por ejemplo dentro de una tipología de proyectos que podrían enmarcarse en la responsabilidad social corporativa o de carácter más social.

En definitiva, el crowdfunding financiero está favoreciendo el impulso de la innovación en este sector, así como el nacimiento de nuevas herramientas más digitales y ágiles pensando siempre en el cliente/usuario.