Cómo cobrar la pensión de jubilación antes de la edad legal en Colombia

En el país conviven dos sistemas, uno público, que administra el organismo Colpensiones y se conoce como Régimen de Prima Media, y otro privado, actualmente administrado por cuatro fondos (Protección, Porvenir, Colfondos y Skandia) y denominado Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS) para diferenciarlo del público.

En ambos casos, la Ley establece la edad de jubilación en 62 años para los hombres y 57 para las mujeres, pero con diferencias en el periodo de cotización necesario: 1.300 semanas (25 años) en el sistema público y 1.150 en el privado.

Esta distinción es clave, ya que solo quienes cotizan en el modelo privado tienen la opción de retirarse de forma anticipada, por tanto, de alcanzar las 1.150 semanas exigidas por Ley. Esa anticipación solo se da en el sistema público en el caso de las pensiones de invalidez o las anticipadas por vejez, que, según el bufete DLA Piper Martínez Beltrán, requieren demostrar una pérdida de capacidad laboral del 50% o superior —por algún tipo de dolencia física, psíquica o sensorial—, además de tener 55 años como mínimo y haber cotizado 1.000 o más semanas. También cabe el supuesto de cuidar a un hijo discapacitado.

Dicho esto, ¿qué requisitos económicos deben cumplirse para acceder a una pensión anticipada? Así lo explica Diana Milena Vargas, abogada socia del grupo Legal Partner y especialista en seguridad social, derecho laboral y derecho de negocios:

• El afiliado necesita haber hecho aportes económicos en su cuenta de ahorro suficientes para financiar el 110% del valor del salario mínimo, que para el año 2023 se ha fijado en $1.160.000 pesos colombianos (aproximadamente 235 euros, según la cotización a finales de enero de 2023).
• En caso de empleados para terceros, el ingreso mensual a dicha cuenta es del 4%, mínimo, para el trabajador y del 12% para el empleador, y del 16% mínimo en el caso de los autónomos.

A modo de ejemplo, la abogada comenta que un afiliado que pretenda anticipar su pensión este año necesitaría haber acumulado en su cuenta la cantidad equivalente a unos 330 salarios mínimos mensuales.

En consecuencia, cuanto antes comience a hacer aportes a este sistema de ahorro, más opciones tendrá de retirarse de forma anticipada. “El factor de la edad es muy importante, toda vez que el cálculo económico se realiza de conformidad con la tabla de esperanza de vida en hombres y mujeres, para precisar la pensión desde que se solicita la anticipación en cada caso concreto”, dice la experta.

Otra derivada en este modelo es que los afiliados pueden hacer aportes adicionales voluntarios, superiores al mínimo establecido, con el fin de alcanzar antes la cantidad ahorrada necesaria y mejorar la futura pensión o mesada. En este caso, esas cantidades suplementarias reciben un trato tributario más favorable en el impuesto de la renta, según informa Asofondos, la asociación de administradores de fondos privados de pensiones.

Teniendo en cuenta las características del modelo, así como la estructura socioeconómica del país, Vargas señala el reducido porcentaje de trabajadores que finalmente accede a una pensión anticipada: “Más del 80% de la población cotiza sobre una base de un salario mínimo y para lograr una pensión anticipada a los 50 años, por ejemplo, se debe cotizar sobre una base de seis salarios mensuales como mínimo”.

En este contexto, la abogada menciona una especie de sistema alternativo o complementario al modelo: “Muchas personas prefieren invertir su dinero en bienes raíces antes que en un fondo para aumentar el saldo y lograr una pensión anticipada, en caso de recibir mejores pagos e intereses”.

¿Qué pros y contras presenta el sistema?

Para la plataforma de intermediación Tus abogados y contadores, se destaca el acceso directo y en corto plazo a la mesada correspondiente, conforme de la libertad para emprender proyectos personales a una edad relativamente temprana. Esos proyectos pueden ser incluso laborales, ya que la Ley permite trabajar a esas personas, si bien dejan de hacer aportes a su cuenta de ahorro para la pensión.

Entre los contras, esa cantidad percibida será menor que la cobrada si el afiliado completa su cotización hasta el límite de edad.

Para Vargas, la complejidad de ese doble sistema público y privado puede confundir a la hora de planificar una jubilación y evitar sorpresas como un dinero menor de lo esperado. De ahí su consejo a cualquier persona que esté pensando en su retiro antes de la edad límite: además de informarse a fondo, contar con una buena asesoría y planificar con la mayor anticipación posible, “verificar el saldo de su cuenta de ahorro individual, después solicitar a su fondo de pensiones una simulación pensional que incluya la mesada obtenida si se pensiona con el saldo actual o, en su defecto, que le proyecten qué saldo necesita para alcanzar su pensión deseada”.