Endeudamiento responsable: qué hay que saber antes de pedir un préstamo
Los gastos y el ahorro están íntimamente relacionados con la posibilidad de solicitar un crédito hipotecario o un préstamo personal o prendario. Para entender cómo se vinculan, ofrecemos algunas definiciones clave y dos simuladores que permiten calcular qué porcentaje del presupuesto familiar se puede dedicar a la devolución de la deuda sin poner en riesgo la salud financiera. Y, una vez hechos los números, resuminos las opciones de financiamiento que ofrece BBVA.
La compra de grandes bienes, como una casa o un auto, implica la necesidad de financiarse a través de un crédito hipotecario, un préstamo personal o prendario. Pero, antes de hacerlo, es importante tener en cuenta qué porcentaje del presupuesto se va a destinar al pago de la deuda y cuánto a seguir cubriendo sus gastos del mes.
Cuando se empieza a analizar la idea, surgen las primeras dudas. ¿Cuánto es saludable endeudarse para que las finanzas sigan fluyendo? ¿Cómo calcularlo? ¿Cómo evitar que el exceso de deuda ponga las finanzas en riesgo? Para responder a estas preguntas es necesario abordar primero qué es la capacidad de endeudamiento.
La capacidad de endeudamiento o esfuerzo de deuda es la posibilidad que tiene una persona de cubrir deudas a corto plazo sin poner en riesgo la salud financiera. Además del ‘score crediticio’, se trata de un dato que cualquier entidad financiera considera antes de desembolsar un préstamo.
Para calcularla es necesario sumar todos los ingresos mensuales y multiplicar el resultado por 0,35. Lo que se obtiene es la cantidad máxima que una persona debería destinar a cubrir el pago de todas sus deudas e intereses. Este simulador puede ser una ayuda para saber si el nivel de endeudamiento es saludable, si se tiene capacidad para sumir algún préstamo más o si se deberían tomar medidas para reducir las cuotas que se pagan mensualmente.
Qué lugar tiene el endeudamiento en los gastos mensuales
Otra herramienta que contribuye a tener un endeudamiento responsable es la calculadora de gastos mensuales de BBVA. Es gratuita, confidencial y muy fácil de usar.
La calculadora permite tener un conocimiento más detallado de los ingresos y egresos de dinero. Su uso periódico permite conocer los movimientos mes a mes, desagregar el gasto por tipo y conocer cuál es la capacidad de ahorro adicional de cada persona, sea cual sea el objetivo del ahorro. ¿Cómo utilizarla?
Primero es necesario introducir los ingresos mensuales. Para ello, se debe diferenciar el salario neto de otros ingresos.
Luego se ingresan los gastos mensuales. En este caso, se subdividen en tres. Los gastos fijos obligatorios son aquellos que se conoce cuándo y cuánto pagar con anticipación. Aquí encuentra su lugar el endeudamiento, ya que incluye la hipoteca y los préstamos, además de otros gastos como el alquiler o los impuestos de las distintas jurisdicciones.
A diferencia de los anteriores, los gastos fijos reducibles tienen un importe que varía según el gasto que se haga, como agua, gas, luz, transporte, etc.
El último tipo de gasto son los variables, que se pueden reducir e incluso eliminar, como las actividades de ocio, los viajes o las suscripciones a diferentes servicios de entretenimiento.
El último paso de la calculadora es completar las aportaciones al ahorro. Este último monto, en combinación con los anteriores, permitirá definir la capacidad de ahorro adicional, que es aquel ahorro extra que la falta de un presupuesto detallado usualmente no permite identificar.
En definitiva, conocer la capacidad de endeudamiento, qué porcentaje del presupuesto es saludable utilizar y cuáles son los gastos mensuales son fundamentales para planificar cuál es el tipo de financiamiento adecuado para cada persona. Es una forma de cuidar la salud financiera.
Préstamos personales, prendarios y créditos hipotecarios de BBVA
Dependiendo de los objetivos de cada cliente, BBVA cuenta con distintas fuentes de financiamiento. Los préstamos personales BBVA son una opción simple y rápida a medida de cada persona. Permiten solicitar una financiación de hasta 40.000.000 de pesos, con un plazo de pago de hasta 60 meses y una contratación 100% online. Para ayudar con la planificación, en el sitio web del banco se puede encontrar el simulador de préstamos personales.
Los préstamos prendarios ideales para comprar un auto, un utilitario o una moto, tienen un plazo de desde 12 hasta 60 meses, se financia un monto de hasta un 85% del valor del vehículo, con un tope máximo de $55.000.000.
Además, quienes estén pensando en comprar su primera casa tienen la posibilidad de acceder a dos tipos de créditos hipotecarios BBVA: para compra de vivienda permanente y el de compra de vivienda no permanente. En ambos casos, son créditos en UVAs a tasa fija en pesos, con un 80% de financiación máxima y un plazo de hasta 360 meses. Al igual que en el caso anterior, para facilitar el cálculo del endeudamiento responsable la entidad pone a disposición un simulador de crédito que permite conocer cuál sería la cuota mensual.