Cuáles son los diferentes tipos de cheques en Argentina y para qué se utilizan

¿Qué es un cheque bancario?

De acuerdo con el Banco Central de la República Argentina, el organismo rector del sistema financiero, “un cheque es una orden de pago librada contra un banco que permite a la persona que lo recibe cobrar una cierta cantidad de dinero que está estipulada en el documento y que debe estar disponible en la cuenta bancaria de quien lo expide”.

Se utiliza como medio de pago, ya que reemplaza al dinero en efectivo, permitiendo a una persona realizar una extracción de una cuenta sin necesidad de ser el titular. “Funciona como una orden de pago escrita y firmada. Interviene el librador del cheque, el banco y, por último, el receptor a quien se lo denomina beneficiario o tenedor”, explica Nicolás Parreira, el asesor financiero, agente productor de bolsa y director de asesoriafinanciera.ar.

Tipos de cheques bancarios

Las características, el funcionamiento, los derechos y resarcimientos de las partes con relación a las transmisiones de fondos que se realizan mediante cheques están reguladas por la Ley de Cheques (24.452 y modificaciones), la cual explicita que existen tres tipos:

1. Común: permite emitir órdenes de pago que pueden cobrarse desde el mismo día de su emisión y dentro de los 30 días posteriores.
2. De pago diferido: se puede presentar para el cobro en una fecha a futuro y el destinatario tiene hasta 30 días luego de esa fecha para solicitar el cobro. Estos cheques deben emitirse, como mínimo, con fecha de pago del día posterior al de la emisión y hasta 360 días como plazo máximo.
3. Cancelatorio: es un medio de pago que se usa en operaciones de compraventa de inmuebles o de grandes sumas de dinero, ya que está dirigido a situaciones particulares en las que se requiere la cancelación de una deuda de manera inmediata y segura. A diferencia de los demás tipos, son emitidos por el BCRA, que los entrega a los bancos en consignación a medida que las entidades registran pedidos del público. Tienen una validez de 30 días corridos desde la fecha que figura en el documento y pueden tener hasta dos endosos. Pueden ser emitidos en pesos o en dólares.

¿Qué información deben contener los cheques?

Debe tener impreso:

• El nombre "cheque" en su texto.
• Un número de orden impreso en el cuerpo del cheque.
• El nombre del banco y el domicilio de pago.
• El número de la cuenta corriente.
• El domicilio que la persona titular de la cuenta corriente tiene registrado en el banco.
• El número de CUIT o CUIL de la persona titular de la cuenta corriente.

Debe tener para completar:

• La indicación del lugar y de la fecha de creación.
• La orden de pagar una suma determinada de dinero, que tiene que estar indicada en letras y números. Si la cantidad escrita en letras es distinta de la escrita en números, vale la escrita en letras.
• La firma del librador, es decir, de la persona titular de la cuenta corriente y de la libreta de cheques.

¿Qué pasa si falta alguno de esos datos?

El documento no vale como cheque a menos que solo falte el lugar de creación. En ese caso, se entiende que fue creado en el sitio del domicilio del librador. “Algunos errores ortográficos pueden llevar al rechazo de un cheque por parte del banco. Sin embargo, en algunos casos, es posible corregir estos errores siguiendo los procedimientos adecuados. Pero es importante ser preciso y cuidadoso al emitir cheques para evitar problemas financieros y transaccionales innecesarios”, advierte Parreira.

Riesgos de rechazo o rebote al operar con cheques:

Según el Banco Central, entre los motivos más comunes de rechazo o rebote de cheques, se encuentra la insuficiencia de fondos parcial o total. También pueden ser rechazados por tener defectos formales (difiere la firma con la de su librador, falta de firmas, firmantes sin poder válido, firmantes inhabilitados por decisiones judiciales, entre otros). Y otra de las opciones es que se trate de títulos que carecen de valor como cheques.

Según la Ley 24.452 de Cheques y la Ley 25.730, existen diversas sanciones para los libradores de rechazo de cheques por falta de fondos o sin autorización para girar en descubierto o por defectos formales, entre las que se encuentran la posible emisión de multas principalmente en las causales de falta de fondos, así como también el cierre de cuentas e inhabilitación en caso de no satisfacer las multas en un lapso determinado.

¿Qué es el Echeq?

El Echeq mantiene las mismas funcionalidades que un cheque tradicional, pero circula por medios electrónicos. Fue implementado por el Banco Central en 2019 con el fin de adoptar medidas que colaboren con la modernización del sistema de pagos, brindando mejor calidad al sistema financiero.

Los cheques electrónicos agilizan la operatoria de emisión, endoso, negociación y circulación. Además, son más seguros y el sistema minimiza los errores en la confección. “Vinieron a solucionar las deficiencias del cheque físico. Al hacerse de forma online, no tiene costos de emisión, transporte y depósito. También ofrecen mayor seguridad, ya que evita que los cheques se extravíen o sean robados. Y disminuyen los motivos de rechazo habituales”, explica Daniel Tamame, asesor financiero y agente productor bursátil.

El cheque generado por medios electrónicos se gestiona directamente desde el Home Banking de individuos o la Banca Electrónica de empresas, ya que es un producto completamente digital. “Deben ser emitidos por personas humanas o jurídicas que sean titulares de cuentas corrientes y pueden ser depositados tanto en esos tipos de cuenta como en cajas de ahorro”, dice Tamame.

Cada vez son más las empresas e individuos que prefieren cancelar sus obligaciones con cheques electrónicos, al punto tal de que el monto compensado con este instrumento alcanzó en julio el 39% en cantidades (2 millones de cheques electrónicos) y 64,5% en monto (2,4 billones de pesos operados mensualmente), según el último Informe Mensual de Pagos Minoristas elaborado por el Banco Central.